Що таке кредитна криза? Кредитна криза настає, коли отримати кредит стає складно. Банки неохоче дають гроші людям, компаніям та один одному. Таке відбувається, якщо велика кількістькредитів залишаються непогашеними, при коливаннях ринкових цін або при

Кредитний договір «МАЮ бажання купити будинок, але не маю змоги. Маю можливість купити козу, але не маю бажання», – так образно описував сумну розбіжність бажань та можливостей герой популярного радянського фільму. Кредитний бум у Росії багато в чому дозволив

2. Кредитний договір

Загальна характеристика кредитного договору

за кредитному договорубанк чи інша кредитна організація (кредитор) зобов'язуються надати кошти (кредит) позичальнику у вигляді і умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму й сплатити відсотки неї (ст. 819 ДК РФ).

Предметом кредитного договору є лише кошти у готівковій і безготівковій формі, як і рублях, і у іноземній валюті.

Кредитний договір є двостороннім, оскільки, з одного боку, банк зобов'язаний надати кредит, а позичальник зобов'язаний повернути у строк суму отриманого кредиту та сплатити відсотки, з іншого – позичальник має право вимагати надання йому кредиту, а банк отримує право вимагати його повернення та сплати відсотків.

На відміну від договору позики, що є реальною угодою, договір кредиту є консенсуальною угодою і набирає законної сили з досягнення сторонами угоди про видачу кредиту.

Кредитний договір - відплатний, Оскільки виплата відсотків за договором є істотною умовою. Включення до кредитного договору умови про надання безвідсоткового кредиту робить правочин нікчемним.

Якщо інше не встановлено правилами ЦК України або не випливає з суті кредитного договору до відносин за кредитним договором застосовуються норми, що регулюють договір позики (п. 2 ст. 819 ЦК України).

Сторони за кредитним договором

кредиторамиза кредитним договором можуть виступати банки та депозитно-кредитні небанківські кредитні організації, що мають відповідні ліцензії Банку Росії. Позичальникамиможуть бути будь-які юридичні та фізичні особи, які мають правоздатність та дієздатність.

Форма кредитного договору

Відповідно до ст. 820 кредитний договір має бути укладений у письмовоїформі. Недотримання письмової форми тягне за собою недійсність кредитного договору. Такий договір вважається нікчемним. Насправді кредитні організації розробляють стандартні кредитні договори, є договорами приєднання(Ст. 428 ДК РФ). Сторона, що приєдналася до договору, має право вимагати розірвання або зміни договору, якщо договір приєднання хоч і не суперечить закону та іншим правовим актам, але позбавляє цей бік прав, які зазвичай надаються за договорами такого виду, виключає або обмежує відповідальність іншої сторони за порушення зобов'язань або містить інші явно обтяжливі для сторони, що приєдналася умови, які вона виходячи зі своїх розумно розуміються інтересів не прийняла б за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору. Однак якщо сторона, що приєдналася, знала або повинна була знати, на яких умовах укладає договір, вимога про розірвання або про зміну договору не підлягає задоволенню.

Якщо кредитний договір містить положення про заставу нерухомості, він має бути зареєстрований (ст. 164 ЦК України). Порядок державної реєстрації встановлено Федеральним законом від 21 липня 1997 р. № 122-ФЗ «Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод із ним».

Цивільне законодавство (п. 2 ст. 434 ЦК України), називаючи способи укладання договорів у письмовій формі, вказує, що договір може бути укладений також шляхом обміну документами за допомогою телеграфного, телетайпного, телефонного, електронного або іншого зв'язку, що дозволяє достовірно встановити, що документ походить від боку за договором. На практиці часто застосовуються угоди з використанням електронного цифрового підпису, що відповідає вимогам простої письмової форми.

Права та обов'язки сторін за кредитним договором

Основним правом позичальниказа кредитним договором є право вимагати надання йому коштів у розмірі та на умовах, передбачених договором.

Надання банком коштів здійснюється юридичним особам лише у безготівковому порядку шляхом зарахування коштів на розрахунковий або кореспондентський рахунок/субрахунок клієнта-позичальника, відкритий на підставі договору банківського рахунку; фізичним особам – у безготівковому порядку шляхом зарахування коштів на банківський рахунок клієнта-позичальника чи готівкою через касу банку. Кошти в іноземній валюті надаються юридичним та фізичним особам уповноваженими банками у безготівковому порядку.

Відповідно до Положення Банку Росії від 31 серпня 1998 р. № 54-П «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)» надання банком коштів клієнтам банку можливе такими способами:

1) разовим зарахуванням коштів на банківські рахунки чи видачею готівки позичальнику – фізичній особі;

2) відкриттям кредитної лінії, тобто укладанням угоди/договору, на підставі якого клієнт-позичальник набуває права на отримання та використання протягом обумовленого терміну грошових коштів при дотриманні однієї з наступних умов:

– загальна сума наданих клієнту-позичальнику коштів не перевищує максимального розміру (ліміту), визначеного у договорі («ліміт видачі»);

– у період дії угоди/договору розмір одноразової заборгованості клієнта-позичальника вбирається у встановленого йому договором ліміту («ліміт заборгованості»).

При цьому банки мають право обмежувати розмір коштів, що надаються клієнту-позичальнику в рамках відкритої останньої кредитної лінії шляхом одночасного включення до відповідного договору обох вищевказаних умов, а також використання з цією метою будь-яких інших додаткових умов.

Умови та порядок відкриття клієнту-позичальнику кредитної лінії визначаються сторонами або у спеціальній генеральній (рамковій) угоді/договорі, або безпосередньо у договорі на надання (розміщення) коштів.

Під відкриттям кредитної лінії слід розуміти також укладання договору надання коштів, умови якого за своїм економічним змістом відрізняються від умов договору, що передбачає разове (одноразове) надання коштів клієнту-позичальнику;

3) кредитуванням банком банківського рахунку клієнта-позичальника (при недостатності або відсутності на ньому коштів) та оплати розрахункових документів з банківського рахунку клієнта-позичальника, якщо умовами договору банківського рахунку передбачено проведення зазначеної операції. Кредитування банком банківського рахунку клієнта-позичальника за недостатності чи відсутності у ньому коштів здійснюється при встановленому ліміті (тобто. максимальної сумі, яку може бути проведена зазначена операція) і термін, протягом якого мають бути погашені виникаючі кредитні зобов'язання клієнта банка.

Цей порядок однаково поширюється і операції з надання банками кредитів за недостатності чи відсутності коштів на банківському рахунку клієнта – фізичної особи («овердрафт») у разі, якщо відповідна умова передбачено укладеним договором банківського рахунку чи договором вкладу (депозиту);

4) участю банку у наданні коштів клієнту банку на синдикованій (консорціальній) основі;

5) іншими способами, що не суперечать чинному законодавству.

Кошти надаються банком клієнту на підставі розпорядження, підписаного уповноваженою посадовою особою банку, в якому вказується номер і дата договору, сума наданих коштів, строк сплати відсотків та розмір процентної ставки, строк/строки (дата) погашення (повернення) коштів – загальна сума або кілька сум, якщо погашення здійснюватиметься частинами, для кредитних договорів – цифрове позначення групи кредитного ризику, вартість застави (якщо є договір застави), сума, яку отримано банківська гарантія чи порука, опис доданих до розпорядження документів та інша необхідна информация.

У разі прийняття сторонами додаткових угод до договору на надання коштів про зміну строків (надання коштів частинами, повернення коштів, включаючи сплату відсотків) та (або) процентних ставок та інших умов складається додаткове розпорядження за підписом уповноваженої посадової особи банку бухгалтерському підрозділу банку.

Відповідно до ст. 24 Закону про банки банки-кредитори зобов'язані створювати резерви на можливі втрати за наданими коштами у порядку, встановленому Банком Росії, з метою покриття можливих втрат, пов'язаних з неповерненням позичальниками отриманих коштів.

Класифікація кредитів та прирівняної до них заборгованості за групами ризику, створення резервів на можливі втрати по позиках здійснюється відповідно до Інструкції Банку Росії від 26 березня 2004 р. № 254-П «Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, за позичковою та прирівняною до неї заборгованості».

Відповідно до ст. 821 ГК РФ кредитор вправі відмовитися від надання позичальнику передбаченого кредитним договором кредиту повністю або частково за наявності обставин, що очевидно свідчать про те, що надана позичальнику сума не буде повернена в строк (наприклад: неспроможність боржника, притягнення його до відповідальності тощо) . Кредитор також має право відмовитися від подальшого кредитування позичальника за договором у разі порушення позичальником передбаченого кредитним договором обов'язку цільового використання кредиту (ст. 814 ЦК України).

У свою чергу, позичальник може відмовитися від отримання всього або частини кредиту без будь-якої аргументації, просто у зв'язку з відпаданням потреби. Про це він повинен повідомити кредитора до встановленого строку надання кредиту, якщо інше не встановлене законодавством чи договором. У договорі може бути передбачена відповідальність за відмову від отримання кредиту позичальником або можливість відмови взагалі може бути виключена.

Отже, ст. 821 ЦК України закріплює можливість односторонньої зміни або розірвання договору.

Основним правом кредитораза кредитним договором є право вимагати повернення кредиту та отримання з позичальника відсотків на суму кредиту у розмірах та у порядку, визначених договором. За відсутності в договорі умови про розмір відсотків їх розмір визначається існуючою у місці знаходження кредитора ставкою рефінансування на день сплати позичальником суми кредиту або його частини.

За відсутності іншої угоди відсотки сплачуються щомісяця до дня повернення суми кредиту.

Кредит має бути повернутий у строк, встановлений у договорі. Сума кредиту може бути повернена достроково лише за згодою кредитора. У договорі можна встановити плату кредитору за дострокове повернення кредиту позичальником.

У випадках, коли позичальник не повертає у строк суму кредиту, на цю суму підлягають сплаті відсотки у розмірі, передбаченому п. 1 ст. 395 ГК РФ, з дня, коли вона мала бути повернена, до дня її повернення кредитору незалежно від сплати відсотків, передбачених п. 1 ст. 809 ГК РФ, що нараховуються за користування кредитом (якщо інше не передбачено законом чи договором).

Якщо договором передбачено повернення кредиту частинами (на виплат), то за порушення позичальником терміну, встановленого повернення чергової частини кредиту, кредитор вправі вимагати дострокового повернення всієї суми позики разом із належними відсотками. Федеральним законом від 16 липня 1998 р. № 102-ФЗ "Про іпотеку (заставу нерухомості)" встановлено, що звернення стягнення на майно, закладене для забезпечення зобов'язання, що виконується періодичними платежами, допускається при порушенні строків внесення платежів більше трьох разів протягом 12 місяців , навіть якщо кожне прострочення незначне, якщо договором про іпотеку не передбачено інше.

Контрольні питання

1. У чому полягає банківська операція «розміщення коштів, залучених у вклади»?

2. У яких цивільно-правових формах відбувається розміщення коштів?

3. Дайте загальну характеристику кредитного договору.

4. Хто є сторонами за кредитним договором?

5. Які права та обов'язки сторін за кредитним договором?

6. Назвіть способи повернення кредиту.

7. Як банки надають кошти своїм клієнтам?

8. Що таке "кредитна лінія"?

Відповідають солідарно. Дивіться також із договору поруки.

ГК РФ Стаття 363. Відповідальність поручителя

1. При невиконанні або неналежному виконанні боржником забезпеченого порукою зобов'язання поручитель та боржник відповідають перед кредитором солідарно, якщо законом або договором поруки не передбачено субсидіарної відповідальності поручителя.

2. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, як і боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат зі стягнення боргу та інших збитків кредитора, спричинених невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання боржником, якщо інше не передбачено договором поруки.

3. Особи, які спільно дали поруку (співручники), відповідають перед кредитором солідарно, якщо інше не передбачено договором поруки. Якщо з угоди між співпоручниками та кредитором не випливає інше, співпоручники, які обмежили свою відповідальність перед кредитором, вважаються такими, що забезпечили основне зобов'язання кожен у своїй частині. Співручник, який виконав зобов'язання, має право вимагати від інших осіб, які надали забезпечення основного зобов'язання спільно з ним, відшкодування сплаченого пропорційно до їх участі у забезпеченні основного зобов'язання.

(п. 3 в ред. Федерального закону від 08.03.2015 N 42-ФЗ)

(Див. текст у попередній редакції)

4. При втраті існуючого на момент виникнення поруки забезпечення основного зобов'язання або погіршення умов його забезпечення за обставинами, що залежать від кредитора, поручитель звільняється від відповідальності в тій мірі, якою він міг вимагати відшкодування (стаття 365) за рахунок втраченого забезпечення, якщо доведе, що у момент укладання договору поруки він мав право розумно розраховувати на таке відшкодування. Угода з поручителем-громадянином, яка встановлює інші наслідки втрати забезпечення, є незначною.

(п. 4 запроваджено Федеральним законом від 08.03.2015 N 42-ФЗ)

Добридень!

Вважаю, що з відповіді це питання потрібно ознайомитися з договором і правовим становищем позичальника.

Грошові зобов'язання є неподільними.

Якщо особи є поручителями, то відповідальність солідарна, з ст.361 ДК РФ:

Стаття 361. Підстави виникнення поруки

1. За договором поруки поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім її зобов'язання повністю або в частині. Договір поруки може бути укладений у забезпечення як грошових, так і негрошових зобов'язань, а також забезпечення зобов'язання, яке виникне в майбутньому.

2. Порука може виникати на підставі закону при настанні зазначених у ньому обставин. Правила цього Кодексу про поруку в силу договору застосовуються до поруки, що виникає на підставі закону, якщо законом не встановлено інше.

3. Умови поруки, що належать до основного зобов'язання, вважаються узгодженими, якщо в договорі поруки є відсилання до договору, з якого виникло або виникне в майбутньому зобов'язання, що забезпечується. У договорі поруки, поручителем за яким є особа, яка здійснює підприємницьку діяльність, може бути зазначено, що порука забезпечує всі існуючі та (або) майбутні зобов'язання боржника перед кредитором у межах певної суми.

Удачі вам!

(текст відредаговано 01.03.2017 о 17:33)

Добридень!

П.1 ст. 322 ЦК України солідарний обов'язок (відповідальність) або солідарна вимога виникають, якщо вони передбачені договором або встановлені законом, зокрема, за неподільності предмета зобов'язання.

Вважаю, що не є.

(текст відредаговано 01.03.2017 о 17:44)

Так, зобов'язання будуть нести солідарно співпозичальники.

ГК РФ Стаття 322. Солідарні зобов'язання

Позиції вищих судів за ст. 322 ЦК України >>>

1. Солідарний обов'язок (відповідальність) або солідарна вимога виникає, якщо солідарність обов'язку або вимоги передбачена договором або встановлена ​​законом, зокрема за неподільності предмета зобов'язання.

Доброго дня, не треба плутати поручителя та співзаймача

якщо дві особи беруть кредит-то вони позичальники і у них йде відповідальність відповідно до договору

Стаття 322. ГК РФ Солідарні зобов'язання

1. Солідарний обов'язок (відповідальність) чи солідарна вимога виникає, якщо солідарність обов'язки чи вимоги передбачена договоромабо встановлено законом, зокрема за неподільності предмета зобов'язання.

грошові зобов'язання з загальному правилуподілені, і тому відповідальність за ними не солідарна, якщо інше не передбачено в договорі та ін документах.

Крім договору вам ще треба подивитися правила кредитування на які є посилання в договорі. Там може бути багато цікавого і про солідарність відповідальності також.

Вітаю. Зі змісту ст. ст. 321, 322 ДК РФ у тому взаємозв'язку слід, що у зобов'язанні кількох боржників означає, якщо інше прямо встановлено законом чи договором, що боржники зобов'язані виконати зобов'язання у рівних долях. Солідарність зобов'язання має бути передбачена договором. Відсутність умови про солідарність означає, що зобов'язання не є солідарним.

Грошове зобов'язання є ділимим. Солідарна відповідальність для позичальників у вашому випадку не настає (це не передбачено ні законом, ні договором)

Відповідно до п. 1 ст. 322 Цивільного кодексу Російської Федерації солідарна обов'язок може виникнути, якщо вона передбачена договором, зокрема, у разі неподільності предмета зобов'язання.

Стаття 133. Неподільні речі

(У ред. Федерального закону від 02.07.2013 N 142-ФЗ)

1. Річ, розділ якої в натурі неможливий без руйнування, пошкодження речі або зміни її призначення і яка виступає в обігу як єдиний об'єкт речових прав, є неподільною річчю і в тому випадку, якщо вона має складові.

2. Заміна одних складових частин неподільної речі іншими складовими частинами не тягне за собою виникнення іншої речі, якщо при цьому суттєві властивості речі зберігаються.

3. Стягнення може бути звернене на неподільну річ лише загалом, якщо законом чи судовим актомне встановлено можливість виділення з речі її складової частини, у тому числі з метою продажу її окремо.

4. Відносини щодо часток у праві власності на неподільну річ регулюються правилами глави 16, статті 1168 цього Кодексу.

Це найкраща відповідь

Здрастуйте, Дімо. Ви, напевно, з недостатньою повнотою сформулювали своє питання, а тому й відповідь на нього може вийти не цілком однозначною.

У тому випадку, якщо кредитний договір оформлений не з метою пайової участі в будівництві (у разі пайової участі предметом застави може бути ще незавершений будівництвом об'єкт нерухомості, який є неподільним), то в договорі відповідно до ст.321 ЦК України можуть бути вказані частки кожного з боржників у цьому зобов'язанні.

Якщо вони не зазначені, то ст.321 ДК РФ передбачає, кожен із боржників повинен виконати зобов'язання у рівній частці з іншими.

Отже, таке зобов'язання не є неподільним, а відповідальність боржників не є солідарною.

Дещо складніше може бути справа, якщо договір укладено з метою забезпечення фінансування пайового будівництва, а созаемщиками є подружжя, але частки в об'єкті нерухомості, що створюється, повинні після завершення будівництва отримати не тільки подружжя, але і їх неповнолітні діти.

Крім того, Ви не вказали, чи не призначений кредит для здійснення спільної підприємницької діяльності боржників, тому що якщо він призначений для цього, то відповідно до ч.2 ст.322 ЦК РФ зобов'язання боржників буде солідарним через закон:

Цивільний кодекс Російської Федерації Частина 1. Стаття 322. Солідарні зобов'язання

2. Обов'язки кількох боржників за зобов'язанням, пов'язаним з підприємницькою діяльністю, Як і вимоги кількох кредиторів у такому зобов'язанні, є солідарними, якщо законом, іншими правовими актамиабо умовами зобов'язання не передбачено інше.

Але якщо нічого не намагатися домислити, то грошове зобов'язання в загальному випадку не є неподільним, а відповідальність боржників не є солідарною.

Відповідно до ст.321 ДК РФ кожен із боржників відповідає за зобов'язанням у розмірі своєї частки, і частки боржників визнаються рівними:

Цивільний кодекс Російської Федерації частина 1. Стаття 321. Виконання зобов'язання, у якому беруть участь кілька кредиторів чи кілька боржників

Якщо у зобов'язанні беруть участь кілька кредиторів чи кілька боржників, то кожен із кредиторів має право вимагати виконання, а кожен із боржників зобов'язаний виконати зобов'язання в рівній частині з іншими доти, оскільки із закону, інших правових актів чи умов зобов'язання не випливає інше.

Удачі вам.

(текст відредаговано 01.03.2017 о 19:54)

Здрастуйте, шановний Дмитре.

Ви поставили юристам дуже важливе для себе платне юридичне питання, сподіваючись отримати від них повніші роз'яснення з посиланнями на потрібні нормативні акти, а не короткі відповіді без посилань на нормативні акти.

У вказаному Вами випадку (Ви занадто коротку інформаціювказали юристам у цьому дуже серйозному юридичному питанні) йдеться у Вас про Позичальника кредиту та про двох осіб на стороні позичальника.

На жаль, Ви не вказуєте в цьому питанні важливої ​​інформаціїдля юристів.

Хто ці дві особи на стороні Позичальника?

1. Співпозичальники?

2. Поручителі?

3. Члени сім'ї Позичальника?

Від цієї важливої ​​інформації можна буде більш об'єктивно роз'яснити Вам це юридичне питання.

Якщо ці дві особи созаемщики, їх відповідальність природно буде солідарною з позичальником за кредитом відповідно до положень статей 807, 810, 322 ДК РФ.

Якщо ці дві особи поручителі, їх відповідальність також буде солідарною із позичальником за кредитом відповідно до положень статей 361, 363, 322 ДК РФ.

Якщо ці дві особи не созаемщики, не поручителі, а члени сім'ї позичальника, це зовсім інше юридичне питання, який регулюється Сімейним кодексом РФ.

Знати свої права та обов'язки, встановлені нормативними актами, це добре, але краще вміти користуватися ними на практиці з користю для себе, а не навпаки.

У цьому допоможе розібратися докладніше конкретний юрист, зокрема. з цього сайту за домовленістю, після отримання від Вас більш повної та потрібної інформації з цього питання та (або) копій документів, що відносяться.

Досить часто заробітків однієї людини, необхідні отримання іпотечного кредиту, буває недостатньо. Тоді банки можуть взяти до уваги доходи про созаемщиков, які розділять із головним боржником тягар боргу й відповідальність. У житті созаемщика, крім суворих буднів, є місце і святу - він теж стає власником квартири. Тож чим відрізняється созаемщик від позичальника, які його правничий та обов'язки?

Ця стаття є довідково-інформаційним матеріалом, вся інформація в ній представлена ​​в ознайомлювальних цілях та має виключно інформаційний характер.

Щоб грошей було більше
Созаемщики - це свого роду помічники отримання кредиту. Необхідність у яких виникає у разі, якщо дохід позичальника недостатній отримання необхідної суми .

Доходи созаемщиков враховуються банком під час розрахунку максимального розміру іпотечного кредиту. Таким чином, позичальники збільшує суму, на яку може бути надано позику на придбання житла.

Порядок обліку доходів таких «сполучників» у кожного свого банку. Як правило, він залежить від кількості співпозичальників (зазвичай їх не може бути більше п'яти осіб), ступеня спорідненості цих людей із позичальником, а також співвідношення їхніх заробітків.

Незважаючи на американську кризу іпотечної системи, що захопила і західні країни, у сфері вітчизняного банківського рітейлу відчувається гостра конкуренція, і кредитні організації роблять умови отримання грошей дедалі лояльнішими. Діють навіть такі програми кредитування, коли іпотечний позичальник може зовсім не мати джерела власних доходів, наприклад програми кредитування на придбання житла для студентів. І тоді основне фінансове навантаження посідає созаемщиков.

Созаемщиками може бути як родичі, а й друзі основного позичальника. Зауважимо, щоправда, що останні навряд чи погодяться на це, враховуючи ті фінансові зобов'язання, які накладає на них дана «місія».

Що має, що може
Бути співпозичальником – справа відповідальна. По суті созаемщик - той же позичальник, адже він має ті ж права та обов'язки, що й людина, яка отримала позику.

Почнемо з обов'язків. У принципі, вона одна: созаемщик несе солідарну відповідальність із позичальником по іпотечному кредитутобто разом з ним відповідає за повернення боргу. Що стосується некредитоспроможності позичальника, созаемщик зобов'язаний повністю погасити кредит.

Коментар керівника блоку « Іпотечне кредитування» «Альфа-Банку» Іллі Зібарєва:
«У позичальника та співпозичальника однакові права та обов'язки, оскільки вони є рівноправними учасниками цієї угоди. При дефолті позичальника обов'язок погашення кредиту повністю переходить до созаемщику. Нагадаємо, що будь-якої миті квартиру, придбану в кредит, можна продати (за погодженням з банком)».

Цивільний Кодекс РФ:
Ст. 323. Права кредитора за солідарного обов'язку.
2. Кредитор, який не отримав повного задоволення від одного із солідарних боржників, має право вимагати недоотримане від інших солідарних боржників
Солідарні боржники залишаються зобов'язаними доти, доки зобов'язання не виконане повністю.

Ступені солідарної відповідальності можуть бути різними.
Перший варіант:созаемщик і позичальник відповідають за однаковою мірою, тобто протягом дії кредитного договору разом віддають банку борг.

Другий варіант:созаемщик починає платити за рахунками лише після дефолту основного одержувача позики.

Уважно читайте іпотечний договір: там мають бути прописані нюанси взаємин усіх учасників кредитної угоди!

Але є в житті співпозичальника і приємні моменти: наприклад, зазвичай він стає власником нерухомості, що купується, нарівні з позичальником.

Не плутайте співпозичальника та поручителя
При отриманні кредиту крім позичальника та созаемщика фігурує ще й поручитель.
Поручитель - це людина, яка гарантує, що він поверне борг банку, якщо позичальник і созаемщик через будь-які причини не зможуть зробити цього. Також поручитель зобов'язаний компенсувати банку витрати, пов'язані зі стягненням боргу, наприклад, понесені судові витрати.

Зазвичай доходи поручителів при видачі позики до уваги не беруться.

Отже, важлива різниця між поручителем і созаемщиком полягає у черговості стягнення: при дефолті позичальника обов'язок погашення кредиту переходить спочатку на созаемщика, і у тому разі, якщо він може виплачувати борг, - на поручителя.

Як стати співпозичальником
Щоб стати созаєщиком, одного бажання недостатньо. До цих людей банки висувають певні вимоги:

— часто созаемщиками можуть лише родичі позичальника чи його чоловік (-а);
— созаемщик, зазвичай, повинен мати російське громадянство;
- бути старше 18 років;
— безперервний трудовий стаж співпозичальника на момент подання документів має бути щонайменше півроку.

Співпозичальником можна стати як за доброю волею, так і за законом, тобто у «примусовому порядку». Останнє відноситься до подружжя.

Якщо ваша друга половина бере, то ви автоматично стаєте созаемщиком по ньому. Адже згідно із законом майно, придбане під час шлюбу, — спільна власність чоловіка та дружини, а отже, і розплачуватись за нього вони мають разом. Крім того, таким чином, банк страхує свої ризики, які можуть виникнути у разі розлучення: якщо чоловік і дружина несуть солідарну відповідальність за кредитом, то за його несплати реалізувати іпотечну квартиру буде набагато легше.

Втім, подружжя має можливість не ставати співзаймальниками за кредитом. Для цього потрібно скласти шлюбний контракт, у якому прописати, зокрема цей пункт.

Кредит. На цей час це слово знайоме 95% росіян. Йдеться не лише про великі суми, взяті в банках, а й про придбання міксерів, мультиварок та шуб. І кожен, хто хоч раз брав кредит, в обов'язковому порядку підписував кредитний договір – документ, відповідно до якого далі здійснюються стосунки між кредитором (банком чи іншою кредитною установою) та позичальником.

Що таке кредитний договір? У випадку кредитний договір регулює взаємовідносини, що виникають між кредитором і позичальником:

• банк чи інша кредитна установа надає позику на умовах платності та терміновості;
• клієнт, який підписав договір, зобов'язується повернути повну суму позики та відсотки, зазначені у договорі у заздалегідь зазначені терміни.

У договорі можуть міститися й інші положення (наприклад, страхування життя та/або майна позичальника), які також підлягають виконанню. Значна частина банків вже розробила свої бланки договорів, що ґрунтуються на положеннях ФЗ-353 від 21.12.2013 року. Але є й загальні положення, які обов'язково вкаже у своєму договорі будь-який банк:

• позичальник підписує договір добровільно. Більшість кредиторів включає положення про те, що позичальника не змушують до підписання складних обставин, хвороби, необхідності оплачувати лікування тощо;
• договір полягає у правовому полі РФ. Усі розбіжності вирішуються відповідно до законодавства РФ;
• позичальник згоден з усіма положеннями договору та зобов'язується їх виконувати.

У кожному документі можна виділити загальну та індивідуальну частини. Основне: жодне з положень договору не повинно суперечити чинному законодавству. Варто зазначити, що кредитний договір у більшості випадків не передбачає внесення до нього будь-яких змін із боку позичальника. Банк чи кредитна організація виставляє умови кредитування, позичальнику залишається погодитися чи звертатися до іншого кредитору.

Загальні умови кредитного договору

За загальними умовами розуміється частина договору, розроблена банком чи іншим кредитним установою. Загальні умови розроблені всім позичальників і змінюються банком за жодних обставин. До загальних положень включаються:

• найменування банку чи іншої кредитної організації;
• юридичний та фактичний адреси, розрахункові рахунки, телефони та інші реквізити підприємства.

Не змінюються і вимоги банку до потенційних позичальників, умови подання заявок та прийняття рішень кредитним комітетом. До загальним положеннямвідноситься і інформація про види кредитів, що надаються кредитною організацією у певний період. Не залежать від конкретного позичальника такі дані, як розміри ставок за кредитами, суми за видами позик, необхідність оформлення страховки, інші платежі, обов'язкові всім позичальників.

До загальної інформації належать і варіанти погашення позик чи кредитів. Позичальник може використовувати будь-який або варіантів, викладених у загальних умовах договору. Банк може обумовити умови відмови від позики та час, відведений на відмову. Якщо будь-які види позик передбачають наявність застави, поручителя, то ці положення так само відносяться до загальних.

Якщо уважно вивчити ДК РФ, зокрема, статтю 807, стане зрозуміло, що моментом набуття чинності договору є факт підписання, а фізична передача позичальнику грошей чи його носія – банківської карти.

Якщо позичальник підписав усі договори та анкети, але ще не був у касі і не розписався у видатковому ордері, він має право передумати та вимагати розірвання договору. Якщо ж гроші отримані, то договір вважається таким, що набрав законної сили і позичальнику доведеться достроково повертати позику і сплачувати відсотки за фактичний час користування грошима.

Загальна вартість кредиту

Пункт договору, обов'язковий всім кредитних організацій – повна вартість кредиту, що складається з таких пунктов:

• сума займу;
• відсотки користування кредитом;
• інші платежі, зазначені у договорі;
• страхування життя/або майна позичальника тощо.

Як додаткові платежі, які можуть для позичальника сильно збільшити повну вартість кредиту, необхідно вказати:

• неустойки за прострочені платежі;
• платежі, обов'язкові до оплати за договором, а, по законам РФ.

Розірвання договору кредитування

Для позичальника передбачено лише одну можливість розірвати договір кредитування – виконати його у повному обсязі. При цьому на позичальника покладається обов'язок повідомити банк заздалегідь про намір погасити кредит достроково. Банк зобов'язаний надати позичальнику розрахунок суми відсотків, що підлягає сплаті за дострокової оплати. Якщо позичальник бажає сплатити достроково, то укладається додаткова угода до договору, у якому й обумовлюються умови оплати.

Як виняток можна назвати такі причини розірвання договору з ініціативи позичальника:

• банк не перераховує кошти за кредитом;
• зміна процентної ставки кредитною організацією в односторонньому порядку, якщо це передбачено договором;
• договір підписано від кредитора особою, яка не має на це повноважень.

Кредитору надається більше можливостей розірвати договір достроково:

• якщо позичальник отримав цільовий кредит, але використав гроші не за призначенням, то кредитор має повне право вимагати дострокового повернення грошей у повному обсязі;
• якщо кредит надано під заставу, але предмет застави втрачено, зіпсовано з вини позичальника або через форс-мажорні обставини;
• якщо позичальник не сплачує за кредитом, порушує положення договору, то кредитору надається можливість розірвати договір у судовому порядку.