Основни насоки на дейност на ПАО Сбербанк. Мисия и основни ценности на sberbank of russia. Разместване на временно безплатни средства на малки, средни предприятия и корпоративни клиенти

анотация

Въведение

I. Кратко описание на Сбербанк на Русия

2 Цел на образованието и правна рамка

1.3 Основни разпоредби на хартата

1.4 Организационна структура

5 Банково управление

8 Персонална политика на Банката

9 Наредба за търговската тайна на Банката

1 Приоритетна линия на действие

2 Кредитна политика

2.4 Процедура за издаване на карти

5 Операции на първичния и вторичния пазар на ценни книжа

2.6 Валутни операции на банката

Заключение

Приложения

чартърен пазар на персонала на sberbank

анотация

Аз, Данияр Дамирович Абулханов, бях изпратен за практическо обучение в допълнителния офис на Сбербанк на Русия № 8610/0058.

Гатаулина Райла Илгизаровна, която е заместник-началник на това звено, беше назначена за ръководител на практиката, която даваше насоки за практиката.

По време на стажа ми ми беше позволено да изучавам вътрешни документи, включително тези, съставляващи търговска тайна.

В процеса на индустриалната практика успях да сравня теоретичните знания, придобити от мен по време на учебния процес, с практическа дейност.

Въведение

Спестовната банка на Руската федерация е най-старата банка в страната и единствената банка, запазила структурата си след разпадането на СССР. Новите икономически реалности, пазарните реформи в началото на 90-те години изискват големи промени в работата на Банката, бърза реакция на променящата се ситуация. Основните задачи от първите години на дейност в новите условия бяха задачите за запазване на целостта на системата на Банката, поддържане на позиции на пазара на услуги за банкиране на дребно и депозити на домакинства, създаване на материално-техническа база, която да осигури необходимите условия за обслужване на клиентите. Решаването на тези задачи стана възможно благодарение на твърдата централизация на управленската структура на Банката. Към 1996 г. периодът на хиперинфлация приключи и икономическата ситуация в страната се промени значително. Основната задача на Банката беше решена: системата на Сбербанк на Русия оцеля и запази основите си. Банката формира стабилна ресурсна база, увеличи потенциала на клонове и клонове. Банката е изправена пред задачата да управлява ефективно привлечените ресурси. Концепцията за развитие на Сбербанк на Русия до 2000 г., приета през 1996 г. от събрание на акционерите, имаше за цел да се превърне в универсална търговска банка, по-специално чрез развитие на банкови услуги за корпоративни клиенти, като същевременно запази специализацията и лидерството на пазара на услуги на дребно. Концепцията подчертава приоритета на участието на Банката в решаването на неотложните и днес общонационални задачи за подобряване на паричните отношения, развитие на вътрешната икономика, участие в големи държавни проекти с голямо социално значение.

Постигнатите от Сбербанк резултати през този период показват, че поставената цел е постигната и е създадена необходимата основа за по-нататъшно развитие. Въпреки изключително неблагоприятните условия, при които е приложена Концепцията (2 финансови кризи, криза в банковата система), Сбербанк е стабилна, динамично се развива и запазва статута на най-голямата търговска банка в страната.

Икономическите резултати, постигнати от Русия през 1999 г. и през първите месеци на 2000 г., вдъхнаха значителен оптимизъм: за първи път в годините на реформите БВП нарасна забележимо, спадът в промишленото производство през 1998 г. беше компенсиран и промишленото производство надхвърли нивото отпреди кризата. Положителните тенденции в икономиката създават основата за разширяване на банковите операции, позволяват на Сбербанк на Русия да използва по-ефективно натрупаната ресурсна база, разширява обхвата на възможните инвестиции и увеличава необходимостта клиентите да получават висококачествени банкови услуги.

Успешно бе решена и задачата на концепцията за развитие на Сбербанк на Русия до 2005 г. - „да се достигне качествено ново ниво на обслужване на клиентите, да се запази позицията на модерна, първокласна, конкурентна най-голяма банка в Източна Европа“. Създадена е система, която е устойчива на възможни икономически шокове в Русия и в чужбина, чрез оптимално разпределение на пропорциите между три основни области на дейност - работа с физически, юридически лица и държава. "

В стратегията за развитие на Сбербанк до 2014 г., разработена през 2008 г., бяха поставени амбициозни цели: трикратно увеличение на печалбите, възвръщаемост на собствения капитал от поне 20%, укрепване на конкурентните позиции, навлизане на международните пазари. В повечето области успяхме да обърнем тенденцията за спад на пазарния дял и да укрепим пазарните позиции на Банката.

Присъствието на финансовите и застрахователните пазари също беше разширено. Обобщавайки, можем спокойно да кажем, че Сбербанк работи стабилно, динамично се развива и запазва статута на най-голямата търговска банка в страната.

I. Кратка история, характеристики на банката и основните насоки на нейната дейност

1 История на развитие на Сбербанк на Русия

Историята на Сбербанк на Русия започва с личния указ на цар Николай от 1841 г. за създаването на спестовни каси. Век и половина по-късно - през 1987 г. - на базата на държавни трудови спестовни каси е създадена специализирана Банка за трудови спестявания и кредитиране на населението - Сбербанк на СССР, която обслужва и юридически лица. Сбербанкът на СССР включваше 15 републикански банки, включително Руската републиканска банка.

През юли 1990 г. с указ на Върховния съвет на РСФСР Руската републиканска банка на Сбербанк на СССР е обявена за собственост на РСФСР. През декември 1990 г. тя се трансформира в акционерна търговска банка, законно създадена на общото събрание на акционерите на 22 март 1991 г. През 1991 г. Сбербанк става собственост на Централната банка на Руската федерация и е регистриран като „Акционерна търговска спестовна банка на Руската федерация (Сбербанк на Русия)“.

В резултат на IPO институционалните инвеститори придобиха 45% от акциите, докато физическите лица - 5%. Това е единствената банка, която Централната банка контролира не само като регулатор, но и като акционер. От октомври 2007 г. Сбербанк се оглавява от бившия министър на икономическото развитие Герман Греф.

1.2 Цел на образованието и правна рамка

В Руската федерация създаването и дейността на търговските банки, законовото регулиране на банковата дейност се основава на Федералния закон "За банките и банковите дейности", приет на 03.02.96 г., Федералния закон "За Централната банка на Руската федерация" от 26.04.95 г., Конституцията на Руската федерация и други. Федерални закони, разпоредби на Банката на Русия.

Търговските банки функционират въз основа на Хартата, която се приема от нейните участници.

Взаимоотношенията на банките с клиенти се основават на договори. Банката и предприятията, влизайки в договорни отношения помежду си, се стремят към осъществяване на своите самоиздържащи се интереси, ефективно сътрудничество.

Надзорът върху дейността на търговските банки се извършва от институциите на Централната банка на Руската федерация, които следят за спазването на задължителните икономически стандарти с цел поддържане на надеждността и ликвидността на банковата система (Инструкция № разпоредби на Централната банка на Руската федерация.

Спестовната банка на Руската федерация е създадена на акционерна основа. Акциите се пускат между юридически и физически лица. Централната банка на Руската федерация е контролиращ акционер на 50% +1 дял с право на глас. Акционерите отговарят за задълженията на банката до размера на техните акции, т.е. вноска в уставния капитал.

Сбербанк е юридическо лице с всички характеристики, присъщи на юридическо лице. Сбербанк на Руската федерация е съосновател или участва с капитала си в дейностите на повече от 100 търговски банки, застрахователни и финансови компании, търговски къщи, инвестиционни фондове. Сбербанк има генерален лиценз за извършване на международни кредитни и сетълмент и валутни операции, като е оторизирана банка.

Мисията на банката е да отговори на нуждите на всеки клиент, включително частен, корпоративен и публичен, в цяла Русия от висококачествени и надеждни банкови услуги, осигурявайки стабилно функциониране на руската банкова система, спестявайки депозити на домакинствата и инвестирайки ги в реалния сектор, допринасяйки за развитието икономика на Русия.

„Лозунгът на Банката“ е да бъде „у дома“ за частен вложител, уважаван в очите на корпоративен клиент, подкрепа и помощник на държавата, признат орган на международно ниво.

3 Основни разпоредби на хартата

· Име на банката и нейното местонахождение (пощенски и юридически адрес);

· Списък на извършените от него банкови операции;

· Размерът на уставния капитал, резерв и други фондове, формирани от банката;

· Указание, че банката е юридическо лице и работи на търговска основа;

· Данни за ръководните органи на банката, реда за формиране и функциите.

Акционерната търговска спестовна банка на Руската федерация (Сбербанк на Русия), наричана по-долу "Банката", е създадена под формата на акционерно дружество в съответствие със Закона на РСФСР "За банките и банковата дейност в РСФСР" от 2 декември 1990 г. Банката е основана от Централната банка на Руската федерация наричана по-долу "Банката на Русия".

Фирменото (пълно официално) наименование на банката: Акционерна търговска спестовна банка на Руската федерация (отворено акционерно дружество); съкратено наименование: Sberbank of Russia OJSC;

Банката е част от банковата система на Руската федерация и в своята дейност се ръководи от законодателството на Руската федерация, разпоредбите на Банката на Русия, както и тази Харта.

Акционерите на Банката могат да бъдат юридически и физически лица, включително чуждестранни, в съответствие със законодателството на Руската федерация.

Банката се създава без ограничение на срока на дейност и извършва дейността си въз основа на лиценза на Банката на Русия.

Основната цел на дейността на Банката е да набира средства от физически и юридически лица, да извършва кредитни и сетълмент и други банкови операции и сделки с физически и юридически лица с цел печалба.

Уставният капитал на Банката се формира в размер на 1 000 000 000 рубли и е разделен на 19 000 000 обикновени акции с номинална стойност 50 RUB и 50 000 000 привилегировани акции с номинална стойност 1 RUB.

Уставният капитал на Банката е равен на общия размер на номиналната стойност на акциите на Банката, придобити от акционерите и определя минималния размер на имуществото на Банката, който гарантира интересите на нейните кредитори.

Максималният брой разрешени обикновени акции е 10 000 000 с номинална стойност 50 рубли.

Всички акции на Банката са регистрирани. Банката пласира обикновени и привилегировани акции.

Банката има пълна икономическа независимост по отношение на разпределението на нетната печалба.

Балансът и нетната печалба на Банката се определят по реда, предписан от законодателството на Руската федерация. Съответните данъци и други задължителни плащания към бюджета се плащат от балансовата печалба. Нетната печалба на Банката остава на разположение на Банката и по решение на общото събрание на акционерите се изпраща в резервния фонд за формиране на други фондове на Банката и също се разпределя между акционерите под формата на дивиденти за други цели в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация.

Кредитните ресурси на банката се формират от:

· Собствените средства на Банката (с изключение на стойността на придобитите от нея дълготрайни активи, инвестиции в акции в уставния капитал на банки и други юридически лица и други обездвижени фондове);

· Средства на юридически лица, които са по сметките им в Банката;

· Депозити на физически лица, привлечени за определен период и при поискване;

· Заеми, получени от други банки;

· Други привлечени средства.

Печалбата на Банката, неразпределена през финансовата година, може да се използва като ресурс за кредитиране.

Банката депозира в Банката на Русия в размер и в съответствие с процедурата, установена от нея, част от привлечените средства в задължителните резерви, в съответствие с правилата и разпоредбите, установени за Банката.

Банката гарантира тайната на операциите, сметките и депозитите на своите клиенти и кореспонденти.

Банката поддържа счетоводни регистри и предоставя финансови и други отчети в съответствие с процедурата, установена от законодателството на Руската федерация и други нормативни правни актове, включително разпоредбите на Банката на Русия.

Банката извършва задължително разкриване на информация в степента и по начина, установени от законодателството на Руската федерация, федералния изпълнителен орган за пазара на ценни книжа и Банката на Русия.

Надзорният съвет осъществява общо управление на дейността на Банката, с изключение на решаването на въпроси, които попадат в компетентността на общото събрание на акционерите.

Управлението на текущата дейност на Банката се осъществява от Управителния съвет и президента, председател на Управителния съвет на Банката.

Правата и задълженията на президента, председателя на управителния съвет и членовете на управителния съвет се определят в съответствие с действащото законодателство и споразумението, сключено от всеки от тях с Банката. Споразумението от името на Банката се подписва от председателя на надзорния съвет или от лице, упълномощено от надзорния съвет.

Надзорният съвет има право да прекрати споразумението с президента, председателя на управителния съвет и членовете на управителния съвет по всяко време.

Контролът върху финансово-стопанските дейности на Банката се осъществява от Ревизионната комисия, избрана от Общото събрание на акционерите на Банката за период от една година в размер на 7 членове.

Членовете на одитната комисия не могат едновременно да бъдат членове на надзорния съвет, както и да заемат други длъжности в органите за управление на банката.

Акции, притежавани лично от членове на надзорния съвет на банката или от лица, заемащи длъжности в органите за управление на банката, не могат да участват в гласуването при избора на членове на одитната комисия на банката.

Банката може да бъде ликвидирана или реорганизирана в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация.

Всички изменения и допълнения, направени в Устава на Банката и приети от общото събрание на акционерите или Надзорния съвет в съответствие с неговата компетентност, се регистрират в Банката на Русия по предписания ред.

1.4 Организационна структура

Клоновете на Банката (регионални банки, клонове) не са снабдени с права на юридически лица и действат въз основа на Разпоредбите, одобрени от Съвета на Банката, имат печат, изобразяващ емблемата на Банката с тяхното име, както и други печати и печати, имат баланс, който е включен в баланса на Банката.

Промените в Хартата, свързани с откриването, затварянето на клонове и промяната на техния статут, се извършват с решение на Надзорния съвет на Банката поне веднъж годишно.

Клоновете на банката (териториални банки) се оглавяват от председатели, назначени от президента, председател на управителния съвет на банката, клонове (отдели) - от мениджъри, назначени в съответствие с установената номенклатура.

Наемането и уволнението на служители на клонове, сключване на трудови договори (договори) с тях се извършва от ръководителя на клона съгласно установената номенклатура.

Вътрешни структурни подразделения (оперативни каси извън касата, обменни бюра и допълнителни бюра) на териториалната банка се отварят, затварят, преназначават по решение на борда на териториалната банка; вътрешни структурни подразделения на клона - по решение на управителния съвет на териториалната банка, в чието организационно подчинение се намира клона; вътрешни структурни подразделения на клон в Москва - със заповед на президента, председател на управителния съвет на банката по реда, предписан от банката и Банката на Русия.

1.5 Банково управление

Управителните органи на Спестовната банка на Руската федерация са: Общото събрание на акционерите, Съветът на банката и Съветът на директорите на Банката. Върховният орган на управление на Сбербанк на Руската федерация - Общото годишно събрание на акционерите се провежда веднъж годишно.

Общото събрание на акционерите решава следните въпроси: одобряване на годишния отчет, разглежда доклада на одиторската комисия, доклада на ръководството, процедурата за разпределение на печалбата и нейното използване (размер и процедура за изплащане на дивиденти), план за развитие за следващата година, определя стратегията за развитие на банката, избира Съвета на банката.

Съветът на банката е най-висшият ръководен орган в периода между общите събрания на акционерите. Съветът на директорите на банката се одобрява от съвета на банката по предложение на председателя на съвета на банката, който се състои от първия и четирима заместник-председатели и 15 членове на съвета на директорите на банката. Съветът на директорите е изпълнителен орган на банката.

Основните въпроси, адресирани от Съвета на директорите, са коригиране на стратегията за развитие на банката, наблюдение на дейността на изпълнителните органи.

Следващият ръководен орган на банката е Управителният съвет. В системата на спестовната каса тя се формира на ниво майка и регионалните банки и се оглавява от председателя на банката. Съветът включва, освен председателя, негови заместници, главен счетоводител, ръководители на структурни отдели (директори на основни отдели). Компетентността на Управителния съвет включва въпроси на кредитната политика, текущото управление на банката, формирането на активи и пасиви.

Друг управителен орган е Кредитният комитет, който се формира на ниво регионални банки. Той включва председателя на банката, главен счетоводител, ръководители на отдели, пряко свързани с процеса на кредитиране. Кредитният комитет взема решения по въпроси за отпускане на заеми в съответствие с кредитната политика на банката.

Одитната комисия е и управителният орган на банката, сформиран измежду акционерите и се занимава с въпроси за проверка на годишните отчети.

1.6 Функции на отделните подразделения и подразделения

Структурните подразделения на Спестовната банка са регионални банки, които включват клонове, които от своя страна могат да имат клонове. Структурната организация се основава на териториалния принцип.

Техните функции са следните:

· Отдел счетоводство и отчетност, осигурява контрол върху използването на собствени и привлечени ресурси и тяхното управление, контрол върху наличието и движението на банково имущество и други материални активи, формиране на пълна и надеждна информация за състоянието на сетълментите, ценни книжа, пасиви, финансови резултати, резерви;

· Териториален център за сетълмент, чиято задача е да поддържа сметки на клонове и да осигурява провеждането на сетълмент операции, вкл. вътрешнобанков;

Икономическото управление, изпълняващо функциите по систематизиране и обобщаване на икономическата информация като цяло за териториалната банка, анализиране на икономическите стандарти на дейността на банката, анализ на финансово-икономическите дейности, идентифициране на причините, влияещи върху печалбата, и разработване на предложения за нейното увеличаване, изследване на ефективността на предоставяните операции и услуги ;

· Отделът за кредитиране, събира и обобщава информация за издаваните заеми като цяло за териториалната банка, изготвя презентация и издава заеми съгласно решението на Кредитния комитет, контролира използването и изплащането на заемите;

· Контролно-ревизионен отдел, осъществява вътрешен контрол върху дейността на други подразделения на банката, като извършва документални одити;

· Правен мениджмънт, осигурява правна подкрепа за дейността на банката като цяло и всяко отделно подразделение;

· Отдел за депозити и сетълменти, извършва аналитична работа за събиране, обобщаване, систематизиране и координиране на работата по обслужване на клиенти на банката, както юридически, така и физически лица;

· Управление на ценни книжа и инвестиции, провежда методическа работа по операции с ценни книжа, събира и анализира информация за текущи транзакции, директно извършва сделки за покупка, продажба, съхранение на ценни книжа;

· Валутен отдел, събира, систематизира и организира работата по операции с чуждестранна валута, извършва методическа работа;

· Катедра по информатика и автоматизация на банковите операции, извършва работа по осигуряване на комуникационни съоръжения, автоматизация, електронни компютри, организира работа по софтуер и сетълменти за банкови операции, въвеждане на нови технологии и услуги, използващи компютърни технологии;

· Управление на сигурността, осигурява вътрешната, информационна и обща сигурност на банката;

· Управление на инкасото и управлението на парични средства, занимава се със събиране, доставка и поддържане на средства, когато те се преместват между различни подразделения на банката и извън банковите подразделения, събира и систематизира информация за движението на средствата в банката като цяло, провежда методическа работа;

· Управление на развитието на материално-техническата база;

· Отдел за работа с кадри и организационни и административни въпроси;

· Оперативен мениджмънт, заема специално място сред подразделенията на регионалната банка, изпълняващи функциите за предоставяне на реални банкови услуги на юридически и физически лица, като същевременно е основен за изпълнението на функциите на повечето от предварително разгледаните отдели и разработването на методологията за извършване на банкови операции в системата на Сбербанк.

1.7 Обхват на извършените операции

Банката извършва следните банкови операции:

· Привлича средства от физически и юридически лица в депозити (при поискване и за определен период);

· Разполага набраните по-горе средства от свое име и за своя сметка;

· Отваря и поддържа банкови сметки на физически и юридически лица, извършва сетълменти от името на клиенти, включително банки кореспонденти;

· Събира пари в брой, менителници, платежни и сетълмент документи и предоставя касови услуги на физически и юридически лица;

· Купува и продава чуждестранна валута в парична и безкасова форма;

· Привлича в находища и места благородни метали;

· Издава банкови гаранции;

· Извършва парични преводи от името на физически лица, без да открива банкови сметки (с изключение на пощенските преводи).

В допълнение към горните банкови операции, Банката извършва следните транзакции:

· Издава гаранции за трети страни, осигуряващи изпълнение на задълженията в брой;

· Придобива правата на иск от трети лица за изпълнение на задължения в брой;

· Извършва доверително управление на средства и друго имущество по споразумение с физически и юридически лица;

· Извършва операции с благородни метали и скъпоценни камъни в съответствие със законодателството на Руската федерация;

· Отдава под наем на физически и юридически лица специални помещения или сейфове, разположени в тях за съхранение на документи и ценности;

· Извършва лизингови операции;

· Осигурява посреднически, консултантски и информационни услуги.

Банката има право да извършва други транзакции в съответствие със законодателството на Руската федерация.

Банката има право да обслужва експортно-импортни транзакции на клиенти, използвайки различни финансови инструменти, възприети в международната банкова практика.

Банката упражнява валутен контрол върху операциите на своите клиенти - физически и юридически лица.

Банката има право да издава и обслужва пластмасови карти на международни и руски платежни системи.

Всички изброени банкови операции и транзакции се извършват в рубли и в чуждестранна валута.

Банката има право да издава, купува, продава, отчита, съхранява и други операции с ценни книжа, които изпълняват функциите на платежен документ, с ценни книжа, потвърждаващи привличането на средства към депозити и банкови сметки, с други ценни книжа, а също така има право да упражнява доверително управление посочените ценни книжа по договор с юридически и физически лица.

Банката има право да извършва професионални дейности на пазара на ценни книжа в съответствие с федералните закони.

В рамките на своята компетентност Банката осигурява защитата на информацията, представляваща държавна тайна.

8 Банка за персонална политика

Банката счита развитието на човешките ресурси като основно условие за изпълнение на стратегическите си цели. Интензификацията на работата на банковите служители, масовото разработване на нови продукти и технологии, разширяването на правомощията и отговорностите на специалистите и мениджърите от средно ниво изискват поставяне на нови цели и приоритети за системата за управление на персонала. Основната задача на кадровата политика на Банката за следващите години ще бъде допълнително подобряване на квалификацията на персонала на Банката, създаване на екипи от професионалисти, способни да отговорят на предизвикателствата на стратегическото развитие на Банката. Банката вижда като приоритетни области на кадровата политика повишаването на ефективността на системата за подбор, обучение и стаж на персонала, подобряване на системата за мотивация на персонала и развитие на корпоративната култура.

Съществуващата система за подбор на най-обещаващите възпитаници на водещи висши и средни образователни институции, предоставяща им целеви стипендии от Сбербанк на Русия, ще бъде комбинирана с практиката за привличане на най-обучените специалисти с опит в други кредитни и финансови институции. Ще стане правило да се провеждат открити конкурси за заемане на свободни ръководни длъжности и определени категории служители.

Необходимо е да се намери оптимална комбинация от материални и нематериални стимули, за да се мотивират служителите да повишат производителността и качеството на работа, да развият инициатива и да търсят нови технологични решения. Системата за формиране на резерв от управленски персонал, особено от висшето ръководно ниво, планиране на кариерното израстване на обещаващи млади специалисти и подобряване на квалификацията на персонала ще се промени значително. Ще бъде разработена системата на въртене и хоризонтално движение на най-квалифицираните специалисти. Банката ще създаде условия, които да позволят на всеки служител да реализира своите творчески способности, да получи възможността да подобри своите професионални знания, да разбере системата за оценка на резултатите от работата си и перспективите за растеж на работните места.

За да задържи обещаващ персонал, Банката ще поддържа нивото на възнаграждение на специалистите на Банката до нивото на възнаграждение във водещи руски банки и финансови компании и ще въведе системи за диференцирано възнаграждение за крайния резултат от работата.

Развитието на корпоративната култура в Банката ще бъде насочено към създаване у всеки служител на чувство за принадлежност към постигането на високи резултати на Банката, насърчаване на екипния дух, създаване на екип от съмишленици, насочени към постигане на поставените стратегически цели.

1.9 Наредба за търговската тайна на банката

Търговската тайна на Акционерната търговска спестовна банка на Русия се състои от недържавни тайни на информация, свързана с технологична информация, управление, финанси и други дейности на Банката, които имат търговска стойност поради неизвестността им на трети страни, чието разкриване (незаконен трансфер, изтичане), включително сред служителите на Банката, може да причини щети на Банката от всякакво естество (материална, финансова, бизнес репутация, имидж и др.).

Такава информация може да бъде създадена както от служителите на Банката в процеса на изпълнение на служебните им задължения, така и получена от Банката от трети страни или организации, както на хартиен носител, така и в електронен вид в процеса на електронния документооборот между тях.

Търговската тайна се определя от правото на Банката на определена свобода на търговска дейност и защита на нейните интереси като независим субект на пазарните отношения.

Търговските тайни са собственост на Банката и не подлежат на разкриване, неразрешено прехвърляне, публикуване в откритата преса, радио и телевизионни предавания.

Търговска тайна, произтичаща от съвместната дейност на две или повече банки или други организации, може да бъде собственост на две или повече банки или други организации. Това обстоятелство трябва да бъде отразено в договора или друг документ (споразумение), предвиждащ отговорност за разкриване.

Търговската тайна, произтичаща от изпълнението на служител на Банката на служебните му задължения, е собственост на Банката и не подлежи на копиране и използване за лични цели.

Осигуряването на защита на търговската тайна е предвидено от действащото законодателство на Руската федерация и е задължителна неразделна част от дейността на Банката.

За разкриване на информация, представляваща търговска тайна на Банката, и нарушаване на процедурата за защита на такава информация, служителите на Банката, както и лицата, уволнени от системата на Сбербанк, се преследват в съответствие със законодателството на Руската федерация (UG RF, член 183)

II. Сбербанк на Русия

1 Приоритетни области на дейност на Сбербанк на Русия

Сбербанкът на Русия е универсална търговска банка, която отговаря на нуждите на различни групи клиенти в широк спектър от висококачествени банкови услуги в цяла Русия. Действайки в най-добрия интерес на вложителите, клиентите и акционерите. Банката се стреми ефективно да инвестира средствата, привлечени от частни и корпоративни клиенти, в реалния сектор на икономиката, да дава пари на граждани и да допринася за стабилното функциониране на руската банкова система и спестяване на депозити на домакинствата.

Основните дейности на банката:

кредитиране на руски предприятия;

кредитиране на частни клиенти;

инвестиции в държавни ценни книжа и облигации на Банката на Русия;

извършване на транзакции на комисионна основа.

Средствата за изпълнението на тези дейности се привличат от Банката от следните източници:

фондове на акционерите;

депозити на частни клиенти;

средства на юридически лица;

други източници, включително заеми от международни финансови пазари.

2.2 Политика на кредитиране

Основни условия на кредитната политика.

Заемите се предоставят на физически лица - граждани на Руската федерация на възраст над 18 години, при условие че срокът за изплащане на заема съгласно споразумението:

· с диференцирани плащания - идва преди кредитополучателят да навърши 75 години;

· за анюитетни плащания - ограничени до трудоспособна възраст на кредитополучателя.

Осигурени са заеми:

· по местопребиваване (регистрация) на Кредитополучателите, при временна регистрация за периода на регистрация;

· по местонахождението на предприятието - работодателят на Кредитополучателя, клиент на Банката, ако има трудов договор, сключен за неопределен период между него и кредитополучателя

Процедурата за отпускане на заем.

За да получите заем, трябва да предоставите следните документи:

· Формуляр за кандидатстване

· RF паспорт с регистрационен знак

· документ, потвърждаващ регистрацията по място на престой (ако има временна регистрация)

Документи, потвърждаващи финансовото състояние и заетостта на кредитополучателя / съ-кредитополучателя / поръчителя<#"justify">За кредитополучателите на възраст от 18 до 20 години (включително) е необходимо да се предоставят допълнителни документи, потвърждаващи връзката с гаранта (ите):

· акт за раждане;

· удостоверение за осиновяване на кредитополучателя;

· други документи в случай на промяна на пълното име в сравнение с тези, посочени в акта за раждане / удостоверение за осиновяване на Кредитополучателя (удостоверение за брак / развод; удостоверение за промяна на фамилното име, собственото име, бащиното име и др.).

При издаване на заем (с изключение на "Пенсия") Банката има право да вземе предвид платежоспособността на Кредитополучателя, в допълнение към доходите му на основното място на работа, един от следните видове доходи:

1. доходи, получени от него на друго място на работа, ако срокът на трудовия договор (договор за гражданско право) надвишава 1 година, при условие че се потвърдят посочените доходи и удръжките, направени със съответно удостоверение;
2. доходи, получени от него от частна практика, или други разрешени от закона източници на доход, потвърдени от данъчна декларация с печат на данъчния орган;
3. доходи на съпруга на кредитополучателя от едно място на работа (пенсия на съпруга);
4. размера на пенсията, предсрочно назначена за старост или трудов стаж и получена от Кредитополучателя, който не е достигнал установената от закона пенсионна възраст (55 години за жените, 60 години за мъжете), за периода до достигане на пенсионна възраст.

3 Международни банкови карти

Руската Сбербанк предлага широка гама от банкови карти на международните разплащателни системи Visa International и MasterCard International (и всички картови продукти, базирани на тях),

Обемът на издадените от Сбербанк на Русия карти към 01.07.2014 г. възлиза на 35,4 милиона карти, като се е увеличил от началото на 2014 г. с 16,4%.

Сбербанкът на Русия продължи да работи с целеви групи клиенти, за които бяха разработени специални картови продукти и услуги.

Към 01.01.2014 г. са издадени 570,4 хил. Карти на Aeroflot Visa (ръст през 2013 г. - 61,7%), чиито притежатели са едновременно участници в програмата Aeroflot Bonus, реализирана от Aeroflot - Russian Airlines.

Броят на картите на Sberbank-Maestro „Социални“, предназначени за получаване на пенсии, надбавки, субсидии и други социални плащания, се увеличи през 2014 г. с 11% и надхвърли 8,3 милиона карти

Сбербанкът на Русия обслужва картови транзакции в повече от 6,8 хиляди населени места, разположени във всички съставни образувания на Руската федерация.

В системата на Сбербанк на Русия има 12,3 хиляди точки за теглене на пари в брой.

Сбербанк инсталира и пусна в експлоатация 22,9 хиляди банкомата<#"justify">Сбербанк също така въведе в експлоатация 10,6 хиляди терминали за информация и разплащане.

Броят на обектите за търговия на дребно и услуги, с които Сбербанк сключва споразумения за приемане на банкови карти като платежно средство, възлиза на 92,5 хиляди.

Броят на транзакциите в мрежата на устройства за самообслужване на Сбербанк, използващи международни банкови карти, с изключение на операциите за теглене на пари в брой, през 2013 г. надвишава 133,8 милиона транзакции.

Оборотът в мрежата за придобиване на дребно на Сбербанк през 2013 г. се е увеличил с 29,6% в сравнение със същия период на 2012 г. и е в размер на 202,9 млрд. Рубли

2.4 Процедура за издаване на карти

Основни лични карти (без заплатата):

Сбербанк - Visa Electron и Sberbank - картите Maestro се издават - на лица, навършили 14-годишна възраст, които имат документ за самоличност, както и регистрация (разрешение за пребиваване) или временна регистрация на територията на Руската федерация.

Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Mass, MasterCard Gold се издават на лица, които имат документ за самоличност, които са навършили 18 години и са постоянно регистрирани в зоната на обслужване на териториалната банка

Карти за заплата

Служители на предприятие / организация (студенти), сключили споразумение с подразделение на Банката - лица, навършили 18-годишна възраст, които притежават документ за самоличност, независимо от мястото им на регистрация (регистрация).

Допълнителни карти:

а) лица, навършили 14-годишна възраст, по заявление на главния притежател, независимо от мястото им на регистрация (регистрация);

б) на лица, навършили 10-годишна възраст, подлежащи на близки отношения с Притежателя на основната карта (както и ако лицето е под грижите на Притежателя на основната карта). Необходимо е писмено съгласие на родителите, осиновителите или настойниците в съответствие с членове 26 и 28 от Гражданския кодекс на Руската федерация, ако никой от тях не е основният картодържател

Корпоративни карти

Служители на Предприятията, които притежават документ за самоличност, независимо от мястото им на регистрация (регистрация).

2.5 Операции на първичния и вторичния пазар на ценни книжа

Акционерната търговска спестовна банка извършва широка гама от сделки на пазара на ценни книжа, действайки като емитент и инвеститор. Сбербанкът на Русия е професионален участник на пазара на ценни книжа и има съответните лицензи за извършване на следните дейности:

брокерски дейности;

дейности за управление на ценни книжа;

депозитарни дейности;

дейности на специализиран депозитар на инвестиционни фондове, взаимни инвестиционни фондове и недържавни пенсионни фондове.

) Брокерски дейности.

Като част от брокерските услуги на пазара на ценни книжа, Сбербанк на Русия извършва сделки със следните ценни книжа:

федерални държавни облигации (GKO-OFZ);

облигации на съставните образувания на Руската федерация и общинските власти;

акции и облигации на корпоративни емитенти (RAO ES на Русия, Gazprom, Lukoil, Rostelecom, Norilsk Nickel, Surgutneftegaz, Tatneft, Mosenergo и др.).

Руската Сбербанк предлага на своите клиенти брокерски услуги на основните руски фондови борси.

Клиентите на Сбербанк имат възможност да извършват транзакции на:

Фондовата борса на MICEX (акции, корпоративни, общински и подфедерални облигации),

Московска междубанкова валутна борса (облигации на федерален заем и облигации на Банката на Русия),

Санкт Петербургска фондова борса (акции на АД "Газпром").

Банката извършва следните операции за сметка и от името на клиента:

участие в търгове за първично пласиране и допълнително пласиране на облигации;

покупка и продажба на ценни книжа при вторична търговия;

бърз достъп до обменна и аналитична информация на пазара на ценни книжа;

консултации на специалисти за формиране на портфейл от ценни книжа, като се вземат предвид необходимите показатели за надеждност, ликвидност, срок за пласиране на средства.

Сбербанк извършва следните операции с акции:

покупка и продажба на акции на организирания (борсов) пазар на ценни книжа;

депозитарни услуги за намаляване на времето, необходимо за извършване на сделки с акции на Сбербанк на Русия, включително при регистриране на тежести за обезпечение при издаване на заем;

кредитиране на физически и юридически лица, обезпечени с акции на Сбербанк на Русия.

Акциите на Сбербанк на Русия (обикновени и привилегировани) са включени в списъка за изчисляване на официалните показатели на фондовата борса на RTS - индексът RTS и техническият индекс RTS. Средният дневен обем на търговия с акции на Сбербанк е 40% от обема на търговията на ММВБ.

Сбербанкът на Русия извършва следните операции със сметки:

Банката издава следните видове записи на заповед:

лихвоносна менителница, деноминирана в рубли и чуждестранна валута (щатски долари и евро);

дисконтна менителница, деноминирана в рубли и чуждестранна валута (щатски долари и евро);

Банката издава лихвоносни сметки със следния падеж:

„при представяне, но не по-рано от определена дата и не по-късно от определена дата“;

Банката издава сметки за отстъпки със следните срокове:

„в определен ден“;

„при представяне, но не по-рано от определена дата“.

Банката издава и прости конвертируеми банкноти (лихва и отстъпка) - банкнотата е деноминирана в щатски долари или евро и съдържа клауза за плащане във валутата на Руската федерация, т.е. платени от банката във валутата на Руската федерация по курса на банката. Първият притежател на банкнота купува банкнота за валутата на Руската федерация по курса на банката. Издаването на сметка се извършва въз основа на Споразумението за издаване.

Банката извършва размяна на сметки. Една банкнота може да бъде заменена за няколко банкноти с по-ниска номинална стойност, няколко менителници - за една банкнота с по-голяма номинална стойност, няколко менителници - за няколко банкноти с различна номинална стойност. При което:

сметки в рубла могат да се обменят само за сметки в рубла

банкноти в чуждестранна валута могат да се обменят само за банкноти с валута с номинал в същата валута;

валутните сметки, издадени без ефективна клауза за плащане, могат да бъдат заменени само за валутни банкноти без ефективна клауза за плащане с номинална стойност в същата валута;

валутни сметки, издадени с ефективна клауза за плащане, могат да бъдат заменени само за валутни сметки с ефективна клауза за плащане с номинал в същата валута;

валутните сметки, издадени с клауза за плащане във валутата на Руската федерация, могат да се обменят само за банкноти в чуждестранна валута с клаузата за плащане във валутата на Руската федерация с номинална стойност в същата валута;

борсовите сделки се извършват, когато менителницата е дължима. До падежа на менителницата на замяна подлежат само менителници с нулева отстъпка.

Клиентите имат разнообразни възможности за взаимодействие с брокера:

използване на системата за интернет търговия на Сбербанк на Русия;

Като част от услугата за онлайн търговия, клиентът получава възможността да подава онлайн заявления за покупка и продажба на акции, корпоративни, общински и подфедерални облигации на фондовата борса на ММВБ чрез Интернет в реално време, използвайки автоматизираната система Focus, разработена от EGAR Technology.

лично подаване на заявления в мястото на услугата;

подаване на заявления по телефона.

Като част от брокерските услуги на клиентите се предоставя информация и техническа поддръжка.

Сключването на брокерско споразумение е възможно в клон на Сбербанк на Русия (или клон, който предоставя тези услуги). Процедурата за обслужване на клиенти се урежда от Условията за предоставяне на брокерски услуги от Сбербанк на Русия, както и от Условията за депозитарни дейности от Сбербанк на Русия.

Споразумението на Банката с Клиента се сключва чрез приемане от Клиента на предложението на Банката за сключване на Договора. Въз основа на споразумението, Сбербанк на Русия:

открива необходимите сметки за попечителство за Клиента, както и лична парична сметка;

присвоява инвестиционен код на Клиента за последваща идентификация на завършени транзакции;

информира Клиента за всички отворени му сметки и присвоените кодове на инвеститора, като му изпраща известие, подписано от упълномощен представител на Банката.

Получаването от Клиента на уведомлението означава потвърждение на готовността на Банката да кредитира средствата и / или ценните книжа на Клиента по откритите сметки за последващо изпълнение на транзакции по нареждане на Клиента.

) дейности по управление на ценни книжа

За компании и частни лица Сбербанк на Русия предлага индивидуално доверително управление на ценни книжа и инвестиционни фондове в ценни книжа. Възможните инвестиционни обекти включват подфедерални и общински облигации, акции и облигации на руски компании, ценни книжа, емитирани от резиденти на Руската федерация, деноминирани в чуждестранна валута.

Конкретни инвестиционни обекти и техният дял в инвестиционния портфейл се договарят от клиента и Банката и се записват в Инвестиционната декларация, разпоредбите на която са задължителни за Банката. Сбербанк установява минималния размер на пазарната стойност на ценни книжа, приети за индивидуално доверително управление.

Основната цел на доверителното управление на ценни книжа и инвестиционни фондове в ценни книжа е да се запази и увеличи пазарната им стойност.

Минималната пазарна стойност на първичните активи, приети за доверително управление от Банката, е:

милион рубли за първични активи, деноминирани във валутата на Руската федерация;

милиони щатски долари за първични активи, деноминирани в чуждестранна валута.

) депозитарни дейности;

Руската Сбербанк предлага широка гама от услуги за попечителство, включително:

откриване на всички видове депозитарни сметки, необходими за отчитане и прехвърляне на права за руски и чуждестранни ценни книжа;

съхранение и отчитане на правата на собственост върху ценни книжа, включително съхранение и отчитане на документални / неиздадени ценни книжа;

провеждане на депозитарни операции при сделки с ценни книжа, включително използване на кореспондентски депо сметки на Сбербанк на Русия в международните клирингови и сетълмент центрове Clearstream Banking и Euroclear Bank;

извършване на операции с менителници на Сбербанк на Русия: приемане за съхранение и счетоводство, депозитарни преводи по сметки в депозитарната счетоводна система на Сбербанк на Русия, замяна и обратно изкупуване на банкноти;

обременяване със задължения на ценни книжа: регистрация и отчитане на заложни операции;

корпоративни действия на емитентите: консолидация, преобразуване, разделяне, участие в събрания на акционери чрез пълномощник;

изплащане на доход от ценни книжа, обратно изкупуване на ценни книжа и купони на ценни книжа.

Депозитарят на Сбербанк в Русия действа като попечител на JPMorgan Chase Bank N.A. за съхранение на базовия актив за издаване на депозитарни разписки за акции на ОАО "НК Роснефт", ОАО "Новоросийско търговско морско пристанище", ОАО "Магнит".

Специализираният депозитар е отделно структурно подразделение на Депозитария на Сбербанк на Русия, обслужващо акционерни инвестиционни фондове (AMF) и взаимни инвестиционни фондове (UIF), както и поддържане на регистъра на собствениците на инвестиционни акции на UIF. "

Депозитарят на Сбербанк в Русия е един от най-големите банкови депозитари в Русия и предлага на своите клиенти (резиденти или нерезиденти на Руската федерация) пълна гама от депозитарни услуги с ценни книжа на руски и чуждестранни емитенти във всички региони на Руската федерация. Депозитарните дейности се извършват от Сбербанк на Русия от 1997 г.

Сбербанкът на Русия има широка клонова мрежа в Русия и обслужва над 245 000 депо сметки.

Клиентите на депозитаря на Сбербанк в Русия могат да подават депозитарни нареждания и да получават доклади за изпълнението на транзакции лично в повече от 500 клона на Сбербанк на Русия в цялата страна. Също така, за обмен на информация с клиенти, Банката използва различни видове отдалечени услуги, включително Банка / Клиентски системи, SWIFT и EDM системата на Сбербанк на Русия.

Депозитарното счетоводство се извършва в централизираната автоматизирана информационна система "Депозитар" (разработена от Сбербанк на Русия), която отговаря на изискванията за водене на депозитарно счетоводство, наложени от нормативните документи на Руската федерация, а също така има висока степен на сигурност и толерантност към неизправности. Мерките за информационна сигурност, приложени към системата, отговарят на най-високата категория, гарантират безопасността и поверителността на съхраняваната информация. Неговата висока ефективност е многократно доказана, по-специално по време на IPO на хората на OJSC NK Rosneft и Sberbank of Russia (OJSC).

) дейности на специализиран депозитар на инвестиционни фондове, взаимни инвестиционни фондове и недържавни пенсионни фондове. Клиентите на Сбербанк могат да закупят дялове от взаимни инвестиционни фондове на следните управляващи компании:

ЗАО Обединена финансова група ИНВЕСТ

MC CJSC "SOLID Management"

Компания за управление на Тройка Диалог

Инвестирайки пари в акции на инвестиционни фондове, клиентът става пълноправен участник на фондовия пазар, докато всички транзакции с ценни книжа и други активи се извършват от управляващото дружество.

Професионалните мениджъри с опит на пазара на ценни книжа управляват обединените средства на акционерите в съответствие с оптималната инвестиционна стратегия. В същото време оперативните разходи при сделки с ценни книжа за притежателите на акции са много по-ниски, отколкото за частните инвеститори, тъй като разходите за управление на фонда са равномерно разпределени между всички вложители на взаимния фонд. По този начин значението на Сбербанк на руския пазар на ценни книжа не е под съмнение.

В същото време самите ценни книжа действат за Сбербанк като средство за постигане на по-общи цели на нейната дейност. Операциите на Сбербанк с ценни книжа разширяват възможностите си за организиране на кредитни отношения. Ценни книжа, притежаващи такива свойства като стандартни и серийни, се търгуват активно на финансовите пазари и са по-привлекателни инструменти за Сбербанк, отколкото заеми и депозити.

6 Валутни операции на банката

Видове валутни транзакции, извършвани от Сбербанк на Русия:

) Откриване и поддържане на клиентски сметки в чуждестранна валута. Тази операция включва следните типове:

-откриване на валутни сметки за юридически лица (резиденти и нерезиденти); физически лица;

-начисляване на лихви по салда по сметки;

-предоставяне на овърдрафти (на специални клиенти по решение на ръководството на банката);

-предоставяне на извлечения при завършване на транзакцията; регистрация на архив за фактури за всеки период от време;

-изпълнение на операции по искане на клиенти по отношение на средства по техните валутни сметки (плащане на предоставени документи, покупка и продажба на чуждестранна валута за сметка на средствата на клиентите);

-контрол върху операциите за износ-внос.

2) OJSC "Sberbank of Russia" предлага на банките широк спектър от услуги за извършване на транзакции с банкноти:

-покупка и продажба на пари в чуждестранна валута за безкасова чуждестранна валута или безкасови рубли;

-приемане на стара и неплащаща чуждестранна валута в брой, валута извън обращение;

-приемане на чуждестранна валута в брой за събиране;

За сътрудничество юридическите лица трябва да подпишат Споразумение за общите условия за извършване на сделки за покупка / продажба на пари в брой и операции за приемане на пари в чуждестранна валута за събиране.

Всички сделки за обмяна на валута, надвишаващи сумата от 15 000 рубли, се извършват при представяне на документ за самоличност.

За да закупите чуждестранна валута с нейното кредитиране по специална валутна сметка, трябва да подадете:

-документи за откриване на специална сметка;

-заявление за закупуване на чуждестранна валута на извънборсовия валутен пазар.

Закупената чуждестранна валута, кредитирана по специална валутна сметка, може да се натрупва и съхранява върху нея в продължение на 7 работни дни, считано от деня, следващ деня, в който е била кредитирана.

В случай на неизползване на закупената чуждестранна валута преди изтичане на установените срокове за нейното съхранение в специална сметка или преди изтичането на тези срокове след връщането към предмета на валутните сделки - резидент на чуждестранна валута, прехвърлена преди това от специалната сметка, предмет на валутни транзакции - резидентът е длъжен да продаде тази чуждестранна валута на банката на борсата или на извънборсовия валутен пазар.

При липса на специална валутна сметка за съхранение на закупена чуждестранна валута, както и с цел спестяване на време за извършване на операция за обмяна на валута и намаляване на документите, предоставени на банката, клиентът може да направи банков превод с покупката на чуждестранна валута.

За да извършвате преводи с покупка, не е необходимо да отваряте специална сметка. При извършване на такива операции се съставя платежно нареждане, което комбинира информация за условията на сделка за обмяна на валута и данни за банков превод.

Банката самостоятелно дебитира руски рубли от сметката на клиента, а чуждестранната валута по транзакцията се изпраща на бенефициента на средствата, посочени в платежното нареждане.

За да сключите сделка за продажба на чуждестранна валута на извънборсовия валутен пазар със Сбербанк на Русия, ако валутната сметка на клиента е открита в друга банка, е необходимо да подадете заявление за продажба (конвертиране) на чуждестранна валута, за да прехвърлите чуждестранната валута, която да бъде продадена по сметката на банката.

Ако се открие сметка в чуждестранна валута в Сбербанк на Русия, сделките за продажба в чуждестранна валута се извършват чрез банков превод с продажба. При извършване на такива операции се съставя платежно нареждане, което комбинира информация за условията на сделка за обмяна на валута и данни за банков превод.

Банката самостоятелно дебитира чуждестранната валута, която трябва да бъде продадена от сметката на клиента, и изпраща руски рубли по сделката до данните, посочени от клиента в платежното нареждане.

) Нетърговски операции. OJSC "Sberbank of Russia" извършва следните видове тази операция:

-покупка и продажба на пари в чуждестранна валута и платежни документи в чуждестранна валута;

-събиране на чуждестранна валута и платежни документи в чуждестранна валута;

-емисии и услуги пластмасови карти на банкови клиенти;

-извършва плащания за акредитиви в брой и издава подобни акредитиви.

Нетърговските операции, в контекста на определени видове, станаха широко разпространени, за да предоставят на клиентите по-широк спектър от банкови услуги, което играе важна роля в конкуренцията с други търговски банки за привличане на клиенти. Без операции, а именно осъществяване на преводи в чужбина, плащане и издаване на акредитиви, ежедневната работа с клиенти е практически невъзможна. Операцията за покупко-продажба на валута в брой е една от основните нетърговски операции на Сбербанк на Русия.

4)Установяване на кореспондентски отношения с чуждестранни банки. Тази операция е предпоставка за извършване на международни сетълменти от банката. Решението за установяване на кореспондентски отношения с една или друга чуждестранна банка следва да се основава на реалната необходимост от обслужване на редовни сделки за износ-внос на клиентела.

5)Операции за преобразуване. Конверсионните транзакции са сделки за покупко-продажба на пари в брой и безкасова чуждестранна валута (включително валути с ограничена конверсия) срещу парични и непарични рубли на Руската федерация.

Сбербанкът на Русия е активен участник на руския и международния паричен пазар и извършва конвертиране на операции с повече от 20 вида валути: руска рубла (RUB), щатски долар (USD), единна европейска валута (EUR), австралийски долар (AUD), белоруска рубла (BYR) ), Канадски долар (CAD), швейцарски франк (CHF), китайски юан (CNY), чешка крона (CZK), датска крона (DKK), естонска крона (EEK), британски лири стерлинги (GBP), японски йени (JPY) , Казахски тенге (KZT), литовски лити (LTL), латвийски лат (LVL), норвежки крони (NOK), полски злоти (PLN), шведски крони (SEK), украински гривни (UAH), клиринг индийска рупия, сетълмент долар с Индия.

Сбербанк предлага:

-транзакции с вальорни дати от 1 ден до една година;

-гъвкави ценови условия за сделката;

-индивидуален подход;

-изпълнение на поръчки по текущия обменен курс при извършване на транзакции на ММВБ;

-провеждане на транзакции за всяка сума;

-способността за хеджиране на валутни рискове, използвайки инструментите на пазара на деривати.

Сбербанкът на Русия извършва конверсионни операции:

-с местни банки - въз основа на Споразумението за общи условия за извършване на двустранни сделки на междубанковия пазар;

-с чуждестранни банки, които имат лимит на риска (в този случай не се изисква подписано споразумение);

-с чуждестранни банки, които нямат лимит на риска - на база предплащане и въз основа на Споразумението за общи условия за провеждане на двустранни сделки на междубанковия пазар.

Във външната търговия се използват такива форми на плащане като документарен кредит, събиране на документи, банков превод.

Sberbank of Russia OJSC се задължава да представи документите, предоставени от главницата на платеца (вносителя) за приемане и получаване на пари (събиране на документи).

Когато се използват банкови преводи при сетълменти, всички приходи от валута се кредитират по транзитни сметки в оторизирани банки. След като бъде получена по транзитната валутна сметка, в заповедта за прехвърляне на получената сума или част от нея по разплащателната сметка се посочва и продажбата на част от приходите от износ на вътрешния валутен пазар по реда на задължителната продажба.

Ако сметката на клиента, от която ще бъде дебитирана чуждестранната валута, подлежаща на конвертиране, бъде отворена в Сбербанк на Русия, транзакциите за конвертиране на чуждестранна валута се извършват чрез банков превод с конвертиране. При извършване на такива операции се съставя платежно нареждане, което съчетава информация за обменния курс на чуждестранна валутна операция и подробности за прехвърляне на чуждестранна валута, получена по сделката.

За извършване на конвертирането на чуждестранна валута, ако валутната сметка на клиента е открита в друга банка, е необходимо да подадете Заявление за продажба (конвертиране) на чуждестранна валута, прехвърлете чуждестранната валута, която да бъде конвертирана в банковата сметка.

7) Операции за привличане и пласиране на чуждестранни валутни средства от Банката. Тези операции включват следните типове:

-привличане на депозити от физически и юридически лица, включително междубанкови депозити;

-издаване на заеми на физически и юридически лица;

-пласиране на заеми на междубанковия пазар.

Привличането на чуждестранни парични средства от Банката от юридически и физически лица се формализира чрез договор за депозит.

Тези операции са основните за Сбербанк на Русия както по отношение на рентабилността, така и по отношение на обслужването на клиентите на банката.

Видовете чуждестранни валути, с които се извършват транзакции, са представени в таблица 3.

Таблица 3

Код на валутата Име на валута Държава на произходEURЕвроЕвропейска общностAUDАвстралийски долариАвстралияCADКанадски долариКанадаКурна на валутаНаименование на валута Държава на произходCHFШвейцарски франковеШвейцарияDKKДаниска кронаДанияGBPОбединено кралство Pounds Sterling Обединено кралствоKAN * по споразумение операции могат да се извършват в други видове чуждестранни валути

Сбербанк активно извършва операции на международната валутна борса и е един от най-големите оператори за банки в ОНД и балтийските страни, юридически и физически лица - резиденти и нерезиденти на Руската федерация.

Основните области на работа на този пазар са както следва:

1.Операции за преобразуване. Специалистите на банката оказват съдействие при избора на стратегия за хеджиране на валутни рискове, присъщи на сделките за износ-внос.

2.Валутни обменни операции с юридически и физически лица.

.Операции за международни сетълменти, свързани с износа и вноса на стоки и услуги.

III. Перспективи за развитие на Сбербанк на Русия

При определяне на перспективите за своето развитие, Сбербанк на Русия изхожда преди всичко от анализ на текущата макроикономическа ситуация, проучване на вътрешни и външни възможности за развитие на финансови транзакции. Банката се стреми да развие съществуващите конкурентни предимства и да създаде нови точки за растеж на своя бизнес.

Възникващи външни условия: засилена конкуренция на вътрешния и международните финансови пазари, задълбочаване на несигурността относно перспективите за по-нататъшно развитие на световната икономика? формират предпоставките за поставяне на стратегическа задача на Банката активно да увеличава темповете на растеж на обема на бизнеса и да диверсифицира направленията си на дейност.

В същото време Сбербанкът на Русия вижда основната си стратегическа цел като поддържане на инвестиционната привлекателност и присъединяване към групата на най-големите банки в света по отношение на пазарната капитализация.

Увеличението на пазарната капитализация ще бъде свързано с икономическия ефект, получен в резултат на подобрение и, ако е необходимо, преструктуриране на вътрешните процеси на Банката, оптимизиране на системата за корпоративно управление, като се вземат предвид съвременните тенденции в националната и световната икономика.

Друга важна задача, пред която е изправена Банката по пътя към увеличаване на пазарната капитализация, е да поддържа и укрепва позициите си на руския пазар на финансови услуги. За тази цел руската Сбербанк планира да изгради принципно нова система за работа с клиенти, фокусирана върху най-ефективното обслужване на основните групи клиенти. За да предостави на клиентите пълен набор от финансови услуги, Банката планира да навлезе в нови сегменти на финансовия пазар и да създаде нови банкови продукти.

За да подобри качеството на услугата, Сбербанк на Русия ще развива активно и ще подобрява каналите за продажба на финансови продукти и услуги. Клонната мрежа на банката ще бъде оптимизирана и каналите за отдалечено банкиране ще бъдат развити.

Успешната работа на Сбербанк на Русия в тези области до голяма степен ще се определя от усилията за разработване на техническа и технологична платформа за правене на бизнес и допълнително подобряване на системата за обмен на информация между подразделенията на банката.

В настоящите условия на несигурност в развитието на световния финансов пазар ще се обърне специално внимание на подобряването и актуализирането на системата за управление на риска.

Заключение

Имах стаж в продължение на 4 седмици в структурно звено на Сбербанк на Русия № 8610/0058.

В началото на практиката се запознах с учредителните документи на Сбербанк на Русия и списъка с документи, които съставляват търговска тайна.

На практика в Сбербанк имах възможността да сравня теоретичните основи и знания с практически дейности.

В хода на моята практика трябваше да се запозная със следните документи:

· Процедурата за извършване на транзакции с международни банкови карти в клоновете на Сбербанк на Русия.

· Правила за кредитиране на физически лица от Сбербанк на Русия и нейните клонове

Запознаването с тези документи ми даде възможност да проуча по-подробно работата на служителите на клона по време на практиката.

В структурното звено на Сбербанк има 2 системи за работа:

· чрез компютърната система на АС "Клиент-Сбербанк";

· получаване на документи директно от клиенти и въвеждането им в клиентската база.

Работата всъщност се оказа много трудоемка и породи много въпроси от моя страна към мениджъра и касиерите и помогна да се разберат тънкостите на документооборота. Намирам предимствата на стажа, който съм завършил, във факта, че се запознах с голямо количество информация, на която се базира банкирането, запознах се с компютърните работни програми на Сбербанк в Русия и придобих уменията за работа с вътрешната й документация.

Фигура: # 2. Структурата на Сбербанк на Русия.

Фиг. No 3 Активи.

Фиг. No 4 Собствени средства.

Фиг. № 5 Заеми и аванси на клиенти.

Фиг. № 6 Средства на физически лица и корпоративни клиенти.

Фиг. № 7 Оперативни разходи.

Фиг. No 8 Нетна печалба

Обучение

Нуждаете се от помощ при проучване на тема?

Нашите експерти ще консултират или предоставят услуги за обучение по теми, които ви интересуват.
Изпратете заявка с посочване на темата още сега, за да разберете за възможността за получаване на консултация.

Федерална агенция за образование
Държавна образователна институция
висше професионално образование
Департамент по финанси, парично обращение и кредит.
"ДЪРЖАВЕН УНИВЕРСИТЕТ ЗА УПРАВЛЕНИЕ"

Курсова работа

В дисциплината "Пари, кредит, банки"
По темата: "Области на дейност и перспективи за развитие на Сбербанк на Руската федерация"

Изпълнител: студент на IFM,
Финанси и кредит,
3 ястия, 2 гр.
Алдиярова Ж.К.
Ръководител: Л. В. Смирнова

Москва, 2011
Съдържание

Въведение

Банковата система е една от най-важните и интегрални структури на пазарната икономика. Развитието на банките и стоковото производство и обращение в историята е протичало успоредно и тясно преплетено. В същото време банките, извършващи парични сетълменти, отпускащи заеми на икономиката, действайки като посредници в преразпределението на капитала, значително увеличават общата ефективност на производството, допринасят за растежа на производителността на социалния труд.
В момента в Русия е създадена и функционира двустепенна банкова система. Създаването на стабилна, гъвкава и ефективна банкова инфраструктура е една от най-важните и трудни задачи на икономическата реформа. Руската банкова система се възстановява. По отношение на формата преструктурирането представлява преход от една към двустепенна система, а по отношение на съдържанието - от държавен банков монопол към пазарна конкурентна система. В тази връзка проблемът с конкуренцията в банковото дело е от първостепенно значение.
Спестовната банка заема специално място в банковата система на Русия. Спестовните банки се появиха като малки кредитни институции, работещи в регионален или градски мащаб. Дейността им се контролира от държавата, която в лицето на местните власти действа като гарант за тяхната дейност.
В момента Сбербанк на Руската федерация е една от най-големите банки в страната и по отношение на редица икономически показатели заема водещи позиции в кредитната система. Той няма равен сред търговските банки по брой клонове, регионални банки и агенции.
Целта на тази курсова работа е да изучи съвременната система на спестовни банки в Русия, да разкрие основните проблеми и да идентифицира перспективите.
В съответствие с определената цел задачите на работата са:
1. да предостави общо описание на Сбербанк на Руската федерация;
2. да разгледа основните области на дейност на Сбербанк на Руската федерация;
3. показват перспективите за развитие на Сбербанк на Руската федерация.

Глава 1. Ролята и мястото на Сбербанк на Руската федерация в икономиката и в банковата система на страната.

История на Сбербанк на Русия

1841-1861
Годината на основаване на най-старата банка в страната се счита за 1841 г., когато император Николай I одобрява хартата на спестовни каси и разпорежда създаването на спестовни каси в касата на Петербург и Москва. Тези каси са създадени „за да приемат малки суми за спестяване с нарастване на лихвите, за да осигурят на хората средства за спестяване, по правилен и изгоден начин, малки салда от разходи, като резерв за бъдещи нужди“. Хартата установява размера на депозитите, приети едновременно (от 50 копейки до 10 рубли), лихвения процент по депозита - 4% годишно, а също така и единственият ден, когато се извършват транзакции по депозити - колкото и да е странно, този ден се оказа неделя. За депозираните пари на вложителя е раздадена спестовна книжка - „удостоверение от няколко листа специално подготвена хартия, с вътрешни знаци, отпечатан номер и печат на Спестовната каса“.
Първата спестовна банка в Санкт Петербург е отворена на 1 март 1842 г., а първият инвеститор е Николай Антонович Христофари, съдебен съветник, помощник на директора на експедицията на касата на Санкт Петербург. Той депозира 10 рубли в сметката си и получи книжка номер 1.
Държавните агенции извършиха мащабна образователна работа за предимствата на спестовните каси, издадоха кампании (на практика рекламни) брошури за ползите от съхраняването на средства в спестовна сметка. И постепенно броят на руските вложители започна да се увеличава: ако през 1842 г. московската каса обслужваше средно по 70 вложители дневно, то към 1860 г. повече от 500 души на ден. Сред вложителите на банката бяха представители на всички класове на Русия - военни и граждански служители, търговци и буржоазия, селяни и домакински служители.
1861-1917
След премахването на крепостничеството през 1861 г. и поредица от либерални реформи, развитието на спестовния бизнес в Русия започва да набира скорост. За 30 години - от 1865 до 1895 г. - броят на касите се увеличава от 47 на 3875, а броят на спестовните книжки - от 70 000 на 2 милиона.
На 1 юни 1895 г. е приет нов устав на спестовните каси, който гарантира тайната на депозитите - сега касите могат да докладват за състоянието на сметката само на самия вложител, на неговите наследници, както и на длъжностни лица „по искане на предметното правителство или съдебен орган“. Появиха се нови видове находища: за деца до тяхното мнозинство, за погребение и други.
Новата харта опрости правилата за създаване на спестовни каси, което доведе до рязко увеличаване на техния брой. Имаше фабрични каси, каси на гарите на държавните и частни железници, каси на корабите на флота, в държавните и винени складове.
1917-1941
Бурните сътресения, които Русия преживя в началото на 20-ти век: Първата световна война, Революцията, Гражданската война, не можаха да забавят развитието на спестовния бизнес. Вярно е, че е претърпял значителни промени. По този начин, въпреки факта, че депозитите в спестовни каси и лихвите по тях са обявени за неприкосновени в постановлението за анулиране на ценни книжа, същото постановление предвижда правото на Съветите „да отменят напълно спестяванията, придобити чрез неспециализирани средства“. А тайната на депозитите, която се спазваше стриктно по-рано, се превърна в нищо повече от измислица: със заповедта му през декември 1918 г. народният комисар на финансите нарежда на спестовните банки „да предоставят на изпълнителните комитети на Съветите, по тяхно искане, счетоводни книги за преглед и списъци на вложителите“.
С прехода към NEP започна реформата на спестовния бизнес. На 26 декември 1922 г. е приет указ за създаване на държавни трудови спестовни каси. Спестовните банки започват да развиват нови области на дейност: те издават собствени задължения (сертификати), извършват транзакции с лихвоносни ценни книжа, извършват парични преводи.
1941-1991
По време на Великата отечествена война спестовните банки се занимаваха с пласиране на държавни заеми и организиране на парични средства и лотарии за дрехи. Това направи възможно привличането на пари от населението и образуването на допълнителен фонд за покриване на военни разходи.
През 50-80-те години развитието на спестовния бизнес продължава. През 35-те следвоенни години мрежата от спестовни институции се е увеличила почти двойно (от 40,4 на 78,8 хиляди), броят на сметките се е увеличил 12 пъти, а размерът на депозитите - 100 пъти.
И през 1987 г., като част от реформите на перестройката, системата на Държавните трудови спестовни каси на СССР беше реорганизирана и вместо нея беше сформирана Банката за трудови спестявания и кредитиране на населението на СССР - Спестовна каса на СССР, държавна специализирана банка за обслужване на населението и юридически лица.
Ето как започна най-новият етап в историята на руската Сбербанк. Още през 1989 г. беше открит първият банкомат в клон на Дзержинск на банката на Олимпийския проспект в Москва. През същата година Сбербанк стана член на Световния институт на спестовните банки. И след разпадането на СССР, само Сбербанк на Русия продължи своята дейност; спестовни банки в бившите съветски републики или напълно са престанали да съществуват, или са заели второстепенна позиция в банковата система на своите страни.
През 1991 г. общото събрание на акционерите взе решение за създаване на Акционерна търговска спестовна банка на Руската федерация, която продължи историята на руските спестовни каси от един и половина века.

Настоящото състояние на Сбербанк и нейното положение в банковата система на Руската федерация

Спестовната банка на Руската федерация (официално Акционерната търговска спестовна банка на Руската федерация) е най-старата местна банка. През последните години Сбербанкът на Русия по право заема водеща позиция в банковия сектор на страната. Предоставяйки широк спектър от услуги на своите клиенти, както частни инвеститори, така и корпоративни партньори - предприятия от различни форми на собственост, банката неизменно има за цел да осигури оптимални условия за привличане и спестяване на депозити от населението. Инвестирайки натрупаните средства в реалния сектор на икономиката, банката по този начин допринася за развитието на руската икономика.
Сбербанкът на Русия е най-голямата банка в Руската федерация и Централна и Източна Европа, заемаща водеща позиция в основните сегменти на руския финансов пазар (фиг. 1). Сбербанк е една от двадесетте най-големи банки в Европа по отношение на капитализацията (фиг. 2).

Фиг. 1 Фиг. 2

Дейността на Сбербанк на Русия се развива на фона на продължаващите положителни тенденции в руската икономика. Значителен фактор е, че най-високите темпове на растеж на индустриалното производство са демонстрирани от отрасли, ориентирани предимно към вътрешния пазар; малкият и средният бизнес се развиват, което показва повишена икономическа активност на населението. Всичко това стимулира разширяването на пазара на банкови услуги и доведе до увеличаване на насищането на икономиката с пари.
Сбербанкът на Русия несъмнено взема предвид и използва тези благоприятни фактори в своята работа. Освен това той следи отблизо негативните тенденции в икономиката. По този начин, значително увеличение на дела на разходите в себестойността на продуктите и услугите на индустриалните предприятия доведе до относително влошаване на финансовото състояние, намаляване на балансирания финансов резултат на предприятията в почти всички сектори на икономиката. Това изискваше банката да извърши още по-задълбочен анализ на кредитните рискове при формирането на кредитен портфейл.
Описвайки дейността на банковия сектор през последните години, от фундаментално значение е да се подчертаят два момента. На първо място, това е забележимо повишаване на нивото на конкуренция във всички сегменти на банковите услуги. За първи път след финансовата криза от 1998 г. броят на кредитните институции, получили лицензи, надвишава броя на тези, чиито лицензи са отнети. От друга страна, въпреки динамичното развитие, все още е преждевременно да се твърди, че негативните явления, причинени от кризата от 1998 г., са напълно преодолени. Това е ниската капитализация на банките, недостатъчният дял на активите на банковата система в БВП и съотношението на заемите към брутния вътрешен продукт. Във всички тези параметри Русия значително, десетки пъти изостава от показателите на развитите страни, от което може да се заключи, че потенциалът за развитие на банковата система и Сбербанк е огромен и конкуренцията за привличане на най-атрактивните клиенти само ще се увеличи.
Днес с пълна отговорност може да се твърди, че мащабното преструктуриране на системата за управление на Сбербанк, извършено без спиране на основните технологични процеси, беше абсолютно навременно и необходимо, темповете на развитие на банката се ускориха, финансовият резултат се увеличи значително, нивото на балансовите рискове намаля, а ефективността и качеството на работата се повишиха.

Сравнението на темповете на развитие на Сбербанк на Русия и банковата система на страната убедително показва, че Сбербанк, въпреки нарастването на конкуренцията, се развива с високи темпове, е основният двигател на растежа на руския пазар на банкови услуги (фиг. 3). Дори в условия на нестабилност на световните финансови пазари, банката демонстрира висока ефективност на своите операции. Запазвайки своя дял в активите на банковата система на ниво от 25,9%, през 2009 г. банката е спечелила над 35% от печалбите на цялата банкова система на страната, което е с 5 процентни пункта повече от миналата година.

През последния период се наблюдава относително намаляване (с 4%) на дела на Сбербанк на пазара на депозити на домакинства, въпреки факта, че банката все още натрупва 83% от спестяванията в рубла и над 51% от спестяванията в чуждестранна валута на страната. Относителното намаляване на дела показва повишено доверие на населението в банковата система като цяло, както и засилена конкуренция. Това обаче косвено отразява факта, че Сбербанк насочи усилията си към работа с дългосрочни депозити, което други търговски банки, работещи на пазара на дребно, правят в много ограничен мащаб. Следователно в Сбербанк настъпи относително намаление поради краткосрочни депозити - депозити до въвеждане, което е абсолютно естествено и беше заложено в Стратегията за развитие на Сбербанк.
Сбербанк представлява повече от една трета от кредитния пазар в страната и уверено изпълнява целевите цифри, предвидени в Стратегията за развитие за този важен показател.
Радващо е, че са постигнати значителни, значителни резултати при разширяване на безкасовите плащания на населението: днес всеки девети зает и всеки четвърти пенсионер получава заплата или пенсия чрез Сбербанк.
Според банката в момента RF SB държи пазарен дял от 50% от броя на пластмасовите карти, 30% от броя на банкоматите, 53% от сумата на транзакциите, извършени от картодържателя в търговската и сервизна мрежа.
На 1 януари 2002 г. е въведена нова валута - евро в брой. Сбербанк се подготвяше сериозно за това, тя беше първата от руските търговски банки, която внесе необходимата партида от тази валута и от 1 януари осигури нейната наличност във всички обменни бюра.
Сбербанкът на Русия представи нов продукт - европейският депозит, който до голяма степен изглади възможните негативни социални последици за гражданите, които имаха депозити във валутите на страните членки на ЕС.
Клиентите на Сбербанк живеят и работят в цяла Русия - от Чукотка до Калининград. Възможностите на собствената система за сетълмент на банката позволяват да се обработват над един милион плащания средно на ден (малко по-ниска от системата за сетълмент на Банката на Русия). Освен това Сбербанк приема повече от два милиона шестстотин хиляди сметки за комунални услуги всеки ден. Възможността за незабавно предоставяне на клиентско плащане до всяко място в Русия и на практика във всяка страна по света е най-важното конкурентно предимство на банката. Неслучайно повече от 500 руски и чуждестранни банки имат лоро сметки в Сбербанк, като активно ги използват за извършване на сетълменти на клиенти.
По редица причини кредитирането е от ключово значение за динамичното развитие на Сбербанк. За формирането и развитието на тази дейност е създаден и обучен персонал, тази задача остава актуална и през 2009 г. Сбербанк е изправен пред недостиг на висококвалифициран кредитен персонал, въпреки огромната работа, която се прави за привличането им. Също така се нуждаем от допълнителни програми за подобряване на квалификацията на персонала, включително операционната. Банката работи по това - в системата на Сбербанк работят 252 954 души. (към 1 ноември 2009 г.)
Поради настоящата икономическа криза за периода от 1 януари до 1 ноември 2009 г. Сбербанк уволни 4000 служители в Москва и 2500 в Санкт Петербург. Това изявление направи президентът на Сбербанк Герман Греф. Общо около 11 хиляди души бяха съкратени във всички клонове на банката.
Много важен въпрос за банката е нивото на възнаграждение на персонала на банката. Ръководството на Сбербанк се ръководи по този въпрос от средното ниво на заплатите на служителите във финансовата и кредитната сфера във всеки конкретен регион на Русия. За съжаление, засега това далеч не е постигнато навсякъде, за редица региони сравнението очевидно не е в полза на Сбербанк. Това вече води до примамването на най-добрия персонал в частните търговски банки. Естествено, ръководството на Сбербанк коригира политиката си в тази област. Това отчита, разбира се, темповете на развитие на бизнеса, увеличаването на нуждата от нов квалифициран персонал. Особено трябва да се подчертае, че ръстът на разходите за персонал се извършва с по-ниски темпове от растежа на операциите на банката, в резултат на което вътрешните разходи за банкови услуги леко са намалели.
Постоянно внимание се обръща на въпросите за усъвършенстване на системата за управление на риска. Съществуващата система за управление на риска в Сбербанк обикновено отговаря на изискванията на Централната банка на Руската федерация.
Днес автоматизираните процедури за контрол обхващат операции, извършвани на паричния и фондовия пазар, масови клиентски операции в Москва и са започнали тяхното прилагане в регионите. Те показаха своята висока ефективност и също така допринасят за освобождаването на банковите служители от рутинна нетворческа работа.
Сериозен контрол върху дейността на Сбербанк се упражнява от нейния надзорен съвет. По-специално, предметът на специално разглеждане в Надзорния съвет беше концентрацията на кредитни рискове, кредитирането на малкия бизнес, тарифната политика, спазването на антимонополното законодателство.
Сбербанкът на Русия има уникална клонова мрежа: понастоящем включва 18 регионални банки и над 20 000 клона, допълнителни офиси и други вътрешни структурни подразделения в цялата страна. Присъствието във всеки регион на Русия и високата осведоменост за марката са важно конкурентно предимство на банката. Дъщерните банки на Сбербанк на Русия работят в Република Беларус, Казахстан и Украйна.
В редица случаи Сбербанк, за съжаление, трябваше да вземе трудни решения за затваряне на сервизни пунктове, тъй като съществуващите изисквания за парична сила изискват високи разходи, които не изглеждат сравними с обема на операциите на малките клонове в отдалечени региони. Сбербанк се надява, че Банката на Русия ще се върне към този въпрос тази година и евентуално ще диференцира изискванията за техническо укрепване на помещенията в зависимост от обема и набора от операции.
Трябва да се отбележи, че въпросът за реорганизацията на клоновата мрежа, разбира се, в някои случаи има както социален, така и политически характер. Това се дължи на факта, че в редица региони клоновете на Сбербанк обслужват бюджетни сметки. Този въпрос също е в полезрението на Сметната палата на Руската федерация.
Сбербанк вижда своята задача в поддържането на нивото на достъпност на банковите услуги в отдалечени и селски райони. По-специално за това се използват алтернативни начини за обслужване на населението, като например мобилни оперативни каси. Днес Банката на Русия най-накрая призна юридическия им статут. Това направи възможно разполагането на 21 специално оборудвани мобилни каси за обслужване на жители, живеещи в над 190 населени места в Брянск, Волгоград, Екатеринбург, Иваново и други региони. В някои случаи Сбербанк сключва споразумения за посредничество с пощенски институции.
Банката активно осъществява инвестиционни проекти. Някои от тях са започнати в предкризисното време. 47 инвестиционни проекта са издържали безопасно финансовите сътресения и са завършени успешно. Реализирани проекти има във почти всеки регион, във всички сектори на националната икономика.
Сред реализираните проекти може да се откроят: завод за производство на горещо брикетирано желязо в Лебединския минно-преработвателен комбинат, който в момента е един от най-големите износители в Русия; вторият и третият етап на петролния терминал в Санкт Петербург; в град Венев, област Тула, вече втора година работи сладкарница, произвеждаща екологично чисти висококачествени продукти по уникална технология; нови съоръжения за производство на етилен в Нижнекамск; производство на опаковки за чай в Московска област; нова линия в завода за масло и мазнини в Нижни Новгород; една от първите геотермални станции в страната на Камчатка и редица основни договори в областта на военно-техническото сътрудничество и телекомуникациите. Значителна част от населението на страната вече може да гледа руски телевизионни програми изключително благодарение на участието на Сбербанк във финансирането на проект за възстановяване и модернизиране на националното спътниково съзвездие.
Днес Сбербанк е абсолютен лидер в руската банкова система. По своите пазарни позиции, по обема на активите и капитала, по своите финансови резултати и мащаба на инфраструктурата, банката е няколко пъти по-висока от най-близките си конкуренти. Мащабът и стабилността на банката са особено очевидни по време на периоди на нестабилност на финансовите пазари.

1.3. Организационна структура и капитал на Спестовната банка на Русия

Спестовната банка на Русия е създадена с цел привличане на временно безплатни средства от населението и предприятията и ефективното им разполагане при условия на изплащане, плащане, спешност в интерес на вложителите на банката и развитие на икономиката. Банката се занимава с кредитни и сетълмент услуги за икономически структури, извършва валутни сделки за сетълменти на клиенти с чуждестранни партньори. С прехода към пазарни отношения, Спестовната банка на Руската федерация насърчава инвестирането на спестявания на населението в икономиката чрез участие на пазара на ценни книжа или директно чрез придобиване на средства за производство и независима предприемаческа дейност.
Банката концентрира значителен обем депозити и операции, разполага с широка мрежа от институции, клонове и значителен брой служители.
По своята форма на организация, Спестовната банка на Русия е акционерна кредитна институция, действаща въз основа на Устава на Сбербанк на Русия и в съответствие със законодателството на Руската федерация.
Структура на управление
Управлението на Сбербанк на Русия се основава на принципа на корпоративност в съответствие с Кодекса за корпоративно управление, одобрен от годишното Общо събрание на акционерите на Банката през юни 2002 г.
Управляващите органи на банката са (фиг. 4):

Общото събрание на акционерите е върховният орган на управление на Сбербанк на Русия.

Надзорен съвет. Надзорният съвет на банката се състои от 17 директори, включително 11 представители на Банката на Русия, 2 представители на Сбербанк на Русия и 4 независими директори.

Надзорният съвет на банката осъществява общо управление на дейността на банката, с изключение на разрешаването на въпроси, отнесени от устава на банката към компетентността на общото събрание на акционерите

Банков съвет. Съветът на банката се състои от 23 членове. Управителният съвет на банката се оглавява от президента, председател на борда на банката - Греф Герман Оскарович.

... Фигура: 4

Компетентността на борда на банката включва въпроси за управление на текущата дейност на банката, с изключение на въпроси, отнесени към компетентността на Общото събрание на акционерите и Надзорния съвет на банката.
Президентът, председател на борда на банката има право да делегира определени официални правомощия на подчинени на него лица.
Тъй като основател на банката е Централната банка на Руската федерация, тя притежава част от имуществото на спестовната банка - контролен пакет. Другата част принадлежи на акционери, които са банки, институции, организации, съвместни предприятия, както и индивидуални служители и колективи на институции на Спестовната банка на Русия, Внешторгбанк на Русия и Руската републиканска дирекция за събиране на средства на Централната банка на Руската федерация.
За да организира своята дейност, банката трябва да разполага с капитал под формата на свои собствени и привлечени средства. Собствените средства включват уставния капитал и резервния капитал, както и ресурси на средствата, формирани от печалбата на банката. Уставният капитал се формира за сметка на средства, внесени от акционери, попълва се чрез пускане на акции на пазара на ценни книжа и служи като обезпечение на задълженията на банката. Резервният капитал се формира за сметка на уставния капитал на банката и служи за покриване на евентуални загуби от операциите на банката и други цели, свързани с обезпечаване на задълженията на банката.
Заемите и депозитите на други банки, депозитите на предприятия, организации и други заемодатели се използват като привлечени ресурси. Кредитни ресурси могат да бъдат и собствените средства на банката, депозити на граждани по сметки, банкови средства, неразпределена печалба от предходни години и други привлечени средства.
Структура на собствения капитал
Понастоящем общият брой на акциите на Sberbank of Russia OJSC е:

обикновени акции с номинална стойност от 3 рубли. - 21 586 948 000 бр .;
привилегировани акции с номинална стойност от 3 рубли. - 1 000 000 000 бр.

Броят на разрешените обикновени акции е 7 413 052 000.

Структурата на акционерите на Сбербанк на Русия OJSC към датата на закриване на регистъра на акционерите (8 май 2009 г.) е както следва (фиг. 5):
Фиг. 5

Общият брой на акционерите е над 270 хиляди.
Акционери с дял от участие най-малко 5% от уставния капитал на Сбербанк на Русия OJSC (фиг. 6):
Фигура: 6

Клоновете са основният структурен елемент на системата на спестовната банка на Русия. Те могат да имат оперативни отдели, клонове, обслужващи клиенти, а също и да създават агенции в координация с други организации. В допълнение, спестовната банка на Русия има право да създава дъщерни дружества с право на юридическо лице, собствен капитал и контролен пакет, притежавани от банката, както на територията на Руската федерация, други страни от ОНД, така и в чужбина.

Глава 2. Сфери на дейност на Сбербанк на Руската федерация.

Сбербанк неизменно изгражда дейността си въз основа на приоритета на интересите на клиента. За банката няма специализирани и непрофилни клиенти, няма особено атрактивни и непривлекателни клиенти. Сбербанк предоставя заеми на големи кредитополучатели - предприятия с федерално значение и бързо увеличава обема на кредитирането на малки и средни предприятия и вижда в това огромен потенциал за възстановяване на руската икономика, за още по-голям растеж на нейните финансови показатели.
През 2009 г. на малки и средни предприятия и предприемачи без образуване на юридическо лице са отпуснати заеми в размер на 136 милиарда рубли. Това е приоритетно направление на дейността на банката през 2010 г. и за следващите години.
Сбербанк не забравя частните кредитополучатели. Заемите за населението не са просто лозунг. Банката се опитва да го докаже на практика. Кредитирането на физически лица представлява 6% от работните активи на банката. Сбербанк разработи нови кредитни продукти за населението. Това са „Образователен заем“ за получаване на висше образование, заем „Народен телефон“ за инсталиране на телефон и свързване към абонатна мрежа, особено в селските райони и малките градове. А най-популярен е "Корпоративен кредит" за служители на предприятия и организации - клиенти на Сбербанк под тяхна гаранция. Появи се и продукт като „Заем, обезпечен с ценни метали“ и други.
Решаването на жилищните проблеми на гражданите е един от приоритетите на социалната политика на държавата. Руската Сбербанк, която по своята същност е социално ориентирана банка, допринася значително за това. Достатъчно е да се каже, че в общия размер на заемите, издадени на населението в Спестовната банка на Русия, над 30% са заеми за покупка и строителство на жилища. Това са заеми за недвижими имоти, ипотеки, млади семейства, включително по споразумения с регионалните власти. Много семейства са подобрили условията си на живот с помощта на заеми от Сбербанк на Русия.
Постигането на такива показатели в Спестовната банка на Русия беше улеснено от създаването на специализирани центрове за ипотечно кредитиране, както и тясно сътрудничество с партньори по жилищни заеми - агенции за недвижими имоти и фирми за строителство.
Банката запазва статута си на водещ оператор на пазара на държавни ценни книжа. Обемът на инвестициите на Сбербанк на Русия в ценни книжа към 1 март 2009 г. възлиза на 499 милиарда рубли. В същото време банката извършва много работа за оптимизиране на портфейла от ценни книжа, като отчита изискванията за ликвидност и максимална възвръщаемост на инвестициите.
Основното направление в дейността на Спестовната банка на Русия е да предоставя на населението разнообразни услуги. Сбербанк извършва: приемане и издаване на депозити; кредитни и сетълмент услуги на клиенти; нови видове услуги - издаване на поръчителства, гаранции и други задължения за трети страни, предвиждащи тяхното изпълнение в брой; покупка и продажба на чуждестранна валута на организации и населението.
Банката се стреми да отчита максимално интересите на вложителите и се грижи за задоволяване на собствените си интереси, като се стреми да получи най-голяма печалба от кредитни и други дейности.

2.1. Пасивни операции

2.1.1. Привличане на депозити от физически лица.

Сбербанкът на Русия е най-голямата банка в Русия за обслужване на физически лица, по сметките на която в клоновете на банката към 1 ноември 2009 г. са съсредоточени 49,8% от всички средства, поставени от граждани в търговските банки на страната.
Частните депозити в Сбербанк непрекъснато се увеличават през последните три години (фиг. 8). Средният темп на растеж на частните депозити през този период е 18,8%.

Депозитът може да бъде направен в различни валути: рубли, евро, щатски долари, лири стерлинги, швейцарски франкове, шведски крони и други световни валути.
Нека разгледаме основните видове депозити, открити в Сбербанк (фиг. 9).
Фиг. 9

Име на депозита на Сбербанк на Русия	Валута на сметката	Частично теглене на средства от сметката
Депозит	Рубла, щатски долар, евро	-*	-	1,25-8
Попълващ депозит		-	+	1,25-6,75
Специален		+**	+	1,1-6,75
Кумулативно	Рубла	-	+	5,75-7,75
Довереник		-	-	8-8,5
Мултивалута	Рубла, щатски долар, евро	-	+	0,01-6,25
Универсален	Рубла, щатски долар, евро, лира стерлинги, швейцарски франк, шведска крона, сингапурски долар, норвежка крона и др.	+	+	0,01

Процедурата за изчисляване на лихвата за горните видове депозити е следната: лихвата се изчислява при изтичане на всеки месечен период, определен от датата на откриване на сметка по депозита (от датата на удължаване), както и при изтичане на основния (удължен) период.

Ако вложителят претендира сумата на депозита преди края на основния (удължен) срок, доходът за непълния срок се изчислява:
- ако депозитът е внесен през първите 6 месеца от основния (удължен) срок - въз основа на лихвения процент, определен от банката по депозитите до поискване;
- ако депозитът бъде изискан след 6 месеца от основния (удължен) срок - въз основа на лихвения процент, определен от банката за този вид депозити към датата на откриване (удължаване) на депозита.

* Не се предоставя възможност за частично изтегляне на средства от депозита. Вложителят има право само да превежда лихва върху депозита по сметката на банковата карта, открита в банката. Вложителят може също да депозира и изтегли валута, различна от валутата на депозита.
** Осигурена е възможност за частично изтегляне на средства от депозита. Ако вложителят претендира сумата на депозита преди края на основния (удължен) срок, доходът за непълния срок се изчислява:
- за депозити за период от 6 месеца или по-малко - въз основа на лихвения процент, определен от банката по депозитите до взимане;
- за депозити за период над 6 месеца:
- при поискване на депозит в рамките на първите 6 месеца от основния (удължен) срок - въз основа на лихвения процент, определен от банката по депозитите до взимане;
- при искане на депозит след 6 месеца от основния (удължен) срок - въз основа на 2/3 от лихвения процент, определен от банката за този вид депозити към датата на откриване (удължаване) на депозита.

2.1.2. Разместване на временно безплатни средства на малки, средни предприятия и корпоративни клиенти.

Гарантирано получаване на лихвен доход в брой при конкурентни цени;
простота и технологичност на депозитните транзакции: - въз основа на отделни споразумения за банков депозит / депозит; - въз основа на Споразумения за общи условия за набиране на средства в депозит / депозит;
възможността за периодично получаване на начислени лихви за финансиране на текущи дейности;
възможността за промяна на размера на средствата при условията, договорени с Банката;
опростяване и оптимизиране на управлението на ликвидността на компанията чрез сключване на краткосрочни сделки (от 1 до 6 дни) при условия, подобни на тези на междубанковия пазар.

Инструменти за пласиране на временно безплатни средства

Депозити за период (от 7 дни);
краткосрочни (до 6 дни) депозити;
депозити с възможност за частично теглене и попълване на поставената сума;
записи на заповед на Сбербанк на Русия;
депозитни сертификати на Сбербанк на Русия;
несъкратим баланс по сетълмента, разплащателни сметки.

2.2.3. Депозитарни услуги за клиенти и депозитни операции за финансови институции.

Руската Сбербанк предлага широка гама от услуги за попечителство, включително:

откриване на всички видове депозитарни сметки, необходими за отчитане и прехвърляне на права за руски и чуждестранни ценни книжа;
съхранение и отчитане на правата на собственост върху ценни книжа, включително съхранение и счетоводство на документарни / непарични ценни книжа;
провеждане на депозитарни операции при сделки с ценни книжа, включително използване на кореспондентски депо сметки на Сбербанк на Русия в международните клирингови и сетълмент центрове Clearstream Banking и Euroclear Bank;
извършване на операции с менителници на Сбербанк на Русия: приемане за съхранение и счетоводство, депозитарни преводи по сметки в депозитарната счетоводна система на Сбербанк на Русия, замяна и обратно изкупуване на банкноти;
обременяване със задължения на ценни книжа: регистрация и отчитане на заложни операции;
корпоративни действия на емитентите: консолидация, преобразуване, разделяне, участие в събрания на акционери чрез пълномощник;
изплащане на доход от ценни книжа, обратно изкупуване на ценни книжа и купони на ценни книжа.

Депозитарят на Сбербанк в Русия действа като попечител на JPMorgan Chase Bank N.A. относно съхранението на базовия актив за издаване на депозитарни разписки за акции на ОАО НК Роснефт, ОАО Новоросийско търговско морско пристанище, ОАО Магнит. Специализираният депозитар е отделно структурно подразделение на Депозитария на Сбербанк на Русия, което предоставя услуги на акционерни инвестиционни фондове (AMF) и взаимни инвестиционни фондове (UIF), както и поддържа регистъра на собствениците на инвестиционни акции на UIF. "
Депозитарят на Сбербанк в Русия е един от най-големите банкови депозитари в Русия и предлага на своите клиенти (резиденти или нерезиденти на Руската федерация) пълна гама от депозитарни услуги с ценни книжа на руски и чуждестранни емитенти във всички региони на Руската федерация. Депозитарните дейности се извършват от Сбербанк на Русия от 1997 г.
Сбербанкът на Русия има широка клонова мрежа в Русия и обслужва над 245 000 депо сметки.
Клиентите на депозитаря на Сбербанк в Русия могат да подават депозитарни нареждания и да получават доклади за изпълнението на транзакции лично в повече от 500 клона на Сбербанк на Русия в цялата страна. Също така, за обмен на информация с клиенти, Банката използва различни видове отдалечени услуги, включително Банка / Клиентски системи, SWIFT и EDM системата на Сбербанк на Русия.
Депозитарното счетоводство се извършва в централизираната автоматизирана информационна система "Депозитар" (разработена от Сбербанк на Русия), която отговаря на изискванията за водене на депозитарно счетоводство, наложени от нормативните документи на Руската федерация, а също така има висока степен на сигурност и толерантност към неизправности. Мерките за информационна сигурност, приложени към системата, отговарят на най-високата категория, гарантират безопасността и поверителността на съхраняваната информация. Нейната висока ефективност е многократно доказана, по-специално по време на IPO на хората на OJSC NK Rosneft и Sberbank of Russia (OJSC).
Сбербанкът на Русия извършва депозитни операции:

с местни банки - въз основа на Споразумението за общи условия за извършване на двустранни сделки на междубанковия пазар;
с чуждестранни банки, които имат лимит на риска (в този случай не се изисква подписано споразумение);
с чуждестранни банки, които нямат лимит на риска - само набиране на средства и въз основа на Споразумението за общи условия за провеждане на двустранни сделки на междубанковия пазар;

2.2.4. Сметки и сертификати на Сбербанк.

Записи на заповед

Банковите сметки могат да се използват както за бързи сетълменти, така и като средство за натрупване на средства - лихвена сметка предвижда начисляване на лихва, чийто размер зависи от нейната стойност и период на обращение. Освен това менителницата може да се превърне в обезпечение за получаване на заем.
Сметката на Сбербанк на Русия е инструмент:

за плащания за стоки, работи, услуги;
за инвестиране на средства с цел генериране на доход;
за използване като обезпечение при получаване на заем или гаранция от Банката.

Законопроектите на Сбербанк на Русия се издават на формуляри с висока степен на защита срещу фалшифициране и се отпечатват на MPF GOZNAK.
Банката издава следните видове записи на заповед:

лихвоносна менителница, деноминирана в рубли и чуждестранна валута;
дисконтна менителница, деноминирана в рубли и чуждестранна валута;

Банката издава лихвоносни сметки със следния падеж:

„При представяне, но не по-рано от определена дата и не по-късно от определена дата“;

Банката издава сметки за отстъпки със следните срокове:

„В определен ден“;
„При представяне, но не по-рано от определена дата.“

Банката също така издава прости конвертируеми сметки (лихва и отстъпка) - сметката е деноминирана в щатски долари или евро и съдържа клауза за плащане във валутата на Руската федерация, т.е.плаща се от банката във валутата на Руската федерация. Първият притежател на банкнота купува менителница за валутата на Руската федерация.
Сметките на Сбербанк на Русия се издават и приемат за плащане от структурните подразделения на банката, оторизирани да извършват транзакции със сметки.
Издаването на сметка се извършва въз основа на Споразумението за издаване. Договорът, по желание на клиента, може да бъде сключен в един клон на банката, а издаването на сметки се извършва в клон, намиращ се в друг град.
Менителницата може да бъде прехвърлена на друго лице чрез прехвърлителна бележка (индосамент). Заверението се полага с ръкописния подпис на притежателя на законопроекта или на пълномощника чрез пълномощник на гърба на законопроекта. Всяко одобрение трябва да има пореден номер. Частичното одобрение е невалидно.

Депозитни сертификати

Сертификатът за депозит на Сбербанк на Русия е регистрирана ценна книга, удостоверяваща размера на депозита във валутата на Руската федерация, депозиран в банката, и правата на вложителя (притежател на сертификат) да получи сумата на депозита и лихвите, посочени в сертификата, след изтичане на посочения период.
За целия срок на депозита се определя фиксиран лихвен процент. Банката приема сертификати като обезпечение за издадени заеми и гаранции. Депозитните сертификати на Сбербанк на Русия се издават на бланки с висока степен на защита срещу фалшифициране и се отпечатват на MPF GOZNAK.
Юридически лица и индивидуални предприемачи, резиденти и нерезиденти могат да закупят сертификат за депозит. Сертификатите се продават и приемат за плащане от структурните подразделения на банката, упълномощени да извършват операции с депозитни сертификати. Минималният размер на депозит със сертификат за депозит е 50 000 рубли. Максималната сума не е зададена. Максималният период, за който се издава удостоверение за депозит, е 3 години. Издаването на удостоверение за депозит се извършва въз основа на сключен договор за банков депозит. Лихвите по сертификата се изплащат едновременно с обратното му изкупуване. Изчисленията за продажба и закупуване на сертификати се извършват само по банков път.

2.2.5. Корпоративна хазна

Сбербанк поддържа корпоративни касови системи за корпоративни клиенти, използващи автоматизирана система Client-Sberbank. Използването на автоматизираната система "Клиент-Сбербанк" позволява техническото изпълнение на следните услуги на "Корпоративно съкровище":

предоставяне на актуална информация за паричните потоци по сметките на клонове и дъщерни дружества;
контрол върху разходни транзакции на клонове и дъщерни дружества;
създаване и автоматичен контрол на изпълнението на бюджетите на клонове и дъщерни дружества;
консолидиране на средства в една сметка;
автоматично потвърждаване на сметки на клонове и дъщерни дружества, когато липсват средства за изпълнение на разходни транзакции.

Списъкът с продукти, включени в системата за поддръжка на "Корпоративно съкровище", непрекъснато се разширява и допълва с нови функции.

2.2. Активни операции

2.2.1. Кредитиране

През 2009 г. лидер в потребителското кредитиране е Сбербанк на Русия. Той притежава 29,8%, или 37,4 милиарда долара. от общия обем на всички заеми, издадени в Русия. През 2008 г. делът на Сбербанк е бил 32,5%, или 42 млрд. Долара, според агенцията за финансова статистика Statbanker.ru.
Спестовната банка на Руската федерация предоставя следните видове заеми:

Под 3 години:

а) Заем за кола с държавни субсидии.
Държавната програма позволява на гражданите да получат субсидия, за да платят част от лихвените плащания по автозаема. Предоставят се заеми за закупуване на нови (нерегистрирани с държавната регистрация) автомобили на местни и чуждестранни марки, произведени на територията на Руската федерация.
б) Корпоративен заем.
Предприятие, което е клиент на банка, сключила споразумение за сътрудничество със Сбербанк, може да получи този вид заем за всякакви цели.
в) Краткосрочни заеми за малки и средни предприятия
Потребителят на този заем може да бъде индивидуален предприемач или юридическо лице с минимален период на икономическа дейност от 2 години с цел попълване на оборотни средства и малки инвестиции.

до 5 години:

а) Заем за спешни нужди на физически лица.

Заем за спешни нужди

Заета сума

	образование кредит
1. Зависи от платежоспособността на кредитополучателя и обезпечението на кредита	Създаден от Комитета на Съвета за сигурност на Руската федерация по лихвените проценти и лимити	До 5 години	Месечно, започващо от следващия месец след изпълнението на договора за заем	Двоен ефективен лихвен процент по договора за заем	Заемът се предоставя в рубли или чуждестранна валута
2. Максималната сума на заема е 10 000 USD или еквивалента в рубла			Ако договорът е сключен в края на месеца, е позволено да се установи в договора началото на изплащането на заема и плащането на лихвите месец по-късно.		Заемите в рубли се издават в брой или по банков път. Заем в чуждестранна валута се издава само чрез кредитиране по сметката при поискване или по сметката на банковата карта на кредитополучателя

Б) Заем за закупуване на автомобил на физически лица.

Този вид заем се отпуска за закупуване на ново или употребявано превозно средство от чуждестранно или местно производство. Заемът е обезпечен със залога на придобитото имущество, поръчителството на съпруга / съпругата на кредитополучателя, докато договорът за залог за закупеното превозно средство се съставя преди държавната регистрация на автомобила едновременно с изпълнението на договора за кредит.

В) Заем, обезпечен с ценни книжа на физически лица.

Институциите на Спестовната банка на Руската федерация предоставят заеми на физически лица срещу залога на следните ценни книжа: спестовни сертификати на Сбербанк на Русия, акции на Сбербанк на Русия, сметки на Сбербанк на Русия, както и облигации на държавния спестовен заем и облигации на вътрешния държавен заем в чуждестранна валута

Заем, обезпечен с ценни книжа

За да издадете заем, трябва да обърнете внимание на факта, че:

ценните книжа трябва да са собственост само на кредитополучателя;
срокът за плащане (обратно изкупуване) на ценни книжа трябва да надвишава срока на договора за заем;
при приемане на ипотекирани ценни книжа с различни условия на плащане (обратно изкупуване), срокът на договора за заем се определя от срока на ценната книга, чийто срок на плащане (обратно изкупуване) изтича по-рано;
в случай че пазарната стойност на ценните книжа падне с повече от 10%, кредитополучателят трябва да внесе допълнителна гаранция или да извърши частично погасяване на заема.

При издаване на заем се взема предвид прогнозната стойност на ценните книжа:

Сертификати на Съвета за сигурност на RF - не повече от 100% от номиналната им стойност;
прости лихвоносни сметки на Съвета за сигурност на Руската федерация - не повече от 100% от номиналната им стойност с дължима лихва;
прости сметки за отстъпки - не повече от 100% от цената на предсрочното обратно изкупуване на сметката (сумата, платена на притежателя на сметката), изчислена към датата на изплащане на заема;
акции на Съвета за сигурност на Руската федерация - не повече от 90% от пазарната им стойност;
облигации на държавни спестовни заеми, падежът на които настъпва, считано от датата на приемане на ценните книжа като обезпечение - не повече от 85% от пазарната стойност;
облигации с вътрешен заем в чуждестранна валута - не повече от 80% от пазарната им стойност.

г) Овърдрафт заеми с банкови карти на Сбербанк.

Овърдрафт, възникнал по сметка на банкова карта, в зависимост от размера и вида на картовия продукт може или не може да бъде разрешен.
Неразрешеният овърдрафт включва овърдрафт, възникнал по сметки на продукти с дебитни карти, за които не е предвиден от разпоредбите за обслужване на картови продукти и тарифите на Сбербанк на Русия, както и овърдрафт над разрешената сума.
Разрешеният овърдрафт се формализира чрез откриване на заемна сметка. Ако размерът на разрешения овърдрафт по картовата сметка е надвишен, посоченият дълг се прехвърля по сметката на просрочени заеми не по-късно от деня, следващ деня, в който институцията на Сбербанк на Русия е получила документите за плащане.
Неразрешен овърдрафт се издава чрез откриване на кредитна сметка с едновременно прехвърляне на дълг по сметката на просрочени заеми.
Изплащането на дълга (сума на овърдрафт и лихви за него) се извършва в рубли или щатски долари, в зависимост от картовата сметка, чрез попълване на картовата сметка. В документите за приемане на плащания размерът на лихвата за овърдрафта се посочва отделно.

Д) Заеми за физически лица, които да плащат за образование.

Също така, сред заемите за населението, издадени на Сбербанк, може да се отдели заем за плащане на образованието, получено в деня, вечерта или кореспондентския отдел на образователна институция, регистрирана на територията на Руската федерация, според една от програмите за професионално образование (основно, средно, висше или допълнително). Заемът се издава за срок до 11 години, включително периода на обучение, за който има отлагане при погасяване на основния дълг и изплащане на сумата на главницата след дипломирането, което не може да надвишава 5 години.

до 15 години:

а) Заеми за физически лица за закупуване, изграждане, реконструкция, ремонт и декорация на имот в Русия
б) За закупуване на недвижими имоти по президентската програма "Държавни жилищни сертификати".
Спестовната банка предоставя и заеми на физически лица за закупуване на недвижими имоти като част от президентската програма "Държавни жилищни сертификати". Тази програма се прилага от 1 юли 1998 г. Спестовната каса приема държавни жилищни удостоверения от собствениците и сключва споразумения със собствениците им за откриване и поддържане на блокирани лични сметки.
в) Дългосрочни заеми за малки и средни предприятия.
Дългосрочните заеми за малки и средни предприятия се издават от Сбербанк за следните цели: за закупуване на търговски недвижими имоти (целенасочен заем, обезпечен с придобитото недвижимо имущество), за инвестиции в нетекущи фондове (дългосрочна програма за заем с възможност за привличане на голям размер на кредит), заем за закупуване на превозни средства
г) Дългосрочни заеми за корпоративни организации.
Корпоративен заем в Сбербанк на Русия е насочен към всяко ефективно действащо юридическо лице - местно лице на Руската федерация или индивидуален предприемач, от момента на държавната регистрация, на който е изтекла поне 1 година, и няма непогасени задължения към банката и други кредитори.
Кредитите се отпускат за срок до 1,5 години в рубли и чуждестранна валута в брой и записи на заповед съгласно видовете обезпечения, посочени от Банката. Лихвеният процент се определя въз основа на конюнктурата на финансовия пазар, както и индивидуалните условия на кредит и платежоспособността на кредитополучателя. Размерът и съставът на комисионните плащания се установяват, като се вземат предвид режимът на отпускане на заеми, характеристиките на предоставената транзакция и други фактори. Източникът на изплащане на заема е паричният поток от текущата производствена и финансова дейност на Кредитополучателя. Като част от дългосрочното кредитиране на корпоративни организации, Сбербанк предлага заеми за следните цели:

попълване на оборотни средства (финансиране на текущи дейности, плащане на данъци, такси, разходи за наем, ремонти, заплати, реклама и др.); придобиване на движимо и недвижимо имущество, нематериални активи; покритие на разходите за капитални ремонти, техническо преоборудване (модернизация); изследвания и разработки, предпроектиране и проектиране; разширяване и консолидация на бизнеса; заеми за лизингови операции; изплащане на дълга към трети кредитори (рефинансиране на заем); формиране на покритие за акредитиви. Освен това банката предлага следните видове кредити: кредити за овърдрафт; кредитни операции с уреждане на акредитив; заеми, обезпечени с обекти на търговски недвижими имоти; заеми при условия, които отчитат спецификата на дейността на операторите на вериги за търговия на дребно, предприятия от сребро и златодобивната индустрия, земеделски производители.

Д) Инвестиционно кредитиране
Повече от 10 години руската Сбербанк участва във финансирането на дългосрочни инвестиционни проекти във всички сектори на руската икономика, като е лидер на пазара по отношение на обема на предоставеното финансиране, по отношение на индустрията и диверсификацията на продуктите.
Банката предлага следните услуги за корпоративни клиенти:

средносрочно и дългосрочно финансиране на инвестиционни проекти;
финансиране на сделки за сливания и придобивания (M&A);
финансиране на лизингови сделки;
организация на пласиране на облигационни заеми;
предоставяне на банкови гаранции в рамките на финансирани проекти;
кредитиране в рамките на експортно финансиране по застраховката на агенцията за износ.

В допълнение към горните видове кредитиране, Сбербанк на Русия предоставя заеми на региони и общини на Руската федерация. Тези заеми се предоставят за срок до 3 години (в зависимост от вътрешния кредитен рейтинг, установен от банката) или в съответствие с условията на проекта (целевата програма). Когато отпускате заеми в рамките на револвираща линия, е възможно да зададете едно или повече условия на заем едновременно.
Кредитирането на съставните образувания на Руската федерация и общините има следните цели:

Кредитирането се извършва при общи условия, които включват:

Банката предоставя заеми на руски граждани на възраст от 18 до 70 години, които имат постоянна регистрация (разрешение за пребиваване) и постоянен доход, при условие че срокът за изплащане на заема съгласно споразумението настъпва преди кредитополучателят да навърши 75 години. При предоставяне на заеми за сума, която не надвишава 20 щ.д. (или еквивалент в рубли 20 щ.д.), или за период, не по-дълъг от два месеца, няма максимална възрастова граница.
Размерът на кредита се определя въз основа на оценка на платежоспособността на кредитополучателя и предоставената гаранция за изплащане на кредита, а също така не може да надвишава лимитната стойност, установена от Сбербанк на Русия за определен вид кредит.
Платежоспособността на кредитополучателя се оценява въз основа на удостоверение за средна месечна заплата за последните шест месеца или според отчета за доходите за предходната година.
Предпоставка за отпускане на заем е наличието на сигурност за навременното и пълно изпълнение на задълженията от кредитополучателя (споразумения за поръчителство на физически и юридически лица, споразумения за залог на имущество).

5. Кредитополучателят плаща годишни лихви на банката за използване на заема. Лихвите се изплащат ежемесечно едновременно с изплащането на заема, считано от 1-во число на месеца, следващ месеца на сключване на договора за заем. Банката може едностранно да промени лихвения процент.
6. В случай на закъсняло плащане на заема и / или изплащане на лихва, кредитополучателят заплаща на банката неустойка върху размера на просроченото плащане върху главницата и лихвите.
Заемите в чуждестранна валута се издават на непарична основа, която е предвидена в споразумението.
Заемите не могат да бъдат издавани на вноски. Изключение прави заем за изграждане или реконструкция на недвижим имот, който се издава на две или повече вноски. Размерът на първата част е от 20 до 50% от сумата по договора за заем, като всяка следваща сума се издава на кредитополучателя едва след като са предоставили отчет за използването на предишната. Този заем се издава за две години.
Датата на изплащане на дълга по заема е датата на получаване на средства в касата или по кореспондентската сметка на банката, или датата на дебитиране на средствата от сметката на клиента по депозита, ако сметката е открита в банката, издала заема.
Сумите, внесени от кредитополучателя за погасяване на дълга по кредита, се изпращат независимо от целта на плащането в следния ред: плащане на неустойката; плащане на просрочени лихви; плащане на спешни лихви; за изплащане на просрочен дълг по заем; за изплащане на спешен дълг по кредита.
Отсрочването на заем за изграждане и реконструкция на съоръжения се предоставя за период не повече от две години. При изчисляване на платежоспособността се взема предвид срокът на кредита минус гратисния период. Няма забавяне при изплащането на лихвите. Основните условия на заем за спешни нужди са дадени в табл. един.
Форми за обезпечение на заеми. Формите на обезпечение за изплащане на заема са:

договор за поръчителство (от физическо или юридическо лице);
имуществен залог (движимо имущество: превозни средства и друго имущество, както и ликвидни ценни книжа, принадлежащи на физически и юридически лица; недвижими имоти).

Договорът за поръчителство се изготвя в банката в рамките на пет дни от датата на договора за заем.
Поръчителят носи солидарна отговорност с кредитополучателя по договора за заем.
Договорът за залог на имот може да бъде сключен както с кредитополучателя, така и с трета страна. Договорът за залог уточнява: предмета на залога и неговата оценка, размера и условията за изпълнение на задълженията по договора за заем. А също и коя от страните има заложеното имущество и адреса на заложената вещ.
Изплащане на заема и събиране на лихви. Заемът се изплаща ежемесечно, считано от 1-во число на месеца, следващ месеца на сключване на договора за заем. Лихва се начислява за всеки ден от ползването на заема. Срокът за изчисляване на лихва за ползване на заем започва от датата на формиране на дълга по сметката на заема и завършва с датата на изплащане на дълга (включително).
В институциите на Спестовната банка на Руската федерация на отделни клиенти могат да се предлагат различни видове депозити в чуждестранна валута.

2.2.2. Кредитиране на съставните образувания на Руската федерация и общините

Сбербанкът на Русия предоставя заеми на съставните образувания на Руската федерация и общините в рамките на установените лимити на риска за следните цели:

финансиране на бюджетния дефицит;
погасяване на държавни (общински) задължения;
изпълнение на държавни програми и проекти с държавна подкрепа;
финансиране на дългосрочни целеви програми.

Кредитите се предоставят за срок до 3 години (в зависимост от вътрешния кредитен рейтинг, установен от банката) или в съответствие с условията на проекта (целева програма). Когато отпускате заеми в рамките на револвираща линия, е възможно да зададете едно или повече условия на заем едновременно.
Регистрацията на обезпечение за заем не е задължителна. Заеми за изпълнение на държавни програми и проекти с държавна подкрепа могат да се издават срещу гаранции на съставните образувания на Руската федерация и общините.

2.2.3. Междубанково кредитиране

Руската Сбербанк предлага на кредитните институции следните програми за междубанково кредитиране:

необезпечени заеми до 90 дни;
заеми, обезпечени с менителници и банкови сертификати за срок до 7 дни;
заеми, обезпечени с ценни книжа и слитъци от благородни метали за период от 1 до 6 месеца.

Максималният процент на кредита се определя в рамките на лимита на риска, определен за банката контрагент. Лихвеният процент по кредита зависи от рейтинга на банката, срока на кредита и вида на обезпечението на кредита, текущата ситуация на паричния и междубанковия пазар.

Изпратете вашата добра работа в базата знания е проста. Използвайте формуляра по-долу

Студенти, аспиранти, млади учени, използващи базата от знания в своето обучение и работа, ще ви бъдат много благодарни.

публикувано на http://www.allbest.ru/

Доклад за бакалавърската практика в Сбербанк на Русия

Карнаух Валерия Сергеевна

Въведение

1. Обща характеристика на банката

1.1 Основни насоки на дейността на банката

1.2 Организационна структура на управлението

1.3 Основни разпоредби на хартата

1.4 Организационна структура

1.5 Банково управление

1.6 Функции на отделните подразделения и подразделения

2. Проучване на ресурсите и кредитния потенциал на банката

2.1 Формиране на ресурси на търговски банки

2.2 Кредитен потенциал на банката

2.3 Изучаване на практиката за работа със спестовни сертификати за депозит

2.4 Проучване на практиката за получаване на междубанкови заеми

3. Изучаване на работата на различни отдели на банката

3.1 Оперативен отдел

3.2 Отдел за депозитни операции

3.3 Отдел за кредитни операции

3.4 Отдел за валутни операции

4. Проучване на наличността и възможностите на други банкови операции

5. Операции с ценни книжа

6. Операции с пластмасови карти

Въведение

Аз, Карнаух Валерия Сергеевна, стажувах преди дипломирането си в Сбербанк на Русия ПАО клон № 8623/0316 от 2 март до 28 март 2017 г.

Целта на бакалавърската практика е да се запознае с историята на банката и нейната организационна структура.

Игор Александрович Черноусов, който е главен счетоводител на отдел „счетоводство и отчетност“, беше назначен за ръководител на практиката и предостави насоки за практиката.

По време на въвеждащата практика ми беше позволено да изучавам вътрешни документи, включително тези, съставляващи търговска тайна. Запознах се и с клиентската база и процедурата за нейното формиране.

В процеса на уводна практика успях да сравня теоретичните знания, придобити от мен по време на учебния процес, с практическа дейност

1. Обща характеристика на банката

Акционерната търговска спестовна банка на Руската федерация (Сбербанк на Русия) е създадена под формата на отворено акционерно дружество в съответствие със Закона за банките и банковата дейност в РСФСР на РСФСР. Основател и основен акционер на Сбербанк на Русия е Централната банка на Руската федерация (над 60% от акциите в уставния капитал). Неговите акционери са повече от 200 хиляди юридически и физически лица. Сбербанкът на Русия е регистриран на 20 юни 1991 г. в Централната банка на Руската федерация.

Историята на Сбербанк на Русия започва с личния указ на цар Николай от 1841 г. за създаването на спестовни каси, първият от които е открит в Санкт Петербург през 1842 г. Век и половина по-късно - през 1987 г. - на базата на държавни спестовни банки се създава специализирана Банка за трудови спестявания и кредитиране на населението - Сбербанк на СССР, която обслужва и юридически лица. Сбербанкът на СССР включваше 15 републикански банки, включително Руската републиканска банка.

През юли 1990 г. с указ на Върховния съвет на РСФСР Руската републиканска банка на Сбербанк на СССР е обявена за собственост на РСФСР. През декември 1990 г. тя се трансформира в акционерна търговска банка, законно създадена на общото събрание на акционерите на 22 март 1991 г. През 1991 г. Сбербанк става собственост на Централната банка на Руската федерация и е регистрирана като Акционерна търговска спестовна банка на Руската федерация (Сбербанк на Русия).

Сбербанк все още е любимото дете на Банката на Русия, която притежава над 57% от акциите. До голяма степен благодарение на подкрепата на Банката на Русия и увеличаване на таксите за обслужване на сетълмент, Сбербанк успя да издържи неизпълнението на GKO-OFZ 1998 (по това време делът на държавния дълг в активите на Сбербанк беше 52%, а кредитният портфейл представляваше само 21% от нетните активи) ... Сбербанк е на първо място в рейтинга на банките в Руската федерация.

В резултат на неотдавнашното IPO институционалните инвеститори получиха 33% от акциите, докато физическите лица - 5%. Общо банката има 200 хиляди акционери. Той представлява 26% от активите на руската банкова система и 51,5% от депозитите на дребно. Това е единствената банка, която Централната банка контролира не само като регулатор, но и като акционер, притежаващ 57,6% от акциите си. От октомври 2007 г. Сбербанк се оглавява от бившия министър на икономическото развитие Герман Греф, който по-специално ще направи заемите на банката по-достъпни за населението.

Сбербанкът на Русия е универсална търговска банка, която отговаря на нуждите на различни групи клиенти в широк спектър от висококачествени банкови услуги в цяла Русия. Действайки в интерес на вложителите, клиентите и акционерите, Банката се стреми ефективно да инвестира привлечените средства на частни и корпоративни клиенти в реалния сектор на икономиката, да отпуска заеми на граждани, да допринася за стабилното функциониране на руската банкова система и спестяване на депозити на домакинствата.

1.1 Основни направления на дейност Банка

Сбербанкът на Русия е универсална търговска банка, която отговаря на нуждите на различни групи клиенти в широк спектър от висококачествени банкови услуги в цяла Русия. Действайки в най-добрия интерес на вложителите, клиентите и акционерите. Банката се стреми ефективно да инвестира средствата, привлечени от частни и корпоративни клиенти, в реалния сектор на икономиката, да дава пари на граждани и да допринася за стабилното функциониране на руската банкова система и спестяване на депозити на домакинствата.

Основните дейности на банката:

кредитиране на руски предприятия;

кредитиране на частни клиенти;

инвестиции в държавни ценни книжа и облигации на Банката на Русия;

извършване на транзакции на комисионна основа.

Средствата за изпълнението на тези дейности се привличат от Банката от следните източници:

фондове на акционерите;

депозити на частни клиенти;

средства на юридически лица;

други източници, включително заеми от международни финансови пазари.

При определяне на перспективите за своето развитие, Сбербанк на Русия изхожда преди всичко от анализ на текущата макроикономическа ситуация, проучване на вътрешни и външни възможности за развитие на финансови транзакции. Банката се стреми да развие съществуващите конкурентни предимства и да създаде нови точки за растеж на своя бизнес.

Възникващи външни условия: засилена конкуренция на вътрешния и международните финансови пазари, задълбочаване на несигурността относно перспективите за по-нататъшно развитие на световната икономика? формират предпоставките за поставяне на стратегическа задача на Банката активно да увеличава темповете на растеж на обема на бизнеса и да диверсифицира направленията си на дейност.

В същото време Сбербанкът на Русия вижда основната си стратегическа цел като поддържане на инвестиционната привлекателност и присъединяване към групата на най-големите банки в света по отношение на пазарната капитализация.

Увеличението на пазарната капитализация ще бъде свързано с икономическия ефект, получен в резултат на подобрение и, ако е необходимо, преструктуриране на вътрешните процеси на Банката, оптимизиране на системата за корпоративно управление, като се вземат предвид съвременните тенденции в националната и световната икономика.

Друга важна задача, пред която е изправена Банката по пътя към увеличаване на пазарната капитализация, е да поддържа и укрепва позициите си на руския пазар на финансови услуги. За тази цел руската Сбербанк планира да изгради принципно нова система за работа с клиенти, фокусирана върху най-ефективното обслужване на основните групи клиенти. За да предостави на клиентите пълен набор от финансови услуги, Банката планира да навлезе в нови сегменти на финансовия пазар и да създаде нови банкови продукти.

За да подобри качеството на услугата, Сбербанк на Русия ще развива активно и ще подобрява каналите за продажба на финансови продукти и услуги. Клонната мрежа на банката ще бъде оптимизирана и каналите за отдалечено банкиране ще бъдат развити.

Успешната работа на Сбербанк на Русия в тези области до голяма степен ще се определя от усилията за разработване на техническа и технологична платформа за правене на бизнес и допълнително подобряване на системата за обмен на информация между подразделенията на банката.

1.2 Организационална структура на управление

Сбербанкът на Русия е юридическо лице и със своите клонове (регионални банки и клонове) и техните вътрешни структурни подразделения представлява единна система на Сбербанк на Русия.

Клонната мрежа на Сбербанк на Русия е разположена в цялата страна. Към 24 януари 2008г мрежата на Сбербанк на Русия се състоеше от 17 регионални банки, 1511 клона, 20 250 вътрешни структурни подразделения.

Клоновете на Сбербанк в Русия не са снабдени с права на юридически лица и действат въз основа на Правилника, одобрен от Управителния съвет на Сбербанк на Русия, имат баланс, който е включен в баланса на Сбербанк на Русия и имат символите на Сбербанк на Русия.

Сбербанк на Русия

Управление на Сбербанк на Русия

Регионални банки

Регионални банки

Клонове на Сбербанк на Русия

Валутен отдел

Отдел за ценни книжа

Икономически отдел

Правен отдел

Счетоводен отдел

Отдел човешки ресурси

Отдел за пластмасови карти

Отдел за сигурност

Комунален отдел

Депозитен отдел

Отдел за валутен контрол

Сектор за селища и преводи

Клонове на Сбербанк в Русия

Обмисли организационна структура на Сбербанк на Русия OJSC (фиг. 1). Всички ръководни органи на Банката се формират въз основа на Устава на Сбербанк на Русия и в съответствие със законодателството на Руската федерация.

Фигура: 1. Структурата на ръководните органи на Сбербанк на Русия

Организационната структура на Сбербанк се определя от три основни точки - изключително развита клонова мрежа, структурата на банковото управление, структурата на нейните функционални подразделения и услуги. Основната цел на управителните органи е да осигурят ефективно управление на търговските дейности на Сбербанк, за да реализират основните си функции в условията на пазарна икономика.

1.3 Основни разпоредби на хартата

Името на банката и нейното местоположение (пощенски и юридически адрес);

Списъкът на извършените от него банкови операции;

Размерът на уставния капитал, резерв и други фондове, формирани от банката;

Указание, че банката е юридическо лице и работи на търговска основа;

Информация за ръководните органи на банката, реда за формиране и функциите.

Акционерната търговска спестовна банка на Руската федерация (Сбербанк на Русия), наричана по-долу "Банката", е създадена под формата на акционерно дружество в съответствие със Закона на РСФСР "За банките и банковата дейност в РСФСР" от 2 декември 1990 г. Банката е основана от Централната банка на Руската федерация наричана по-долу "Банката на Русия".

Фирменото (пълно официално) наименование на банката: Акционерна търговска спестовна банка на Руската федерация (отворено акционерно дружество); съкратено наименование: Sberbank of Russia OJSC;

Банката е част от банковата система на Руската федерация и в своята дейност се ръководи от законодателството на Руската федерация, разпоредбите на Банката на Русия, както и тази Харта.

Акционерите на Банката могат да бъдат юридически и физически лица, включително чуждестранни, в съответствие със законодателството на Руската федерация.

Банката се създава без ограничение на срока на дейност и извършва дейността си въз основа на лиценза на Банката на Русия.

Основната цел на дейността на Банката е да набира средства от физически и юридически лица, да извършва кредитни и сетълмент и други банкови операции и сделки с физически и юридически лица с цел печалба.

Уставният капитал на Банката се формира в размер на 1 000 000 000 рубли и е разделен на 19 000 000 обикновени акции с номинална стойност 50 RUB и 50 000 000 привилегировани акции с номинална стойност 1 RUB.

Уставният капитал на Банката е равен на общия размер на номиналната стойност на акциите на Банката, придобити от акционерите и определя минималния размер на имуществото на Банката, който гарантира интересите на нейните кредитори.

Максималният брой разрешени обикновени акции е 10 000 000 с номинална стойност 50 рубли.

Всички акции на Банката са регистрирани. Банката пласира обикновени и привилегировани акции.

Банката има пълна икономическа независимост по отношение на разпределението на нетната печалба.

Балансът и нетната печалба на Банката се определят по реда, предписан от законодателството на Руската федерация. Съответните данъци и други задължителни плащания към бюджета се плащат от балансовата печалба. Нетната печалба на Банката остава на разположение на Банката и по решение на общото събрание на акционерите се изпраща в резервния фонд за формиране на други фондове на Банката и също се разпределя между акционерите под формата на дивиденти за други цели в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация.

Кредитните ресурси на банката се формират от:

Собствени средства на Банката (с изключение на себестойността на придобитите от нея дълготрайни активи, инвестиции в акции в уставния капитал на банки и други юридически лица и други обездвижени фондове);

Средства на юридически лица по сметките им в Банката;

Индивидуални депозити, привлечени за определен период и при поискване;

Кредити, получени от други банки;

Други набрани средства.

Печалбата на Банката, неразпределена през финансовата година, може да се използва като ресурс за кредитиране.

Банката депозира в Банката на Русия в размер и в съответствие с процедурата, установена от нея, част от привлечените средства в задължителните резерви, в съответствие с правилата и разпоредбите, установени за Банката.

Банката гарантира тайната на операциите, сметките и депозитите на своите клиенти и кореспонденти.

Банката поддържа счетоводни регистри и предоставя финансови и други отчети в съответствие с процедурата, установена от законодателството на Руската федерация и други нормативни правни актове, включително разпоредбите на Банката на Русия.

Банката извършва задължително разкриване на информация в степента и по начина, установени от законодателството на Руската федерация, федералния изпълнителен орган за пазара на ценни книжа и Банката на Русия.

Надзорният съвет осъществява общо управление на дейността на Банката, с изключение на решаването на въпроси, които попадат в компетентността на общото събрание на акционерите.

Управлението на текущата дейност на Банката се осъществява от Управителния съвет и президента, председател на Управителния съвет на Банката.

Правата и задълженията на президента, председателя на управителния съвет и членовете на управителния съвет се определят в съответствие с действащото законодателство и споразумението, сключено от всеки от тях с Банката. Споразумението от името на Банката се подписва от председателя на надзорния съвет или от лице, упълномощено от надзорния съвет.

Надзорният съвет има право да прекрати споразумението с президента, председателя на управителния съвет и членовете на управителния съвет по всяко време.

Контролът върху финансово-стопанските дейности на Банката се осъществява от Ревизионната комисия, избрана от Общото събрание на акционерите на Банката за период от една година в размер на 7 членове.

Членовете на одитната комисия не могат едновременно да бъдат членове на надзорния съвет, както и да заемат други длъжности в органите за управление на банката.

Акции, притежавани лично от членове на надзорния съвет на банката или от лица, заемащи длъжности в органите за управление на банката, не могат да участват в гласуването при избора на членове на одитната комисия на банката.

Банката може да бъде ликвидирана или реорганизирана в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация.

Всички изменения и допълнения, направени в Устава на Банката и приети от общото събрание на акционерите или Надзорния съвет в съответствие с неговата компетентност, се регистрират в Банката на Русия по предписания ред.

1.4 Организационна структура

Клоновете на Банката (регионални банки, клонове) не са снабдени с права на юридически лица и действат въз основа на Разпоредбите, одобрени от Съвета на Банката, имат печат, изобразяващ емблемата на Банката с тяхното име, както и други печати и печати, имат баланс, който е включен в баланса на Банката.

Промените в Хартата, свързани с откриването, затварянето на клонове и промяната на техния статут, се извършват с решение на Надзорния съвет на Банката поне веднъж годишно.

Клоновете на банката (териториални банки) се оглавяват от председатели, назначени от президента, председател на управителния съвет на банката, клонове (отдели) - от мениджъри, назначени в съответствие с установената номенклатура.

Наемането и уволнението на служители на клонове, сключване на трудови договори (договори) с тях се извършва от ръководителя на клона съгласно установената номенклатура.

Вътрешни структурни подразделения (оперативни каси извън касата, обменни бюра и допълнителни бюра) на териториалната банка се отварят, затварят, преназначават по решение на борда на териториалната банка; вътрешни структурни подразделения на клона - по решение на управителния съвет на териториалната банка, в чието организационно подчинение се намира клона; вътрешни структурни подразделения на клон в Москва - със заповед на президента, председател на управителния съвет на банката по реда, предписан от банката и Банката на Русия.

1.5 Банково управление

Управителните органи на Спестовната банка на Руската федерация са: Общото събрание на акционерите, Съветът на банката и Съветът на директорите на Банката. Върховният орган на управление на Сбербанк на Руската федерация - Общото годишно събрание на акционерите се провежда веднъж годишно.

Общото събрание на акционерите решава следните въпроси: одобряване на годишния отчет, разглежда доклада на одиторската комисия, доклада на ръководството, процедурата за разпределение на печалбата и нейното използване (размер и процедура за изплащане на дивиденти), план за развитие за следващата година, определя стратегията за развитие на банката, избира Съвета на банката.

Съветът на банката е най-висшият ръководен орган в периода между общите събрания на акционерите. Съветът на директорите на банката се одобрява от съвета на банката по предложение на председателя на съвета на банката, който се състои от първия и четирима заместник-председатели и 15 членове на съвета на директорите на банката. Съветът на директорите е изпълнителен орган на банката.

Основните въпроси, адресирани от Съвета на директорите, са коригиране на стратегията за развитие на банката, наблюдение на дейността на изпълнителните органи.

Следващият ръководен орган на банката е Управителният съвет. В системата на спестовната каса тя се формира на ниво майка и регионалните банки и се оглавява от председателя на банката. Съветът включва, освен председателя, негови заместници, главен счетоводител, ръководители на структурни отдели (директори на основни отдели). Компетентността на Управителния съвет включва въпроси на кредитната политика, текущото управление на банката, формирането на активи и пасиви.

Друг управителен орган е Кредитният комитет, който се формира на ниво регионални банки. Той включва председателя на банката, главен счетоводител, ръководители на отдели, пряко свързани с процеса на кредитиране. Кредитният комитет взема решения по въпроси за отпускане на заеми в съответствие с кредитната политика на банката.

Одитната комисия е и управителният орган на банката, сформиран измежду акционерите и се занимава с въпроси за проверка на годишните отчети.

1.6 Функции на отделните подразделения и подразделения

Структурните подразделения на Спестовната банка са регионални банки, които включват клонове, които от своя страна могат да имат клонове. Структурната организация се основава на териториалния принцип.

Техните функции са следните:

Отдел счетоводство и отчетност, осигурява контрол върху използването на собствени и привлечени ресурси и тяхното управление, контрол върху наличието и движението на банково имущество и други материални активи, формиране на пълна и достоверна информация за състоянието на сетълментите, ценни книжа, пасиви, финансови резултати, резерви;

Териториален център за сетълмент, чиято задача е да поддържа сметки на клонове и да осигурява провеждането на сетълмент операции, вкл. вътрешнобанков;

Икономическо управление, което изпълнява функциите за систематизиране и обобщаване на икономическата информация като цяло за териториалната банка, анализиране на икономическите стандарти на дейността на банката, анализ на финансово-икономическите дейности, идентифициране на причините, влияещи върху печалбата, и разработване на предложения за нейното увеличаване, проучване на ефективността на операциите и предоставяните услуги;

Кредитният отдел събира и обобщава информация за издаваните заеми като цяло за регионалната банка, изготвя презентация и издава заеми съгласно решението на Кредитния комитет, контролира използването и изплащането на заемите;

Отделът за контрол и одит, осъществява вътрешен контрол върху дейността на други подразделения на банката, като извършва документални одити;

Юридически отдел, осигурява правна подкрепа за дейността на банката като цяло и за всяко отделно подразделение;

Отдел „Депозити и разплащания“ извършва аналитична работа за събиране, обобщаване, систематизиране и координиране на работата по обслужване на клиентите на банката, както юридически, така и физически лица;

Департамент по ценни книжа и инвестиции, провежда методическа работа по операции с ценни книжа, събира и анализира информация за извършени операции, директно провежда операции по покупка, продажба, съхранение на ценни книжа;

Валутният отдел събира, систематизира и организира работата по операции с чуждестранна валута, извършва методическа работа;

Катедрата по информатика и автоматизация на банковите операции, извършва работа по осигуряване на комуникационни съоръжения, автоматизация, електронни компютри, организира работа по софтуер и сетълменти за банкови операции, въвеждане на нови технологии и услуги, използващи компютърни технологии;

Отдел „Сигурност“, осигурява вътрешната, информационната и общата сигурност на дейността на банката;

Дирекцията за събиране и управление на парични средства, събира, доставя и поддържа средства при преместването им между различни отдели на банката и извън банковите подразделения, събира и систематизира информация за движението на средствата в банката като цяло, провежда методическа работа;

Отдел за развитие на материално-техническата база;

Отдел „Човешки ресурси“ и организационни и административни въпроси;

Оперативното управление заема специално място сред подразделенията на регионалната банка, изпълняващо функциите за предоставяне на реални банкови услуги на юридически и физически лица, като същевременно е от основно значение за изпълнението на функциите на повечето от разгледаните по-рано отдели и разработването на методологията за извършване на банкови операции в системата на Сбербанк.

2. Проучване на банковите ресурси и кредитния потенциал

2 .1 Формиране на ресурси на търговски банки

Търговските банки в съвременна Русия започват да се появяват само преди 6-7 години и през този най-кратък период са преминали всички фази от икономическия живот на търговските организации: формиране, бързо развитие, супер печалби и често фалит. И те бяха, както знаете, свързани не само с икономическата нестабилност, но и с прекалено рисковата кредитна политика, съчетана с игнориране на проблемите при формирането на ресурсна база, а оттам и невъзможността да изпълнят задълженията си.

Ресурсите на търговска банка (банкови ресурси) са нейният уставен капитал и средства, както и средства, събрани от банки в резултат на пасивни операции и използвани за активни операции на банката.

Спецификата на дейността на банката се крие във факта, че нейните ресурси в преобладаващата част се формират не за сметка на техните собствени, а за сметка на заети средства. Възможностите на банката, позволяващи й да натрупва средства, се регулират от ЦБР и зависят от размера на собствения капитал на кредитната институция и нейната организационна и правна форма.

В настоящите условия проблемът с формирането на ресурси е придобил изключителна спешност за банките. Настоящата ситуация се характеризира с факта, че националният фонд от банкови ресурси рязко се стесни. Следователно в условията на търговска независимост и конкуренция банките отделят много време и усилия за изграждане на собствен капитал и привличане на ресурси. Ресурсите на търговска банка обикновено се определят като набор от собствени и привлечени средства, с които банката разполага и се използва от нея за извършване на активни операции.

Собствените средства са уставният капитал и други фондове на банката (които са създадени за осигуряване на финансова стабилност, търговски и икономически дейности), както и печалбата, получена от банката през текущата година и през изминалите години.

Икономическата стабилност на банката се гарантира от нейния уставен капитал. Методът за формиране на уставния капитал на банката е описан по-рано. Капиталът представлява богатството на акционерите в търговска банка, т.е. нетната стойност на банката. Следователно тяхното движение е предмет на специален доклад в комплекса от финансови отчети, съставени в съответствие с международните правила.

В момента се използват различни методи за оценка на размера на капитала, те често са противоречиви.

Основните обеми на ресурсната база на търговска банка са привлечени и привлечени средства, които се формират в резултат на извършването на операциите на банката, които формират нейните пасиви.

Във вътрешната практика пасивните операции на търговските банки включват:

Приемане на депозити (депозити) в руска и чуждестранна валута;

Откриване и поддържане на клиентски сметки, включително LORO сметки на банки кореспонденти в руска и чуждестранна валута;

Издаване на собствени ценни книжа (акции и облигации), както и издаване на ценни книжа като финансови инструменти (записи на заповед, депозитни сертификати и спестовни сертификати) в руска и чуждестранна валута;

Получаване на междубанкови заеми (включително централизирани заеми, закупени на търгове или получени от Централната банка на Руската федерация от Банката на Русия).

Срочните депозити се кредитират по депозитни сметки за определен период и върху тях се изплащат лихви. Собственикът на депозита получава сертификат за депозит, който посочва инвестираната сума, лихвения процент, датата на падежа и други условия на споразумението. Лихвените проценти зависят от размера и срока на депозита.

Спестовните депозити са лихвоносни депозити на физически лица.

Други източници на банкови ресурси са парични средства, които банката привлича сама, за да осигури своята ликвидност (сред тях: заеми, получени от други банки; ценни книжа, продадени по договори за обратно изкупуване). Наричат \u200b\u200bсе още управлявани пасиви. Тези задължения дават на банките възможност да компенсират загубите от депозити, да бъдат подготвени за непредвидени обстоятелства (например внезапно изтичане на депозити, неочаквани заявления за кредит).

Получаването на заем от централната резервна банка е традиционна пасивна операция на търговските банки, които изпитват временна липса на резерви и се обръщат за помощ към Централната банка.

Споразуменията за обратно изкупуване трябва да се разглеждат като нови източници на ресурси за търговските банки. Такова споразумение може да бъде между банката и фирмата (или дилъри на държавни ценни книжа). Когато дадена фирма иска да вложи голямо количество пари за много кратко време, тя го поставя в споразумение за обратно изкупуване, тъй като има висока ликвидност. Фирмата може да върне средствата на следващия ден и да получи лихва върху тях, която е само малко по-ниска от лихвата по депозитни сертификати. Тези споразумения се превърнаха във важен канал за пласиране на временно излишни средства.

Структурата на банковите ресурси на отделните търговски банки зависи от нивото на тяхната специализация или универсализация, характеристиките на тяхната дейност.

В чуждестранната и руската банкова практика не се отделя достатъчно внимание на оценката на ресурсната база и нейното въздействие върху финансовото състояние на кредитната институция. По-специално се посочва, че финансовото състояние на банката се определя от рисковете от активни операции, извършвани от банката, и от нивото на банковия капитал. Без да отричаме верността на тези твърдения, трябва обаче да се обърне внимание на факта, че в руската практика финансовото благосъстояние на банката зависи в много голяма степен от стабилността на ресурсната база на кредитната институция. В практиката на чуждестранните банки, които работят в еднакво развиваща се икономика и в условия на стабилни финансови пазари, са се утвърдили системите за гарантиране на депозитите и надежден контрол от банковите надзорници; всичко това допринася за привличането на ресурси за дълго време и осигурява високо ниво на стабилност на банковите ресурси. В руските условия този фактор трябва да се оценява по-внимателно, тъй като именно този фактор до голяма степен характеризира жизнеспособността на кредитната институция. В края на краищата настоящата платежоспособност на банката се определя не толкова от потока от активи, върнати към нея, а от обема на плащанията, които могат да бъдат поискани от банката от нейните кредитори. Ако ресурсната база на банката се състои основно от „къси“ пасиви (1-3 месеца) и средства при поискване (при липса на реални гаранции за изплащане на клиентски средства), тогава ако кредитната институция има най-малки проблеми с извършването на клиентски плащания, може да възникне непредсказуем отлив на клиентски средства ... валутна депозитна кредитна банка

Като се вземе предвид принципът на ликвидност, всички привлечени средства на търговска банка могат да бъдат разделени според степента на тяхната стабилност: абсолютно стабилни, стабилни и нестабилни.

Структурата на абсолютно стабилни фондове включва: собствени средства на банката; средства, депозирани за определен период; средства, получени от други банки. Стабилните фондове са всички депозирани средства, чиято динамика е проучена от банката; в същото време е установен средният размер на средствата, с които банката може да разполага по всяко време, за да ги насочи към определени активи. Нестабилните фондове създават депозирани средства, които се появяват периодично и чиято динамика е трудно да се предвиди.

2 .2 Кредитен потенциал на банката

Развитието на кредитните операции на търговските банки се определя до голяма степен от нивото на техния кредитен потенциал, който има тенденция да проявява асиметрична реакция на положителни и отрицателни управленски решения и въздействието на външната среда.

Асиметрията се проявява в относително висока степен на устойчивост на положителни, конструктивни влияния, изразяваща се в отслабване на реакцията към тях, докато отрицателните и разрушителните влияния могат да доведат до доста бърз и осезаем отрицателен ефект. Усилията, насочени към структуриране и поддържане на ефективната работа на банковата система, са винаги по-големи от тези, които причиняват нейното унищожаване, така че винаги е по-лесно да се причинят щети, отколкото да се постигне равностоен положителен ефект.

Това свойство на кредитния потенциал е функция и на абсолютната му стойност: голяма стойност осигурява повишена стабилност, но са необходими значителни усилия на банката за всяка единица от нейния растеж. По-малкият кредитен потенциал позволява високи темпове на относителен растеж, но е най-податлив на влиянието на отрицателни външни и вътрешни фактори.

Условията за формиране и използване на кредитния потенциал на търговските банки като цяло са сложни и противоречиви. Състоянието на кредитния потенциал на търговските банки се определя от редица фактори: дълбока криза в нефинансовия сектор на икономиката; твърд монетаристки курс на парична политика, който доведе до изключително тясна парична база и в резултат на това до неплащания, използването на парични сурогати; неефективна спестовна структура на населението, характеризираща се с голям обем индивидуални спестявания, концентрирани извън банковата система.

Един от най-важните резултати от стратегическото планиране и управление на банката е увеличаване на потенциала и повишаване на ефективността от използването му. Банковият потенциал се определя, от една страна, от съвкупността от средства, които институцията има, а от друга, от онези материални и нематериални активи, които притежава.

Нематериалните активи включват името на банката, нейното влияние и връзки както на финансовите пазари, така и в региона или в страната като цяло, опит в работата с активи и пасиви; форми и методи на работа, оптимални за дадените икономически условия; усъвършенствани информационни и други банкови технологии; количеството знания и умения, съответстващи на високата квалификация на мениджъри, специалисти, работници и др.

Потенциалът на банката (от лат. Potentia - възможност, мощ) е набор от стратегически ресурси на разположение на кредитна институция, които определят границите на финансовите възможности, когато тя работи при определени условия. Съществува и мнение, че потенциалът на банката включва размера на собствения капитал и наличните материални и нематериални активи.

Един от компонентите на потенциала на банката е нейният кредитен потенциал: в теорията на банковото дело има два подхода за определяне на кредитния потенциал на търговска банка. Съгласно първия подход кредитният потенциал на банката е, от една страна, съвкупността от средства, които кредитната институция има, а от друга, тези нематериални активи, които тя притежава. Това могат да бъдат: квалифициран персонал; форми и методи на работа, оптимални за дадените икономически условия; опит в кредитирането и инвестирането; информационни и други банкови технологии и др.). Този подход обаче не отчита икономически осъществимите граници на използване на мобилизираните в банката източници на средства за предоставяне на заеми и други активни операции. Този въпрос е преди всичко теоретичен аспект, както и важно приложно значение от гледна точка на работата на търговска банка.

Мобилизирането и концентрацията на свободни средства е приоритетна функция в дейността на търговска банка. От мобилизацията и концентрацията на средствата в банката зависи от размера на средствата, които предимно чрез кредит, както и други активни операции се включват в процеса на възпроизвеждане. Задачата на банката е да мобилизира повече свободни средства и да ги постави в оптимални по отношение на доходността на банката активи.

В същото време проблемът е, че не цялата съвкупност от средства, мобилизирани в банката, е свободна да извършва кредитни операции. Търговска банка, заемайки свободните средства на своите комитети, се задължава да осигури своевременното връщане на тези средства. В същото време необходимите условия за съществуването на търговска банка са принципите на надеждност и ликвидност. Търговската банка трябва да създаде резерв за надеждност и ликвидност от всяка единица привлечени средства, които, благодарение на основните си функции, са в центъра на непрекъснатото формиране и използване на средствата в икономиката.

Посредническият механизъм на банката в процеса на мобилизиране на свободни средства и тяхното пласиране под формата на заем е до известна степен противоречив.

От една страна, способността на търговска банка да създава пари чрез отпускане на заем е от голямо значение за икономиката, разширявайки с помощта на заем производствените възможности на субектите на възпроизводството без предварителен процес на натрупване на средства.

От друга страна, икономиката се нуждае от необходимия, но не прекомерен паричен поток. Ако количеството на парите в обращение расте с по-висок темп от производството на стоки и услуги, резултатът ще бъде инфлацията с нейното отрицателно въздействие върху всички аспекти на икономическото развитие, но не трябва да има забавяне в количеството пари от нуждите на производството. Неспособността на банката да задоволи законните нужди на клиентите може да доведе до загуба на печеливши операции от банката и в крайна сметка до нейния фалит.

По този начин търговските банки са пряко свързани с процеса на задоволяване на обществото в пари. Реалността на паричните потоци зависи от политиката на банката по отношение на тяхното съответствие с реалните процеси на възпроизвеждане. В тази връзка интересите на търговските банки са тясно преплетени с интересите на обществото. Следователно обществото, представено от Централната банка като икономически център, постоянно регулира възможностите на търговските банки да използват мобилизираните в тях средства от позицията на паричното обращение на макроикономическо ниво и ликвидността на банковата система.

Теоретично в съвременната банкова система съществува възможност за безкрайно прехвърляне на първоначално създадения депозит от една банка в друга и в тази връзка безкраен ръст на заемите, отпуснати от търговски банки. Този процес се нарича умножаване на депозитите и разширяване на кредита, тъй като задължителният резерв, определен от Централната банка, служи като пряк лимит за растежа на депозитите и кредита в банковата система.

2.3 Изучаване на практиката за работа с депозитни и спестовни сертификати

В съответствие с Гражданския кодекс на Руската федерация спестовните сертификати са ценни книжа, но не са емитирани ценни книжа. Сертификатите са писмено доказателство за парите, депозирани в банката.

Сертификатите могат да бъдат регистрирани и на приносител. Сертификатът предвижда възможност за прехвърляне на права върху него на други лица (цесия).

Сертификатите винаги са спешни. Срокът на обращение на депозитно удостоверение е ограничен до една година, а на спестовен сертификат - три години.

Реализираните сертификати се отчитат по пасивни сметки от първа поръчка № 522, в зависимост от периода на обращение на сертификатите по сметките от втората поръчка.

Попълнените сертификати се поставят в отделни папки и се съхраняват в сейфове в оторизиран отдел със задължително поддържане на инвентара. Разделянето гарантира безопасността на корените, докато те се изплатят.

Формите на сертификати, представени за обратно изкупуване, се дебитират от задбалансовия баланс:

Дебит 99999 Кредит 90704.

Технологията за издаване на депозитни и спестовни сертификати предвижда:

1. Наличие на одобрени от ръководството на банката разпоредби, които определят условията за издаване и разпространение на сертификати.

2. Изготвяне на сертификати, издадени от банката в съответствие с изискванията: качество на хартията, наличие на степени на защита, наличие на необходимите детайли. Носителите и регистрираните сертификати се произвеждат само от печатници.

3. Всички разходи, свързани с издаването на сертификати, се начисляват към себестойността на услугите, предоставяни от банката.

4. Необходимо е да се капитализират сертификатите за депозит и спестовни сертификати, доставени за продажба в банката. Сертификат за спестявания може да се продава на граждани на Руската федерация или друга държава само за рубли. Депозитно удостоверение - само за юридически лица на територията на Руската федерация; продажбата се извършва чрез споразумение, сключено между издаващата банка и купувача.

5. Организацията на обратно изкупуване и отчитане на обратно изкупените сертификати се извършва след изтичане на периода на обращение и само по номиналната стойност. Осребрените сертификати се записват в дневника за регистрация.

6. Организация на лихвените плащания. Изплатената лихва се определя върху формуляра за сертификат и в условията на издаване.

Ефективността от продажбата на сертификати се увеличава на вторичния пазар, тъй като те позволяват привличането на тези средства на инвеститори, които отиват на пазара на държавни ценни книжа.

Ако лихвените проценти на пазара са се повишили, тогава закупуването на сертификат не е изгодно, тъй като лихвеният процент е определен от емитента.

Издаването в случай на спад на лихвените проценти е ефективна операция за банката, но не е изгодна за инвеститора, поради което сертификатите се продават добре по време на инфлационния период, когато има война за намаляване на инфлацията. В период на разрастваща се и нарастваща инфлация е по-добре да се откажат от сертификатите.

Ако цената, която банката определя за продажбата на предварително изкупени сертификати, се определя въз основа на времето до падежа, тогава те трябва да са възможно най-близо до пазара, тоест, ако ресурсната база е недостатъчна, те трябва да се увеличат.

Счетоводните операции за пласиране и обратно изкупуване на спестовни сертификати, както и начисляване и плащане на дължими лихви по сертификата, се извършват въз основа на заповед (вътрешен документ на банката) на съответното структурно звено на банката (клона) към счетоводната единица на банката, подписана от длъжностно лице на банката (клона). Поръчката посочва серията и номера на сертификата, съдържанието на транзакциите, както и сумата, която трябва да бъде отразена в счетоводството.

Процедурата за изчисляване на размера на лихвата за посочването му в детайлите на сертификата при поставянето му. Лихвата върху сумата на сертификата се изчислява от деня, следващ датата на получаване на депозита (депозита) в кредитната институция, до деня, предхождащ датата на искане на сумата на депозита (депозита), посочена в сертификата, когато е издаден, включително. В този случай за основа се вземат действителният брой календарни дни в годината и стойността на лихвения процент (в проценти годишно), посочен във формуляра за сертификат.

В дните от периода за изчисляване на лихвите по сертификата те попадат в календарни години с различен брой дни (съответно 365 и 366 дни). Лихвите се начисляват за дни, попадащи в календарна година с 365 дни в размер на 365 календарни дни в годината, и за дни, попадащи в календарна година с 366 дни в размер на 366 календарни дни в годината.

Лихвата може да се изчисли, като се използват както прости, така и формули за сложни лихви. Ако методът за изчисляване на лихва не е посочен в условията за издаване на сертификати, тогава изчисляването се извършва по формулата на проста лихва.

Работата по откриване на сметки по договори за депозит се извършва в следните области:

Откриване на съдебно дело (не за клиент на кредитна институция).

Изготвяне на договор за депозит

Избор и регистрация в дневника на откритите сметки на съответната сметка.

Спазване на условията за кредитиране и дебитиране на средства по депозитни сметки.

Използването на депозитни средства в съответствие с условията на споразумението.

Връщането на депозираните средства се извършва - от кредитната институция по писмената заповед на вложителя в рамките на един или повече работни дни от датата на изтичане на споразумението, в зависимост от условията на споразумението.

Лихвите се начисляват за целия период на депозиране на средства от момента, в който парите са кредитирани по сметка в кредитна институция и се изплащат едновременно с връщането на депозита към тях на тримесечие по искане на вложителя.

Съгласието влиза в сила от момента на получаване на парите по кореспондентската сметка на кредитната институция.

В случай на предсрочно изтегляне на пари, вложителят е длъжен да уведоми кредитната институция за това 10 или по-малко дни предварително съгласно споразумението. В този случай лихвите по депозита не се изплащат или се изплащат съгласно гарантирана таблица.

Всички промени и допълнения в споразумението се правят по писмено съгласие на страните.

2.4 Проучване на практиката за получаване на междубанкови заеми

Когато получава междубанков заем, кредитополучателят предоставя следните документи на кредитния отдел:

Писмо-заявление, посочващо сумата,

Изисквания за кредит,

Цел на употреба,

Период на връщане,

Нотариално заверена харта,

Меморандум за асоцииране,

Удостоверение за регистрация,

Документ с мостри на подписи и отпечатъци от печата,

Салдо за годината и на датата на заявлението за заем,

Изчисляване на икономически стандарти,

Обяснение на отделни позиции в баланса,

Документи, потвърждаващи наличието на гаранция за изплащане на заема,

Гаранции на други кредитни институции с прикрепен баланс

Удостоверение за собственост върху недвижим имот.

Спешното задължение е задължителен документ по договор и договор за заем. Това задължение формализира получаването на всяка сума на заема съгласно общото споразумение (договор за заем). Сделката се счита за сключена в момента, в който страната, изпратила офертата, получи отговора на другата страна (приемане), а отговорът на страната относно съгласието за сключване на сделка при условия, различни от предложените от другата страна, не е приемане. Такъв отговор е отказ за приемане и в същото време нова оферта. При предоставяне на междубанков заем, заемодателят, по искане на кредитополучателя, му изпраща по факс копие от платежното нареждане с марка за изпълнение. На свой ред кредитополучателят прехвърля спешно задължение, а също така се задължава да изпрати по факс копие от платежното нареждане, според което заемът и сумата на начислените лихви са върнати по факс в деня на погасяването. Спешният ангажимент е едновременно потвърждение на сключването на сделката.

След като получи заем, банката заемодател редовно предоставя на кредитиращата банка своите отчети, информация за заеми, получени от други банки, доклади за спазване на стандартите за ликвидност, установени от Националната банка на Република Казахстан. Аналитичните услуги на банката кредитор непрекъснато следят финансовото състояние на банките, с които има сътрудничество на пазара на междубанково кредитиране, както и сумите на кредита, определени за всяка банка, в зависимост от степента на надеждност на кредитополучателя.

Договорът за заем определя размера на лихвения процент. Тя се основава на пазарните ставки, които зависят от търсенето и предлагането на кредитни ресурси. Нивото на лихвения процент по междубанковите заеми зависи от срока на вида и валутата на кредита.

Лихвата за ползване на заема се изчислява за всеки календарен ден от използването на междубанковия заем, считано от датата, на която средствата са кредитирани по кореспондентската сметка на кредитора. В случай на предсрочно погасяване на междубанковия заем или неговата част без писмено съгласие на кредитора, лихвите се начисляват и плащат за целия период на неговото използване, установен от съответната транзакция.

Важен момент от договора за заем е да се осигури навременното изплащане на заема. Междубанков заем може да бъде предоставен без обезпечение (в зависимост от нивото на банката, нейния капитал, финансово състояние). Но в повечето споразумения за междубанкови заеми фиксираните задължения осигуряват известна сигурност за сметката чрез общо споразумение за пазара на междубанкови заеми.

По този начин всяка транзакция за предоставяне на междубанков заем (депозит) се формализира чрез договор за кредит (депозит). Условията на кредитните транзакции за междубанкови заеми зависят от сътрудничеството с него, от банката, на която за първи път е отпуснат междубанков заем, изисква по-подробно декриптиране на данните от баланса и потвърждаването им от одиторска компания, по-надеждни гаранции за гарантиране на изплащането на кредита

3. Изучаване на работата на различни отдели на банката

3.1 Оперативен отдел

Този отдел обслужва юридически и физически лица. В оперативния отдел има началник, който контролира всички операции и чрез когото преминават всички входящи и изходящи оперативни документи. Също така работят двама специалисти. Основните насоки на работата на отдела:

Продажба на банкови продукти и услуги и тяхната по-нататъшна подкрепа;

Провеждане на дейности, насочени към качествено подобряване на предоставяните услуги;

Организиране и своевременно изпълнение на функциите на агент за валутен контрол по външноикономически сделки на клиенти и клона;

Предоставяне на консултантски услуги на клиентите на клона;

Извършване на транзакции по сметки на юридически и физически лица;

Предоставяне на безопасни услуги;

Кореспонденция с клиенти на клонове;

Финансови и количествени анализи на клиентски сметки;

Прилагане на мерки за разширяване на клиентската база;

Мониторинг на тарифите;

Прилагане на мерки за привличане на безплатни пари от физически лица;

Изготвяне и своевременно представяне на доклади за външноикономически сделки на органи и агенти на валутния контрол;

Провеждане на кореспонденция с клиенти на клона, митнически органи и агенти на банки по въпроси на външноикономическата дейност.

Цеснабанк АД извършва следните операции по сметка и предоставя банкови услуги, свързани с обслужването му:

Кредитира пари по сметка в тенге и / или в чуждестранна валута, получени в брой или по безкасов начин по сметката на клиента от другите му сметки, както и сметки на резиденти и нерезиденти на Република Казахстан;

Извършва плащания и преводи на пари от сметката на клиента в тенге и / или чуждестранна валута по указания на клиента към другите му сметки, или към други сметки на резиденти или нерезиденти на Република Казахстан. Плащанията и паричните преводи от сметката на клиента се извършват само от негово име или от името на трето лице, което има съответното пълномощно на клиента, заверено от нотариус;

Предоставя на клиента пари в тенге и / или чуждестранна валута. На трети лица - резиденти и нерезиденти на Република Казахстан, пари в тенге и / или чуждестранна валута от сметка могат да се издават в брой само въз основа на съответното пълномощно на клиента, заверено от нотариус;

Банката извършва всички дебитни транзакции по сметката на клиента в рамките на сумата, налична по сметката;

Издаване на извлечения по сметка по желание на клиента;

Извършване на операции по покупко-продажба на пари в брой и безкасова валута според заявлението на клиента в рамките на сумата, налична по неговата сметка.

3.2 Депозитен оперативен отдел

Източниците на депозити за набиране на средства заемат важно място в структурата на ресурсите и дейностите на Сбербанк на Русия.

Съответно, според условията за привличане на средства, те се разделят на фондове за търсене и срочни депозити и депозити. Средствата, пласирани от клиенти при поискване, включват салда по текущи и разплащателни сметки на клиенти и депозити до поискване. Тези салда на средства могат да бъдат депозирани и изтеглени от клиентите на банката при поискване и да донесат на клиента ниски доходи.

В зависимост от срока, за който е сключен договорът за банков депозит, има депозити на влогове, срочни и спестовни депозити. Депозитите до поискване се откриват за клиенти (физически и юридически лица) в съответствие със споразумението, не е посочен конкретният период за искане на средства. Срочните депозити са средства, депозирани за периода, посочен в споразумението.

Условията на депозитите са диференцирани, като се вземат предвид интересите на клиента. Срочен депозит може да бъде направен за периода: до 30 дни; от 31 до 90 дни; от 91 до 180 дни; от 181 дни до една година; от една до три години и над три години. За средства, депозирани от клиенти в банката за период и при поискване, се изплаща лихва,

Сметки за отчитане на депозитни операции: юридически лица - 410-422, 425, физически лица - 423, 426, други привлечени средства - 427-440 включително.

Кредитът по сметки отразява:

Суми, получени от собственика на депозита (вложител;

...

Подобни документи

Характеристика на привлечените средства на банката, тяхното правно основание, методи за начисляване. Документиране на транзакции с депозитни сертификати и спестявания. Отражение в счетоводството на депозитните операции, процедурата за изчисляване на лихва.

курсова работа, добавена на 25.01.2011 г.


Обща характеристика на пазара на ценни книжа, особености и дейности на търговските банки на съответния пазар. Изпълнение на банкови операции с менителници, спестовни и депозитни сертификати, използване на информационни технологии.

курсова работа, добавена на 21.04.2015


Организационна структура на банката. Работата на различни отдели на банката ОАО "Сбербанк". Департаменти по депозитни и кредитни операции. Банкови операции с пластмасови карти. Структурата на депозитния портфейл на НБ "Сбербанк" и неговата роля за формирането на ресурсната база.

доклад за практиката, добавен на 22.06.2015


Видове депозитни операции. Организационни и икономически характеристики на Сбербанк на Русия OJSC. Особености при извършване на депозитни операции. Депозитна политика на Сбербанк на Русия OJSC. Мерки за подобряване на депозитните операции на примера на Сбербанк.

курсова работа, добавена на 26.02.2012


Правно регулиране на кредитните дейности на банката. Характеристика на дейностите на Сбербанк на Русия, анализ на нейните кредитни ресурси. Кредитни рискове и тяхното управление. Мониторингът на кредитите като начин за подобряване на качеството на кредитния портфейл.

курсова работа, добавена на 08.08.2016г


Видове валутни сделки, техните характеристики, правно регулиране. Механизмът за извършване на валутни сделки в Сбербанк на Русия. Анализ на валутните сделки за 2010-2011 г., тяхната доходност и роля при формирането на общия доход на банката.

дипломна работа, добавена на 16.01.2013


Същността и концепцията на портфейла от търговски банки. Характеристики на дейностите на Сбербанк на Русия, политиката на банката и нивото на организация на кредитния процес. Основните етапи от формирането и управлението на кредитния портфейл, анализ на неговото качество.

курсова работа, добавена на 17.04.2014


Понятието за депозитите и характеристиките на структурата на банковите ресурси. Описание на дейностите на Сбербанк на Русия и депозитни продукти за физически лица. Задължителни коефициенти на ликвидност за 2012-2013 г. Тарифни ставки за депозита "Запазване".

курсова работа, добавена на 17.09.2014


Кредитна политика на търговската банка. Етапите на кредитния процес и техните характеристики. Методи за управление на кредитния риск. Оценка на качеството на кредитния портфейл на банката. Анализ на кредитните транзакции и структурата на кредитния портфейл на примера на Сбербанк на Русия.

курсова работа, добавена на 01.02.2014г


Концепцията и същността на работата на банката с проблемни кредити. Основните методи за управление на проблемни заеми в съвременни условия. Оценка на текущите кредитни операции на банката. Мерки за подобряване на работата на банката на ПАО "Сбербанк на Русия" с проблемни заеми.