Іпотека мінімальний внесок. Перший внесок з іпотеки. Іпотечний кредит «На квартиру» у ЮніКредит Банку

У поточній економічній ситуації багато банків намагаються мінімізувати свої ризики. Тому програми іпотечного кредитування мають на увазі під собою початковий внесок. Це та сума, яку клієнт вносить за кредитним договором на користь нерухомості, що купується. Відповідно, сума кредиту стає меншою. Більшість пропозицій від банків з іпотеки включають початковий внесок від 15%.

Тому, підшукуючи собі квартиру, бажано спочатку мати певну суму грошових коштів, щоб задовольнити вимоги банків Також сума первісного внеску значно впливає відсоткову ставку. Інакше кажучи, що більше ви заплатите спочатку, то менше переплата у вас буде за кредитом.

Скільки потрібно грошей на початковий внесок?

Кожен банк має свої різні програми, якими відсоток першого внесення грошей різний. Більшість банків вимагають від клієнта близько 15-20% як перший платеж. Давайте, наприклад, розглянемо пропозиції топ-банків на 2016 рік, щоб мати уявлення, який початковий внесок необхідно накопичити.

Ощадбанк

Залежно від того, скільки спочатку внесе клієнт і на який термін оформить кредитний договір, Ощадбанк вибудовує свої пропозиції щодо іпотеки на ринку готового житла та новобудов. Мінімальний поріг із початкової оплати становить 20%. Якщо ви, наприклад, вирішили придбати нерухомість, і незалежні оцінювачі виставили їй ціну, що дорівнює 3500000 млн рублів, то вам необхідно буде для оформлення іпотеки в Ощадбанку 700 000 рублів як початкову виплату.

Від того, який початковий внесок ви маєте, залежатиме, під яку банк схвалить кредит. Якщо ви маєте кошти, які становлять від 20 до 30% вартості квартири на ринку вторинного житла, і ви оформляєте кредит до 10 років, то процентна ставкабуде 13% річних. Внісши від 30 до 50%, відсоткова ставка впаде до 12,75% на рік. І якщо оплачувати понад 50% іпотеки за початкового внеску, то відсоток річної переплати буде 12,5%.

Також необхідно враховувати не тільки який початковий внесок ви зможете накопичити, але і сам термін кредитного договору. Наприклад, при внесенні 30% як початкову виплату, але оформлення договору не так на 10 років, але в 30, відсоткову ставку також збільшується з 13 до 13,5%.

ВТБ 24

ВТБ 24 пропонує своїм клієнтам оформляти іпотеку із початковим внеском від 15%. Причому така тарифікація є актуальною для мешканців не всіх регіонів. Тим, хто мешкає у Володимирській, Челябінській, Кемеровській та Іванівській областях, перший внесок становить 20%.

При цьому, скільки ви накопичили грошей для початкової виплати за кредитом, не так важливо, важливішими будуть додаткові умови банку. ВТБ 24, як і багато інших, зменшує процентну ставку, якщо ви є учасником зарплатного проекту або підключаєте собі послугу комплексного страхування, тобто оформляєте страхування життя та здоров'я, титульне страхування та страхування майна. Хоча обов'язковим є лише останнє із наданого переліку.

ДельтаКредит

Щоб оформити іпотеку в банку ДельтаКредит, необхідно накопичити 15% від вартості квартири. При цьому відсоткова ставка становитиме 12,5%. Також ДельтаКредит пропонує вигідну пропозицію щодо іпотеки для тих, хто має 50% як початковий внесок. У цьому випадку є варіант оформити кредитний договір на придбання нерухомості на ринку новобудов лише під 11,5%. У тому, що ставка рефінансування, під яку ЦБ видає , становить 11%.

Як накопичити перший внесок?

Багато експертів у сфері кредитування рекомендують відкладати щомісяця близько 40% від доходу сім'ї на формування своєї початкової суми коштів. Якщо сім'я заробляє 50 000 рублів на місяць, то доцільно відкладатиме 20 000 рублів щомісяця. Таким чином можна буде сформувати перший внесок. І в залежності від того, скільки коштує майбутня квартира і які вимоги банк висуває за початковим внеском, можна розрахувати, за який час вдасться накопичити перший платіж.

Наприклад, для квартири вартістю 3 500 000 і початковим платежем в 20%, що становитиме 700 000 рублів, відкладаючи по 20 000 рублів, доведеться накопичувати 35 місяців або 2 роки і 11 місяців. Тож якщо немає додаткових джерел доходу, щоб придбати житло в іпотеку, потрібно буде готуватися заздалегідь.

Способи сформувати початковий внесок

Якщо житлове питання варто дуже гостро і чекати, поки накопичиться початковий внесок, немає часу, можна скористатися й іншими способами формування першого платежу. Одним із таких варіантів буде оформлення нецільового споживчого кредиту. Можна як початкову виплату використовувати кошти, які надасть банк під відсотки.

Тут є свої плюси та мінуси. Плюс, звичайно, в тому, що ви заощадите в часі, тому що самостійно накопичити гроші на початковий внесок може вийти не так швидко, як хотілося б. Але з іншого боку, у вас буде оформлено одразу два кредитні договори. Перший - іпотечний, що формується на тривалий термін, другий - споживчий, під досить високий відсоток. Відповідно є ймовірність, що фінансів може просто не вистачити, і з'являтимуться прострочені заборгованості.

Матерінський капітал як перший внесок

Багато банків, такі як Ощадбанк, ВТБ 24, пропонують іпотеку з можливістю використання материнського капіталу як початковий внесок. Для того, щоб скористатися такою можливістю, необхідно буде в банк надати сертифікат на отримання материнського капіталу. А також звернутись до пенсійного фонду, де запитати довідку, про те, що на рахунку знаходяться кошти.

Початковий внесок оплачується виходячи з заяви про переведення грошей із рахунку, відкритого Пенсійному фонді РФ, з цього приводу банку-кредитора для внесення початкового внеску. Таким чином, можна значно скоротити свої щомісячні витрати на формування грошей із початкової виплати банку.

Іпотека без початкового внеску

Якщо до кризи таких пропозицій було достатньо, то зараз їх практично немає. Банки не хочуть наражати себе на ризик і надавати іпотеку клієнту, який не зміг самостійно накопичити перший внесок. Буває лише кілька варіантів, коли банкам вдається безпосередньо співпрацювати із забудовниками, що дозволяє банківським організаціям надавати іпотеку на таких умовах.

Варто враховувати, що відсоткова ставка буде значно вищою, близько 16,5%. Отже, хоч би який був початковий внесок, 15-20%, рекомендується його внести, це значно знизить ставку та зменшить переплату.

Існують пропозиції без першого внеску, але вони оформляються під заставу нерухомості, що вже є у власності. При цьому вартість тієї квартири, яку купує клієнт, повинна бути нижчою від вартості власного майна на 20-30%. Не кожен зважиться на такі умови, оскільки у разі невиплати грошових коштів за кредитними зобов'язаннями позичальник ризикує втратити не тільки квартиру, що купується, а й позбудеться прав на ту, яку надав як заставу.

Підсумовуючи, можна сказати, що початковий внесок дуже важливий під час оформлення іпотеки. Скільки б не потрібно часу, його краще формувати заздалегідь. Відкладаючи щомісяця гроші, можна не лише заощадити на переплаті за відсотками, а й виробити у потенційного позичальника гарну звичку, яка знадобиться вже надалі при сплаті іпотечного договору.

Іпотечне кредитування дозволяє придбати житло тоді, коли власних коштів не вистачає. Ощадбанк пропонує чимало варіантів таких продуктів і робить житло доступнішим. Скільки складає початковий внесок з іпотеки у 2017 році в Ощадбанку?

Мінімальний початковий внесок по іпотеці в Ощадбанку визначається умовами кредитування та вноситься під час оформлення кредитного договору. Після внесення суми з цього приводу кредитора триває процес оформлення. Трапляються випадки, коли внесок виявляється меншим за обумовлену суму, у такому разі заявка відправляється на повторний розгляд.

Внесення суми первісного внеску більше за мінімум, обумовлений умовами кредитування, підвищує шанс отримання кредиту позичальниками з поганою кредитною історією. Банк бере на себе ризики, видаючи позику недобросовісному клієнту, при цьому керуючись тим, що маючи хороший початковий внесок, навіть за умов дефолту продаж заставного майна повністю покриє витрати кредитної організації.

Чи потрібний початковий внесок для іпотеки в Ощадбанку? Однозначно, так! Він обумовлений умовами надання іпотечного кредитування та значно підвищує шанси на схвалення. У переліку пропозицій Ощадбанку є кілька варіантів кредитування без внесення первісного платежу, але такі кредити зазвичай передбачають альтернативний варіант забезпечення.

Відсоткове співвідношення внеску та основного кредиту зазвичай встановлюється у пропорціях 30 на 70. Але збільшення платежу дозволяє знизити відсоток, наприклад Ощадбанк при внесенні 50% початковим внеском скорочує ставку до 13% від початкових 13,5%. Початковий внесок дає переваги клієнту, але насамперед спрямований на дотримання інтересів кредитора.

Іпотечні продукти Ощадбанку та внески за ними

Скільки початковий внесок по іпотеці в Ощадбанку? Кредитна організація пропонує кілька продуктів у цьому напрямі, умови яких відрізняється, і мінімальний розмір початкового внеску також варіюється.

Ощадбанк є безперечним лідером за кількістю виданих іпотечних кредитів. Проте, незважаючи на привабливі умови, багатьох стримує необхідність внесення початкового внеску. Банк пропонує кілька варіантів, які дають змогу взяти іпотеку без початкового внеску. Тож які пропозиції є і який розмір початкового внеску по іпотеці в Ощадбанку у 2017 році?

Іпотека на придбання квартири на первинному ринку

Мінімальний внесок для цього продукту становить 15% вартості житла. Якщо клієнт не має можливості підтвердити платоспроможність або його кредитна історія зіпсована, внесок збільшується до 50%.

Продукт передбачає придбання житлових площ у новобудові, будинок може бути як уже збудованим, так і ще будуваним. Процентна ставка за кредитом становить від 10,4% річних, але за умовами субсидування від забудовника можна знизити ставку до 8,5%. Пропозиції щодо пільгової ставки обмежені та уточнювати про наявність необхідно безпосередньо у забудовника. А також використання послуги електронної реєстраціїугоди може трохи знизити відсоткову ставку.

Подати заяву на розгляд можна онлайн на сайті банку. Розрахувати іпотеку можна за допомогою кредитного калькулятора, він допоможе дізнатися зразковий щомісячний платіжта переплату за кредитом. Також іпотечний калькулятор дозволить дізнатися, як зміняться параметри залежно від внеску.

Купівля готового житла на вторинному ринку

Умови цього іпотечного кредиту передбачає покупку не в забудовника, а в попереднього власника житла – фізичної особи. особливості:

Відсоткова ставка становить від 10,75% річних.

Мінімальна ставка за кредитом встановлюється позичальником, який подає заяву в рамках програми допомоги молодим сім'ям, в інших випадках ставка встановлюється індивідуально.

Для власників зарплатних карток банку передбачені особливі умови.

При отриманні іпотеки передбачено можливість залучення кількох созаемщиков збільшення максимальної суми. Існує можливість схвалення позики клієнту без підтвердження доходів і працевлаштування, у разі сума початкового внеску при іпотеці Ощадбанку збільшується до 50% вартості житла. У решті випадків мінімальний внесок становить 20%.

Іпотека для молодих сімей

Початковий внесок починається від 20%, що становить необхідний мінімум і досягає 50% для тих, хто не має можливості підтвердити свої доходи. Молода сім'я, яка має можливість використання материнського капіталу, може оформити іпотеку умовно без первісного внеску: буде використано кошти материнського капіталу, що позбавить необхідності внесення особистих коштів.

Цей вид кредитування передбачає пільгові умови для молодих сімей. У разі діє пільгова відсоткова ставка від 10,75% річних. Для подання заявки на такий вид кредиту потрібно надати свідоцтво про шлюб та свідоцтво про народження дитини. Якщо сім'я не повна, необхідно надати документ, що підтверджує відсутність другого батька. Об'єктом іпотечного кредиту може стати як нерухомість первинного ринку, і вторинного.

Придбання житла військовослужбовцями

Початковий внесок складає 20% від вартості нерухомості, що купується. Цей вид іпотечного кредиту надається за пільговою процентною ставкою лише військовослужбовцям, які беруть участь у накопичувально-іпотечній системі житлового забезпечення. Відсоток за кредитом становить 10,9% річних. Умови дозволяють придбати будь-яку нерухомість на вторинному ринку. Позика видається без довідок, що підтверджують доходи та платоспроможність позичальника. А також не є обов'язковим страхуванняжиття та здоров'я клієнта.

Купівля заміської нерухомості

Сума внеску власними коштами при отриманні іпотечного кредиту становитиме 25% вартості придбаного майна. Іпотечне кредитування спрямоване придбання як безпосередньо житлової нерухомості, а й нерухомих об'єктів додаткового призначення. До них належать дачі, заміські будинки. Крім прямого придбання, можна оформити позику на купівлю земельної ділянки та будівництво нерухомості. Процентна ставка в цьому випадку становитиме 11, 75% річних.

Іпотека на будівництво

До того ж, банк дає можливість оформити позику на будівництво житлової нерухомості. Чи є обов'язковим початковий внесок при іпотеці в Ощадбанку на будівництво будинку? Внесок необхідний у будь-якому випадку, особливо це стосується питання, коли заставне майно ще не існує і не може виступати як забезпечення. У цій ситуації розмір кредиту розраховується, спираючись на погоджену із компанією забудовником вартість робіт та матеріалів. Додатково необхідно надати план будівництва та кошторис на будівництво.

Внесок складає 25% вартості будівництва. Кредитні кошти видаються у кілька етапів після звіту за витрачання попередньої партії. Відсоткова ставка також дещо вища, ніж при звичайних умовахпридбання житла, та становить 12,25% річних.

Іпотека без внесення власних коштів

У деяких випадках існує можливість отримати позику без внесення готівки. Ці випадки поодинокі та розглядаються в індивідуальному порядку. Один з варіантів вже був озвучений і є використанням материнського капіталу. Завдяки йому з'являється можливість не збирати гроші на частину вартості нерухомості.

Наступним варіантом виступить квартира як початковий внесок по іпотеці Ощадбанку. Точніше, додаткова нерухомість виступає як додаткова застава та забезпечення кредиту. Така можливість розглядається особливо при зверненні до банку.

Виходить, що в тій чи іншій формі перший внесок по іпотеці в Ощадбанку доведеться вносити.

Необхідність внесення початкового внеску насамперед зумовлена тим, що клієнт побічно підтверджує свою платоспроможність та серйозність намірів, підвищується ліквідність заставного майна, скорочується сума позики. Крім цього, внесення платежу знижує процентну ставку в середньому на один відсоток, причому чим більший початковий внесок, тим меншою може бути ставка за кредитом.

Окрім процентної ставки, внесення первісної суми власними коштами зменшує страховку. При оформленні іпотеки обов'язковою умовою є страхування: життя та здоров'я людини (рекомендовано), а також її майна (оформляється завжди), розраховується від суми кредитних коштів, отриманих позичальником. Відповідно, що менше позика, то менше страховка.

Придбання власного житла могло стати нездійсненним завданням для багатьох з нас, якби не можливість отримати його в кредит. Банки видають його на різних умовах, але однією з основних умов іпотечного кредиту є розмір першого внеску. Що означає це поняття і як воно впливає на суму та терміни позики, що видається? Чи потрібний початковий внесок при іпотеці чи банк може видати кредит на купівлю житла без нього?

Що таке початковий внесок за іпотечним кредитом

Купуючи житло в кредит, покупець найчастіше має внести якусь частину від вартості самостійно. Залежно від умов конкретного банку розмір цієї частини становить приблизно 10-30% від ціни квартири чи будинку, що купується.

Початковий внесок за кредитом – це частина ціни житла, що купується за іпотечною програмою, яку покупець повинен виплатити продавцю зі своїх власних коштів.

Умова про первинний внесок є важливим показником, тому рідко який банк цурається цієї умови. Розмір першого внеску, який готовий виплатити майбутній претендент на отримання іпотечного кредиту, не лише дозволяє банку оцінити фінансовий рівеньпозичальника, а й визначає ряд важливих умов за кредитом.

Чи потрібен початковий внесок при іпотеці, чи він обов'язковий для позичальника

Банк має право самостійно визначати умови, на яких він видаватиме позичальникам кредити на купівлю житла, тому обов'язковість початкового внеску залежить виключно від бажання кредитної організації. .

Чи є обов'язковим початковий внесок при іпотеці?Ні, якщо банк такої умови не виставляє!

Однак не варто надто радіти, якщо ви знайдете програму без мінімального внеску, тому що умови на видачу таких кредитів досить суворі, заявки схвалюються рідко, потрібно збирати великий пакет документів.

Іпотека без мінімального внеску – рідкість. Зазвичай її використовують для обмеженого кола потенційних позичальників, які мають стабільний дохід і нерухоме майно у власності, а також під вищий відсоток, оскільки банк, видаючи іпотеку, захищає власний інтерес.

Банки охоче розглядають заявки, якщо позичальник підпадає під будь-які державні програми, пов'язані з фінансуванням. Так, материнський сертифікат цілком може бути направлений в рахунок виплати мінімального внеску по іпотеці, причому в деяких регіонах його значення може покрити не тільки мінімальні 5-10% вартості житла, а всі 30%, тому що ціни на квартиру різняться в залежності від регіону та населеного пункту.

Деякі позичальники окремо беруть для сплати першого внеску споживчі кредити, але це дуже ризиковано, т.к. фінансове навантаження у майбутньому може стати непідйомним. У таких випадках слід постаратися зібрати грошей хоча б на 10% початковий внесок або спробувати взяти кредит за програмою, в якій він не передбачений. Однак будьте готові виплачувати банку борг під вищий відсоток.

Майбутнім позичальникам слід знати, що виплата першого внеску вигідна всім сторін іпотечного договору: і банку, і самому покупцю житла.

У чому ж його плюси та мінуси?

Початковий внесок: вигоди для банку та для кредитора

Здатність потенційного позичальника виплатити продавцю частину від ціни нерухомості за рахунок своїх власних коштів підвищує шанси на отримання іпотеки. Вона є одним із доказів платоспроможності людини і дає банку додаткові гарантії від можливих порушень умов договору в майбутньому (різного роду прострочок, недоплат тощо).

Чим більший розмірпочаткового внеску готовий внести покупець, тим менше грошей йому доведеться позичати у банку. Це, у свою чергу, означає, що сума щомісячного платежу, термін кредиту та процентна ставка будуть нижчими, адже банк менше ризикує зіткнутися з неплатоспроможністю позичальника.

Таким чином, вигода від виплати такого внеску є очевидною. Банк отримує додаткові гарантії, що кредит буде повернено своєчасно. Позичальник отримує можливість отримати іпотеку на більш вигідних для себе умовах:

менший обсяг загальної заборгованості перед банком;
нижча відсоткова ставка;
менший розмір щомісячного платежу;
менший термін дії кредиту.

Умови банків

Кожен банк ставить свої умови щодо розмірів початкового (мінімального) внеску. Розглянемо які пропозиції існують на сучасному ринку іпотечного кредитування.

Мінімальний перший внесок з іпотеки

Найчастіше банки пропонують кредит із мінімальним внеском у 10-30%. Іпотечні кредити із внеском менше 10% зустрічаються рідше і під досить високий відсоток. Так, Промзв'язокбанк видає іпотечний кредит без первісного внеску, якщо позичальник має у власності майно, яке можна закласти («Заставний кредит цільовий»). Россельхоз банк розробив іпотечну програму «Цільова іпотека», в якій також не передбачено початкового внеску.

Є банки (наприклад, ДельтаКредит, Альфа-Банк), які видають разом із іпотечним кредитом ще й позику у розмірі першого внеску, приймаючи у вигляді застави наявну нерухомість. Такі пропозиції можуть привабливо звучати, але платити відразу за два кредити може бути дуже важко.

Найнижчий розмір початкового внеску в 10% із великих банків пропонують Промзв'язокбанк та Металлінвестбанк. Газпромбанк вимагає 15%, проте він готовий знизити його розмір до 10%, якщо позичальник вносить як перший внесок кошти материнського капіталу.

РосЄвроБанк, ВТБ24 та ДельтаКредит готові надати іпотеку при авансовому платежі у розмірі 15%.

Ощадбанк, Россельхозбанк, МТС банк більшості кредитів встановлюють планку початкового внеску у вигляді 20% від суми житла.

Таким чином, коли банки видають іпотеку, початковий внесок у розмірі 10 відсотків є нижньою межею першого внеску лише в деяких із них. Найчастіше позичальникам доводиться мати справу із 15% і вище.

Іпотека початковий внесок 10 відсотків: як платити

Для сплати першого внеску можна використовувати суми, які вдалося накопичити, кредитні кошти, сертифікати та субсидії.

Розрахунки по початковому внеску відбуваються безпосередньо між продавцем та покупцем. Якщо угоді використовується грошовий сертифікат, він здається у банк.

Гроші можна внести до каси (якщо продавець – юридична особа), перерахувати на розрахунковий рахунок, або внести на спеціальний рахунок у тому банку, який видає іпотеку.

У якій послідовності відбуваються розрахунки? У кожного банку свої правила, але можна виділити і загальні етапи:

Ви знаходите житло.
Вибираєте банк із відповідними умовами.
Збираєте пакет документів та подаєте заявку до банку.
У разі схвалення заявки розраховуєтесь із продавцем, сплачуючи йому початковий внесок.
Надає банку докази здійснених розрахунків (якщо вони не були здійснені за участю самого банку).
Підписуєте іпотечний договір із банком.
Банк спрямовує кредитні кошти на рахунок продавця.

Банки: огляд програм з іпотечного кредитування

Найбільші банки країни пропонують різноманітні програми для позичальників. Розглянемо основні пропозиції від трьох гігантів банківської сфери: Ощадбанку, ВТБ24 та Россільгоспбанку.

Сума первісного внеску при іпотеці в Ощадбанку

Найпопулярніший у населення банк пропонує такі види іпотечних кредитів:

"Акція на новобудови". Це кредит на купівлю житла на стадії будівництва або вже закінченого будівництвом. Ставка по ньому становить лише 10%, а мінімальний розмір першого внеску – 15%
"Придбання готового житла". Ця програма діє при покупці «вторинки»: будинки, квартири чи іншого житлового приміщення. Ставка від 10,5%, початковий внесок – 20%;
"Іпотека плюс материнський капітал". Його можуть оформити ті, хто хоче внести кошти материнського капіталу як початкового внеску. Ставка від 10,5%, мінімальний перший внесок – 20%;
«Будівництво житлового будинку» – для тих, хто мріє збудувати своє житло сам. Ставка від 12%, перший внесок – 25%;
"Заміська нерухомість". Цей кредит надається тим, хто бажає придбати або побудувати дачу, садовий будиночок та інші будівлі того самого типу. Ставка від 11,5%, початковий внесок - 25%;
"Військова іпотека". Виходячи з назви програми, ясно, що даний видкредиту розрахований для військовослужбовців, які купують житло як у новобудові (чи стадії будівництва), і на вторинному ринку. Ставка з іпотеки 10,9%, мінімальний внесок для укладання договору – 20%.

Встановлюючи такий параметр договору, як сума початкового внеску при іпотеці, ощадбанк тримає планку близько 20-25%, і лише одному випадку цей показник зменшується до 15%. Програм без першого внеску у цьому банку не передбачено.

ВТБ 24

Банк ВТБ24 розробив свою лінійку іпотечних програм, серед яких передбачені не лише кредити, а й програми з рефінансування вже виданих позик:

«Більше метрів – менша ставка». Ця програма для осіб, які купують житло, площею понад 65 кв. м. Ставка – 10%, а початковий внесок – від 20%;
"Іпотека для військових" за ставкою від 10,9%, з першим внеском не менше 15%;
«Заставна нерухомість» – це кредит на житло, яке знаходиться у банку у заставі, але виставлено на продаж власником. Ставка щодо нього від 10,6%, а початковий внесок – 20%;
"Перемога над формальностями" - це іпотека за двома документами. Ставка за нею становить від 11,5%, а внесок для початку роботи – 30%;
«Рефінансування іпотечного кредиту» – це послуга з переведення іпотечних позик інших банків ВТБ24. Ставка на цю послугу – 10,7%;
"Купівля житла" - стандартний іпотечний кредит на придбання житла зі ставкою від 10,7% та першим внеском від 10%. Ця програма розрахована як на придбання «вторинки», так і на покупку житла від забудовника.

Россільгоспбанк

Ряд іпотечних програм Россільгоспбанку має досить привабливі для позичальників умови. Вони передбачають купівлю різних об'єктів нерухомості:

"Іпотечне житлове кредитування". Програма для тих, хто хоче купити будинок, квартиру чи апартаменти, земельну ділянку для будівництва будинку, а також завершити розпочате будівництво. Ставка починається від 9,5%, а внесок коливається в межах 15% - 30% (найвищий внесок передбачений для кредитування для купівлі апартаментів);
"Цільова іпотека". Видається для придбання житла на вторинному та первинному ринках, житлового будинку, землі під будівництво. Ставка за кредитом від 9,75%, мінімальний перший внесок відсутня, проте кредит видається під заставу наявної нерухомості;
«Молода сім'я та материнський капітал» - іпотечна програмадля тих, хто як перший внесок готовий використовувати материнський капітал. ставка за кредитом від 9,5%;
"Іпотека за двома документами". Видається лише за двома документами, а рішення про видачу банк приймає протягом доби, однак початкова виплата в цьому випадку досить висока – від 40% до 50%. Ставка по іпотеці – від 10,25%;
"Військова іпотека" для учасників програми "Накопичувально-іпотечна система житлового забезпечення військовослужбовців". Ставка складає 12,0% та вище. Мінімальний внесок – 10%;
"Спеціальні пропозиції від забудовників" - це програма іпотечного кредитування від забудовників, які є партнерами банку. Ставка кредиту починається від 7,0%, а мінімальний перший внесок починається зі значення «до 30%» .

Іпотечне кредитування – одна з найбільш популярних послуг банківської сфери. Існує безліч програм з різними умовами схвалення та видачі позики, що дозволяє знайти найбільш вигідний для себе варіант. Отримати детальну інформацію про всі умови можна на сайті банку, що вас цікавить, або звернувшись до його відділення.

Іпотека – захід фінансово-витратний, особливо коли справа стосується початкового внеску. Втім, можна обійтися і без нього, але чи це так вигідно, чи є сенс накопичити на разову виплату? Розбиралися з експертами

Який відсоток вибрати

Розмір початкового внеску по іпотеці може становити від 0 до 80%. Варто розуміти, що чим менший внесок, тим вища процентна ставка. Краще поставити собі за мету відразу покрити половину вартості житла. Так ви зможете розраховувати на більш вигідні умовиіпотеки.

Генеральний директор Rezidential Group Сергій Ільясаєв зазначає, що банки охоче кредитують позичальників, які вносять 50-60% вартості квартири. Якщо людина має у своєму розпорядженні суму початкового внеску від 5 до 10% або не має накопичень, вона є ризикованою, тому ставка підвищується. Якщо покривається всі 80%, найбільш сприятливим рішенням стане покупка квадратних метрівна виплат від забудовника.

Керівник департаменту іпотеки компанії «НДВ-Нерухомість» Крістіна Шульгіна з цією думкою солідарна: «Кредит варто брати, коли на перший внесок накопичено щонайменше 50% вартості майбутнього житла. До того ж, так ви виробите звичку регулярно відкладати гроші та зможете розраховувати на найкращі умови від банку, наприклад, зменшений щомісячний платіж чи скоригований термін виплати кредиту».

Як зазначає голова клубу «Слухняні гроші» Анфіса Єгорова, є ще один важливий аргумент на користь першої виплати від 50% і вище. «Коли більша частина житла знаходиться у вашій власності, набагато менше ризиків, пов'язаних із оформленням застави. Якщо ціни на ринку нерухомості впадуть, квартира, що купується, буде коштувати менше, ніж розмір вашого іпотечного боргу. При неможливості виплачувати кредит далі ви опинитеся в заручниках цієї ситуації, оскільки сума від продажу квадратних метрів не зможе покрити борг перед банком».

Низький початковий внесок, за словами Анфіси Єгорової, спричинить не лише більш високий відсоток, а й низку додаткових витратнаприклад, додаткове страхування.

Іпотека без першого внеску

При побіжному розгляді такий варіант здається привабливим, проте цей продукт може бути досить обмежень. Іпотека без внесення попереднього внеску оформляється на житло вторинного ринку, при покупці квартири лише у певній новобудові (що пропонують девелопери спільно з банками) або при наданні додаткової застави у вигляді нерухомості. Ставки за такими позиками становлять від 15 до 28% річних, тому бажаючим оформити подібний кредит пред'являються вищі вимоги щодо доходу.

Сергій Іллясаєв наводить як приклад розрахунок.

Розглянемо пропозицію Ощадбанку Росії «Акція на новобудови – ставка 10,9%», що діє з 20 лютого до 31 травня 2017 року. Термін кредиту – до 30 років, розмір початкового внеску – від 15%.

Припустимо, що покупець хоче придбати квартиру площею 37,2 кв. м, вартість якої 2889000 руб.

За даними Національного бюро кредитних історій, в середньому позичальники виплачують іпотеку за 14 років та 9 місяців. Округлимо цей термін до 15 років. При цьому враховуватимемо, що розмір ставки не зміниться протягом усього періоду кредитування, і дострокових погашень не буде.

Якщо покупець вносить 15% вартості квартири (433 350 крб.), він має щомісячно виплачувати 27 756,84 крб. Наприкінці терміну кредитування розмір підсумкової переплати становитиме 2 540 579,63 руб. (87,9% від вартості квартири).

Наразі розглянемо умови отримання іпотеки без первісного внеску у банку «Відродження». Фінансова організаціяможе надати позичальнику кредит зі ставкою 12,95% річних (округлимо до 13%).

Оскільки калькулятор irn.ru не здійснює розрахунки з початковим внеском 0%, вкажемо його у розмірі 1%. При купівлі цієї квартири він складе 28 890 руб. Сума щомісячного платежу за кредитом – 36 187,32 руб., А підсумкова переплата – 3653 606,52 руб.(126,5% вартості квартири).

У порівнянні з умовами Ощадбанку сума переплати більше на 1113026,89 руб. Отже, клієнту вигідніше нагромадити на початковий внесок.

Як накопичити на перший внесок

Є кілька способів отримати кошти на перший внесок, щоб кредит на житло коштував дешевше.

2. Взяти споживчий кредитбудучи готовим робити виплати за двома позиками одночасно. Є одне "але" - якщо банк визначить, що половина доходу сім'ї витрачається на погашення заборгованостей, то вам доведеться розглядати інші варіанти придбання власного житла. Важливо заздалегідь прорахувати, щоб платежі за споживчим кредитом не звели на «ні» бажання заощадити на іпотеці.

3. Закласти наявну нерухомість.Втім, скільки б вона не коштувала, жоден банк не виділить кредит на 100% суму майна, що закладається. Часто вона становить трохи більше 70–80%. Застава обов'язково має бути за місцем подання заявки. Виняток - це застава у вигляді квартир у Москві та Підмосков'ї, які є найліквіднішими, та приймаються банками по всій країні.

4. Накопичити самостійно.Керуючий партнер та засновник міжнародної компанії Anderida Financial Group (AFG) Олексій Тараповський радить: «Якщо ваші доходи дорівнюють витратам, спочатку відкладайте невелику частину грошей, наприклад, 3–5% щомісяця. Подібна сума буде комфортною, але явно недостатньою для досягнення результату, тому щомісяця її рекомендується потроху збільшувати, скорочуючи інші статті витрат, доки не вдасться відкладати 20–30% доходів. Якщо ваші доходи перевищують ваші витрати, має сенс відкладати весь надлишок». Сергій Ільясаєв зазначає, що для збереження коштів, що накопичуються від інфляції, клієнти можуть покласти їх у банк. При цьому краще, щоб він входив до ТОП-30 найбільших фінансово-кредитних установ Росії.

Щоб платити за іпотечний кредит менше, варто нагромадити на початковий внесок. Чим більшу суму вдасться зібрати, тим більше фінансової свободи ви отримаєте у довгостроковій перспективі.